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国际金融科技监管实践及对我国的启示 摘 要：金融科技是以科技驱动金融创新，用技术改 进金融体系，实现“金融 +科技”高度融合。金融科技发展 迅速，世界各国和地区在推动金融科技发展的同时，对其风 险监管也取得成效。本文通过对国际金融监管实践总结分 析，旨在对进一步推动我国金融科技监管发展有所启发。 关键词：金融科技；监管实践；国际经验 中图分类号： F832.2 文献标识码： B 文章编号： 1674-0017-2018 （2 ）-0022-05 一、我国金融科技发展实践及存在的问题 当前，我国的金融科技发展已实现科技技术与金融业深 度融合，通过运用大数据、云计算、人工智能和区块链等新 技术，我国的金融科技取得了显著成效。我国金融科技发展 经历四个阶段。 第一阶段是金融业务的电子化， 从银行信贷、 清算等系统入手，实现金融业务电子化和自动化。第二阶段 是金融渠道的电子化，主要指自助设备、移动终端和网上银 行等，金融业务便利化提高，业务种类和数量大大提升。第 三个阶段是金融服务的变革。这一阶段主要指企业进入金融 市场，凭借自身在网络、技术等方面的优势，向金融机构提 供金融服务，例如网络服务外包、系统运维服务等。此时的 企业只是提供了金融服务技术支持，并未参与或开展真正的 金融业务。金融服务的变革转变了传统的金融管理理念，借 助企业专业技术做维护，金融机构发挥自身优势，更集中精 力发展金融业务，这一阶段有效促进了资源的优化配置和利 用。第四阶段是金融科技完全融合。利用大数据、区块链、 人工智能等新技术，实现科技与金融行业的深度融合，进入 到金融服务、产品、金融交易等各个领域，相互发展、相互 影响。金融科技的发展过程是随着科学技术的发展而发展 的，是技术与业务共同发展、融合的结果。 概括地看，我国的金融科技发展凸显以下特点： （一）投融资增长快 据了解， 2016 年，我国金融科技投资额增速为 42% 。投 融资的快速增长为我国金融科技发展提供了坚实的资金支 撑，反映了国家对金融科技发展的高度重视和支持，以及金 融科技发展的良好前景。 （二）金融科技企业发展迅速 目前发展较快的金融科技企业主要包括两类，一类是以 技术为核心，强力进入金融市场并提供金融服务的金融科技 企业；另一类是主要为金融机构提供科技服务，但自身不开 展金融服务的金融科技企业， 包括基础 IT 供应商、 数据类服 务商、互联网金融门户、前沿科技整合供应商。如采用某融 信云服务的中小金融客户已经遍布国内 26 个省（市），覆盖 200 多家法人中小银行和城市商业银行、农村商业银行、外 资银行和民营银行。 （三）发展环境好 主要表现在：消费方式呈现出跨越式发展，从现金消费 直接进入电子消费。据了解， 2016 年，第三方支付机构共处 理移动支付业务 970 亿笔、金额高达 51 万亿元。互联网信 贷蓬勃发展，在个人消费信贷方面，我国的消费信贷占整个 金融机构信贷的 20%左右，发达国家这个比例超过了一半， 我国的个人消费信贷市场具有巨大的发展空间。新型消费市 场的兴起，为金融消费者带来了福利，金融消费者多样化、 便捷化的消费需求促进了金融市场的快速发展，优越的金融 市场环境有效推动了金融科技的发展。 目前，我国金融科技发展势头迅猛， 发展成果世界领先， 发展前景一片向好，但存在的四大问题急需关注。一是发展 与风险平衡问题。金融科技是市场发展的客观产物，带来的 成果和存在的风险是并存的，处理好发展和风险监管尤为重 要，在推动发展的同时避免系统性风险发生。二是风险复杂 化问题。金融科技推动了传统金融业转型，优化资源配置、 提高服务质量，但是基于金融科技背景下的服务方式虚拟 化