小微企业金融服务存在的问题及对策建议思考.docVIP

小微企业金融服务存在的问题及 对策建议思考 当前，支持小微企业高质量发展已上升为中央实施推进供给侧结构性改革的重要举措。小微定向降准、支小再贷款、贷款市场报价利率等措施，为小微企业打造了适度宽松的货币环境。同时，银行机构“能贷、敢贷、愿贷”的内部机制逐步完善。市场各方从信息披露、金融创新、供给模式等方面深度切入，力求打通小微企业融资“肠梗阻”，但其中存在的不足之处仍需优化升级。 一、小微企业金融服务呈现新特点 （一）企业信息“平台化”。当前，为解决银企信息不对称问题，中央职能部门、地方政府以及银行业机构纷纷借助“互联网”技术，设立信息交互平台，收集发布企业信息，为银企对接消除信息壁垒。信息收集发布方面，职能部门及授权单位均通过网站平台发布各领域信息，如国家发改委与银保监会联合推出“信易贷”、税务部门“银税互动”、人民银行征信系统等。在融资撮合方面，地方部门设立有银企信息登记、知识产权交易、农村产权交易服务、续贷中心等中介类平台，为小微企业提供知识产权抵押、“两权”“林权”流转、投融资信息登记、企业融资调查等中介服务。作为资金提供方的银行机构也可利用自身资金、信息优势，在设立网上银行、手机银行的同时，设立小微企业服务平台，拓展小微金融服务范围。 （二）产品创新“多样化”。针对小微企业单笔融资少、生产周转短、流动资金不足等特点，银行机构扭转“服务大企业”“金融表外化”等同质甚至偏离的发展模式，通过线上和线下两个渠道，回归服务小微企业、实体经济的本源。在资金环节为小微客户推送“接续贷”“循环贷”“分期贷”等产品，解决“倒贷”“过桥”问题。在审批环节，应用“信贷工厂”模式，实现线上线下协同推进，审核放款批量运行，提升单笔额度较小的授信审批效率。在资产环节，为小微企业融资人提供票据质押核保存管服务，并在银行平台发布融资标的，加快小微企业资产流转。此外，在结算环节，有的银行机构积极适应互联网金融新业态，申请网络借贷信息中介第三方资金存管资质，为互联网金融企业提供账户管理服务。 （三）服务供给“组合化”。为克服小微企业抵押担保不足、抗风险能力弱的问题，消除银行机构授信后顾之忧，多方参与的组合化金融供给模式已逐步形成。首先，通过税务、知识产权部门等信息渠道，银行机构获悉企业真实纳税、知识产权等信息，实现银企直接对接，减轻银行信息成本。其次，政府类中介机构提供抵押、流转、登记、调查等一系列中介服务，缩短银行贷前调查、授信审批时限，减轻银行运营成本。再次，银行、保险、担保、期货机构合作，实现“信贷+保险+担保+期货”产品组合，加强风险管控并实现风险缓释，降低银行执行和违约成本。最后，财政部门运用风险补偿金，进一步提高银行机构主动性，降低银行小微金融服务的违约成本。 二、市场运行中存在不足 （一）信息披露方面。一是信息质量不高，国家各职能部门到银行机构均设立平台，市场已充斥海量信息，但各部门之间信息推送频率低、信息量小等“孤岛”情况依然存在。二是信息利用不到位，企业信息更新时滞、覆盖面窄，加之单平台信息的不完整性，导致信息可利用效果大打折扣，银行机构往往只能继续依据房产等实物抵押物进行授信，信用类贷款比例仍然较低。三是信息平台过剩，大量同质性平台的设立浪费了政府公共资源，提高了社会总体运营成本，虽然在一定程度上缓解了小微企业融资难、融资贵，但实际利用率并不高。 （二）产品执行方面。一是商业可持续存在不确定性，当前农村中小金融机构已成为小微金融服务重要力量，但是由于其自身经营能力有限，加之小微企业贷款的微利性，导致盈利能力较弱，抗风险能力持续弱化。二是资产质量存在隐患，一方面，“财政贴息”“无还本续贷”“提升不良容忍度”等政策易诱发企业道德风险；另一方面，银行机构也较难排查小微企业隐藏风险。三是银行机构小微企业信贷管控不足，存在虚增小微贷款数据，企业信贷资金流入房地产市场和证券市场，甚至通过展期掩盖资产质量、利用债务转移贷款掩盖不良贷款等问题。 （三）联合供给方面。一是产品创新走偏，提升小微企业融资成本，如在银保合作中，强制要求小微企业在办理贷款过程中必须购买保险产品，“一刀切”要求所有小微企业为抵押物购买保险，在个人经营贷款过程中搭售高额人身险产品。二是风险补偿金悬空，影响银行金融服务积极性，由于地方财力不足，无力配套地方资金，只能运用上级转移支付资金有选择性地进行风险补偿。三是银行功能弱化，成为强势互联网企业的资金供给端，如在互联网企业合作开展线上贷款模式中，由于银行机构特别是中小银行数据储备和外部征信能力不足，仅能形式上落实授信审批、风险防控等要求。 三、完善小微金融服务的对策 （一）优化信息管理。搭建国家平台，从顶层设计上对接企业信息供给与需求情况，制定相关制度办法，转变小微企业信息“点对点”式交互模式。通过全国统一标准的信息平台，“总对总