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银行反洗钱心得感悟 昨天上午，先由周科长首先发言， 对上海市反洗钱自评估工作进 行了点评，听完后感到自己的工作和其他银行比，差距还是很大的， 特别是自评估指标选择和实际评估方面， 还是较为粗放。 二家优秀的 外资银行（三井、三菱）差不多每年都是优秀，使我自叹弗如。非常 想了解人家是怎么做的，可惜这两家均未做报告。 然后，由三家中、外资银行分别发表工作经验，由于时间过短， 报告内容均虎头蛇尾，我最关注的日常操作问题没有谈深、谈细。印 象比较深的是招商银行， 他们要求每笔客户交易均需请客户提交说明， 感到实际工作中较难做到，如果客户仅于交易凭证笼统的注明“货款” 或“往来款，”我们银行怎么对其交易背景进行核实。就是做了核实工 作，怎么能证明客户提交的理由一定正确？我的观点是， 商业银行与 客户是平等的， 商业银行不是监管单位， 没有能力和手段监控客户交 易，怀疑是要有根据的。哪怕客户交易特征符合可疑交易报告标准， 1 / 9 __来源网络整理，仅作为学习参考 提交理由也 存在一定问题（真的要洗钱，理由一定冠冕堂皇） ，商业银行在 没有取得确凿的证据前，报告的可疑交易是苍白无力的。 招商银行还有一个例子就是 atm 机提现，每天提现 2 万元，连 续 3 天，共支取 6 万元，表面上很可疑，但是银行有可能取得证据吗？只是猜想，这类案件最后的结果往往是不了了之。我一直在考虑，应该将大额交易纳入可疑交易调查的重要信息来源， 前面的例子就是证明，如果金额不大，调查取证的价值就不大，反洗钱工作本来力量就有限，纠结于几万元的案件，好像价值不大。我虽然不太懂法，但是知道现在盗窃 500 元以下的犯罪，不进行刑事处罚，法理之间是相通的，反洗钱调查是否可借鉴？ 渣打银行确实是一家全球性的银行， 反洗钱工作条理清晰、 架构完整，只是昨天时间较少，没有讲得很清楚。 下午的培训，更加精彩。先由复旦陈浩然教授介绍国际反洗钱工 作形式，我已经聆听好几次陈教授的教诲。 陈教授实际上是给我们上 2 / 9 __来源网络整理，仅作为学习参考 了一堂普法课，两小时的课程插科打诨、 完全脱稿，教授就是不一样。 但教授的一个讲法，似有点问题，就是刑法 191 条洗钱罪的定义。 今天特地查了一下， 解释是 5 种客观条件涉嫌洗钱罪， 第一是提供资 金账户，教授称是针对银行的。实际不然，实务中不大可能由银行直 接提供账户给客户去洗钱， 大部分情况是银行不知情， 客户提供自己的银行账户给其他人用 于洗钱。 还有，就是理财产品用于洗钱。理财产品与定期存款、活期存款 好像在我的视野里， 对客户身份识别的方式是一样的， 究竟它怎么会 沦为天然的洗钱工具，没有搞清楚，还要补补课。 反洗钱局的鲁处长讲课更为精彩， 没想到处长大人还能光临小博， 并且引用了 1 年前本人的观点， 真是三生有幸啊！ 今天特地又翻出来 那篇文章，对于“勤勉尽责”当时的理解可能较为偏激，回忆当时情况， 是看了一篇报道（还是道听途说，忘记了） ，一些地方人民银行将反 洗钱工作处罚， 作为树立威信或不可告人目的的工具， 实在有悖反洗 3 / 9 __来源网络整理，仅作为学习参考 钱工作的工作立场，所以就那个啥的写上了。还有一点就是，您与教 授都讲到了，如果案件发生并追溯到商业银行， 怎么看银行都会存在 问题，这就需要检查人的主观判断了。 还有鲁处昨天两个观点， 实在叫我摸不着头脑， 没有理解好？第 一， 07 年 2 号令第七条，实际受益人问题，今后将要求银行进行识 别。（不能仅通过身份证明文件了解）鲁处举个例子称，江浙两省很 多私企为了避嫌， 请其他人作法定代表人， 但实际控制人不是法定代 表人。这个就比较麻烦，连公司登记机关都无法掌握的线索，要银行 去了解，现实中不知怎么去做？个人账户更加讨厌，就说贪污吧，利 用人头账户洗钱，银行怎 么搞得清实际受益人？鲁处的另外一个例子， 外国一个人控制了 几十家基金会，也不是没有办法查清吗？ 第二，就是银行冻结客户账户问题， 金融机构如果发现客户交易 异常，是不是有权限冻结客户账户？法律上有明确的规定， 如果执行 冻结措施无法可依，银行又将卷入法律纠纷。反洗钱法也规定，如果 4 / 9 __来源网络整理，仅作为学习参考 临时冻结客户账户，是要由人民银行同意的。 曾几次打电话想与鲁处沟通，怎奈都无人接听，若能再次光临， 是否方便给一个能联系上的通讯方式呢？ ---------------------- 首先，增长了自身知识，改善了我的知识结构。本次培训主要安 排了十个方面的讲题，既包括有具体业务知识，像“新形势下反洗钱 工作现状及发展”、“我国社会征信体系建设问题研究”，也包括有宏观方 面课题，如“宏观经济波动、货币政策与稳定”、“当前国际局势热点透 视”，还包括有与我们日