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家庭理财规划书 2010-11 家庭理财规划书 目录 第一章 家庭基本概况 第二章 财务分析及风险测评 第三章 理财目标设定与分析 第四章 基本参数设定 第五章 理财方案 第六章 可行性测试与敏感性分析 第七章 风险揭示 附件 - 1 - 家庭理财规划书 第一章 家庭基本情况 一、家庭成员基本信息 客户家庭主要成员表 主要成员 性别 年龄 婚姻状况 职业 健康状况/保险状况 黄冬冬 男 22 未婚 在校学生 健康/健康保险 孙女士 女 48 已婚 铁路部门职工 健康/社会保险 黄先生 男 48 已婚 铁路部门职工 健康/社会保险 黄先生一家居住在辽宁省锦州市内, 夫妻二人均为铁路部门职工, 收入基本 稳定,福利待遇基本不错, 家庭收入受经济波动影响不大。 而黄先生的儿子在外 地上大学,没有经济收入,而且即将毕业,面临就业问题。黄先生夫妻二人的月 收入共计 7500 元。黄先生家庭正处在稳定发展阶段。之前,黄先生夫妇已经通 过辛勤工作,积累了一定的经济基础, 家庭正处于财富积累阶段。 已经拥有了两 套住房和一定的储蓄。 二、家庭基本财务状况 目前,家庭的主要收入来源是黄先生夫妻二人的月基本薪水和奖金, 和现有 房屋出租 500/元,每月合计 8000 元。每月还应扣除必要的开销,夫妻二人的月 基本生活费 2000元,儿子在大学期间的月基本生活费用 1000元,其他意外支出 500 元。 家庭月收支状况（ /元） 收入 支出 月基本薪水收入 7500 夫妻月基本生活费 2000 其他收入 500 儿子月基本生活费 1000 固定存款 2000 车贷 1500 、 其他费用 500 合计 8000 6000 每月结余（收入—支出） 1000 - 2 - 家庭理财规划书 家庭资产负债状况（ /元） 资产项目 金额 负债项目 定期存款 30 万 车贷 15万 活期存款及现金 2 万 股票和基金 5 万 保险 10 万 自住房产 60 万 合计 107 万 合计 15万 家庭资产结构图 活期存款 2% 定期存款 28% 自住房产 股票基金 56% 5% 保险 9% （一）家庭资产结构分析 黄先生的家庭资产结构比较简单,流动性资产（定期存款）占 29%,这意味 着即使发生一些意外情况家庭也能依附流动性资产维持一定时间的开支。 但是这 样的资产结构显得比较保守,认为可以适当转移一部分流动性资产做一些投资。 年收支状况（ /元） 收入 支出 年基本薪水收入 90000 家庭年基本生活费 36000 年终奖金 6000 固定存款 24000 银行存款利息 500 保险费用 2800 其他收入 6800 车贷 18000 旅游 5000 其他 5000 合计 103300 90800 年结余（收入—支出） 12500 - 3 - 家庭理财规划书 （二）家庭收支情况 黄先生年度支出中,日常生活费用占 39%,车贷支出占 20%,旅游等其他 支出及其它各占 12%,保险费占 3%。保险费支出占年收入的 10%,属于正常保 障范围,家庭因此能够获得足够保障。 但固定存款年度支出占 26%,存款量较大, 由于现在市场上通货膨胀比较严重,不利于资产的再升值。 家庭年度支出情况 其他 旅游 6% 6% 车贷 20% 基本生活费 39% 保险 3% 固定存款 26% 第二章 财务分析及风险测评 一、家庭生命周期分析 按照家庭财务生命周期理论分析,黄先生的家庭处于家庭生命周期的“中父 母时代”阶段。按照经验,此时的黄先生家庭应该： - 4 - 家庭理财规划书 (一) 在投资上,黄先生夫妇事业有成,有一定的固定存款和房产,但是需要一定 的投资计划。考虑购买基金、股票、债券等金融产品。 (二) 在生活上,日常生活应该注意劳逸结合,适当提高生活质量,可以对旅游和 健康方面的支出有所增加。建议考虑增加购买健康保险。 (三) 在支出方面,不仅要考虑到儿子上大学所需经费和就业经费,还要考虑退休 问题,需要适当的养老计划。 二、财务分析 （一）资产负债比率 =总负债/总资产=150000/1070000=14.02% （二）结余比率 =每月结余 /月收入 =1000/8000=12.5% （三）债务偿还率 =月还贷额/ 月收入 =1500/8000=18.75% （四）流动性比率 =流动性资产/ 每月支出 =20000/6000=3.33 （五）储蓄率 =年储蓄额/ 年收入总额=24000/90000=26.67% （六）净资产投资率 =投资净资产总额/净资产额=50000/1070000=4.67% （七）流动资产与净资产比率 =流动资产额/净资产额 =370000/1070000=34.58% 家庭财务指数分析表 序号财务能力财务指标财务指标合理范围 1财富积累能力储蓄率