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互联网贷款系统是金融体系中重要的金融工具和创新工具。它将 在产业结构调整优化，制造业转型升级，发现闲置社会资源，释放有 效需求，促进金融市场改善等方面发挥重要作用。这可能是加速中国 主要产业转型升级的有效手段。近3年来，全国小额贷款业务规模复合 增长率已超过50%，一直处于金融行业领先地位。随着全球金融业的不 断发展，小额贷款行业已成为欧美发达国家的第二大基金供应渠道。 作为一种创新型金融服务，互联网贷款行业，特别是互联网小额信贷 将成为中国金融业的“朝阳产业”，未来将有巨大的增长空间。 互联网贷款是互联网金融的一个重要应用，尤其对于小额贷款公 司而言，由于目标用户是大量的网络用户，它们对用户信息掌握不完 全，将面临很大的违约风险，所以完善精准的风控措施非常重要，关 系着公司的存活和发展。 传统互联网贷款的系统建设 提供线上贷款的金融公司必须建设完善的线上营销平台，所有业 务通过线上营销平台开展。在不失一般性的情况下，用户通过在线系 统申请小额贷款的整个过程如图3.5所示。 ?3.5 线上申?fi?帡款的$本流程 用户通过自助营销平台（PC官网、微信端、App）可进行快速登 录、贷款申请、信息采集（含图像信息）、授信额度查看、还款计划 制订、在线还款等流程。 线上信贷系统由自助营销平台（PC官网、微信端、App）、业务管 理系统（PC端、App）两部分组成，借贷公司借助该平台，能够实现移 动获客、贷款业务处理流程化、财务处理一体化、风险控制及时化、 贷前贷后全流程监控管理，从而实现贷款公司的业务互联网化、智能 化和信息化。 贷款业务管理系统是标准化管理平台，旨在帮助贷款公司理顺业 务流程，实现业务流程信息化管理。其以财务会计和风险控制为中 心，是一个整合用户管理、项目管理、合同管理、贷款利息计算、贷 款还款、电子认证、报表统计分析、安全维护、担保物管理、任务提 醒等贷前贷后日常业务的综合信息平台。贷款业务管理系统是线上业 务的后台系统，也是整个贷款过程的核心步骤，其主要功能细化后如 图3.6所示。 ?3.6 帡款业务管理系统功能细分 货款业务管理系统的核心功能模块包括用户管理、贷前管理、贷 后管理、信用评级管理、审批管理和流程配置。 贷前办理步骤为：借款人登记，身份认证，银行卡认证；完善贷 款信息，包括上传图片信息；授权征信信息查询；填写申请表和有关 资料，提交给经办人，征信信息查询，黑名单校验；根据外部征信信 息，借助内部人员对用户的审核，将有效用户推送给业务经理进行分 配，并筛选出不合格用户。 贷中流程主要是信贷审批管理。系统评级授信模型给出定量评级 与分析，人工录入定量评级与分析，然后进入各级审批节点的流程审 批及会审。 贷后流程主要包括放款管理和贷后管理。 放款管理 信贷审批通过后，贷款金额根据授信额度和授信余额来确定。 线上生成合同可以直接推送到借款前端自助营销平台，借款方可 以在线签订合同，或与用户经理在线下签订合同，并将线下签订的合 同、图像凭证与权证等上传到系统中。 风控经理审核合同及凭证，若审核通过，则生成放款通知书，财 务放款专员进行放款操作；若审核不通过，则退回用户经理办理。 贷后管理 根据还款计划，借款方还款。其中借款方可以提前还款，若到期 未能还款，则有延期申请、强制结清、违约金罚息处理、催收四种方 式。 当借款方支付费用时，信用额度可以恢复。 逾期发生时，系统根据预设规则进行风险预警，申请资产保全和 坏账核销。 特别需要强调的是，一般信贷管理系统都会对接外部的征信及用 户画像系统，征信和用户画像系统在信贷管理上发挥重要作用，决定 信贷发放的质量。如果忽视这两个模块的接入和建设，互联网贷款公 司将面临巨大风险。 外部对接模块中包含了用户画像的功能，用户画像在线上贷款业 务管理系统中发挥两方面的作用：一方面是分析用户的信用评级，并 为风控部门提供参考；另一方面是对潜在的贷款用户进行分类，辅助 推荐适合的贷款产品，起到发展业务的作用。 一般的线上贷款业务管理系统的功能如表3.1所示。通过表3.1， 相信读者可以对互联网小额贷款的管理系统有一个全面的认识。 表3.1 线上帡款业务管理系统的功能 . ? - í wn??m;x??$ wn:?x?;xy :rY??￥??éi?? U?o*?:x *?a?? z??a:x? 利用区块链技术提高线上借贷的风控水平 风控和用户画像都是金融业务必不可少的环节，精确的用户画像 不仅有利于获客，也有利于进行更好的风控。近年来，金融机构为实 现更精准、更高效的风控，引入大数据技术对用户进行多维分析。但 是，大数据不完善、存在数据孤岛、数据质量低且数据泄露等问题仍 然存在，引发了较多的风险事件。区块链技术的出现，为风控和分析 领域的在线贷款跨境整合带来了新的机遇。 中国的金融