第七章现代支付系统.docVIP

支付系统是支撑各种支付工具应用，实现资金清算和结算并完成资金最终转移的渠道，包含支付指令发起到支付最终完成。支付系统将各个支付要素整合在一起，是支付体系的核心，是金融市场和经济运行的核心基础设施。? CNAPS（中国现代化支付清算系统）。 支付系统具有如下的作用： 1.支付系统是经济金融系统的重要组成部分；2.支付系统是货币政策有效传导的渠道和金融稳定的基础；3.支付系统的发展有效促进经济增长和金融效率的提高；4.支付系统的发展能促进社会公众生活质量的提高；5.支付系统的发展能有效推动金融创新。 国内现代支付系统的层次 1.第一层中央银行和金融市场核心支付系统层。2.第二层银行业金融机构基础支付系统层。3.第三层市场化支付服务组织支付系统层。 ? 人民银行的导向是要通过建设以大、小额支付系统为主要应用系统的现代化支付系统，逐步形成以中国现代化支付系统为核心，商业银行行内系统为基础，票据交换系统、银行卡支付系统和外币支付系统并存，支撑多种支付工具的应用并满足社会各种经济活动支付需要的中国支付清算体系。 四、大额实时支付系统（HVPS，大额支付系统）是中国人民银行按照我国支付清算需要，利用现代计算机技术和通信网络开发建设，处理同城和异地的商业银行跨行之间（也包括行内一定金额以上的）大额贷记业务。 贷记业务：付款人向收款人主动发起的付款业务 （一）系统结构 ?大额支付系统与中央银行会计集中核算系统（ABS系统）、国家金库会计核算系统（TBS系统）、银行业金融机构行内支付系统、中央债券综合业务系统、外汇交易及同业拆借系统、中国银联信息处理系统、城市商业银行汇票处理系统等多个系统相连接。 ?商业银行业务系统与大额支付系统的连接方式有直连模式和间连模式两种。 ?直连模式是指商业银行的业务处理系统与人民银行现代化支付系统直接连接，一笔跨行支付业务只需现代化支付系统处理一次 ? 间连模式是指商业银行的业务处理系统不直接与人民银行现代化支付系统连接，一笔跨行业务需要经过商业银行本行系统记账和现代化系统支付报文处理两个过程。 ? 现在的大部分商业银行都是采用直连模式。 大额支付功能特点：1.资金清算功能 2.流动性管理功能：头寸查询；透支限额；自动质押融资；设置清算窗3.风险防范功能：全额实时资金结算；采取债券质押与资金融通相结合的自动质押融资机制4.清算账户管理功能；5.系统管理功能；6.支付交易信息及清算结算管理功能 （三）运行时序：大额支付系统按照国家法定工作日运行。8：30-17：00，日间业务处理时间； 17：00-17：30，清算窗口处理时间，用于各清算账户筹措资金；17：30进行日终业务处理；大额支付系统采用支付指令实时传输、逐笔实时处理、全额清算资金的处理方式。 （四）业务范围：一般大额支付业务； 即时转账支付业务；城市商业银行银行汇票业务 支付流程：（一）一般大额支付业务：由发起行发起，逐笔实时发往国家处理中心，国家处理中心清算资金后，实时转发接收行的业务。直接参与者：人民银行地市以上中心支行（库）、在人民银行开设清算账户的银行和非银行金融机构与城市处理中心CCPC直接连接 间接参与者： 人民银行县（市）支行（库）、未在人民银行开设清算账户而委托直接参与者办理资金清算的银行和经人民银行批准经营支付结算业务的非银行金融机构。 不与城市处理中心直接连接，其支付业务提交给其清算资金的直接参与者，由该直接参与者提交支付系统处理。 （间接参与者的典型例子是第三方支付公司。 典型的特许参与者：银联 ） （二）即时转账支付业务：由与国家处理中心直接连接的特许参与者（第三方）发起，通过国家处理中心实时清算后，通知被借记行和被贷记行的业务。被贷记行：与特许参与者之间发生即时转账业务的收款清算行。 ? 银联通过大额支付系统，实现与境内成员机构清算账户之间的双向资金转移，此部 分对应银联清算方式的跨行清算。 ? 银联通过小额支付系统和当地的票据交换系统，实现与境内第三方机构和商户之间 的单向资金转移，此部分对应银联清算方式的收单清算。 城市商业银行的银行汇票业务是指各地城市商业银行依托支付系统办理银行汇票资金转移和兑付业务。该业务由专门的城市商业银行汇票处理系统进行办理。 小额批量支付系统（BEPS，简称小额支付系统）是继大额实时支付系统之后中国人民银行建设运行的又一重要应用系统。 处理同城和异地纸凭证截留的借记支付业务以及每笔金额在5万以下的小额贷记支付业务。 小额支付系统采取支付指令批量发送，轧差净额清算资金，为社会提供了低成本、大业务量的支付清算服务。小额支付系统实行7X24小时连续运行，能支撑多种支付工具的使用，满足社会多样化的支付清算需求。小额支付系统与大额支付系统实现了功能互补，是重要的零