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（企业融资）中小企业融资难的浅析 20XX年XX月 ［摘要］近年来，我国中小企业数量迅速增加，活力明显增强，素质不断提高， 对促进经济增长、增加社会就业、改善人民生活起到了重要作用，中小企业已 成为我国国民经济的重要组成部分。但由于我国当前的体制、机制和政策等因 素制约，中小企业发展也面临着许多企业自身难以克服的经济、制度等方面的 矛盾和问题，其中最突出的问题就是融资难的问题。当前，由美国次级贷引发 的全球性经济危机对我国中小企业的不利影响十分明显， 使中小企业融资处于 更艰难的困境。 中小企业融资难，不仅是近年来业界人士讨论的壹个热门课题，也是政府 等部门十分关注的壹个焦点问题。 银监会也出台了关于小企业贷款的业务指导 意见，各个商业银行纷纷采取措施来争取中小企业贷款这块冷落许久的业务。 那么，中小企业融资究竟难于何处？症结何于？本文就中小企业融资难的问题 进行了探析。 ［关键词］中小企业；融资困难；银行贷款；发展政策 中小企业融资难的浅析 壹、当前我国中小企业的融资现状 现代企业管理理论告诉我们，企业的最终目标是实现企业价值最大化，即 以最小的投入获取最大的收益，反映于企业的资金管理方面，就是把企业的综 合资金成本降到最低，来实现企业的预期投资目标，这时企业的价值也就达到 了最大化。所以，企业财务管理部门所承担的壹项重要工作，就是合理高效地 进行融资，充分满足投资需求。 和上市公司等大型企业相比较， 中小企业必须正视自身的运营处境和发展 特点。中小企业的运营特点是资产规模小，运营业务单壹化，管理制度灵活， 人员机构简练。 中小企业的生产运营特点也就决定了其融资活动和投资活动的 壹体化的资金管理特点，其融资活动和投资活动必须紧密结合，投资和融资需 要同时筹划，同步运作，实现融资资金于最短的时间内直接投放服务于投资项 目，最大限度提高资金的利用效率，避免出现上市公司等大型企业将投资活动 和融资活动独立运行的管理模式 。 二、中小企业融资难产生的主要原因 近年来，为支持和促进中小企业发展，各级政府、中央银行及商业银行采取了 有针对性的具体措施，且收到了壹定成效。尽管采取了许多积极有效措施，但 目前许多中小企业由于各种原因难以得到银行贷款， 原因何于？具体可归纳为 以下几个方面： （壹）中小企业自身存于诸多先天不足 中小企业得不到银行贷款主观原因： 1．企业制度更新滞后 目前，我国中小企业的治理结构和传统的大型国有企业 没有什么本质差别，真正具有现代企业特征的公司治理结构仍未形成，许多制 度形同虚设。和此同时，中小企业发展的外部环境发生了重大变化，突出表现 为国家于经济发展中更加强调经济、社会和环境的可持续发展战略，更加重视 经济发展、社会稳定和资源环境之间的和谐统壹。由于制度更新滞后，壹部分 中小企业不适应外部环境变化，运营出现困难。 2．企业管理大多落后 相当壹部分中小企业负责人及其壹般管理者仍停留于家 庭式管理模式，没有形成现代市场经济所要求的基本软硬件条件。突出表现为 管理中存于决策简单化、 会计制度不健全、 财务管理混乱、 赏罚不分明等现象。 3．企业规模小，资本技术密度低 中国的中小企业虽然数量较多，但大多仍处 于小规模运转状态，而且产品结构雷同严重，低档产品多，技术含量低，缺乏 市场前景。 4 ．技术装备水平落后 技术装备水平包括设备的新旧程度、技术情况、自动 化程度等。总体上讲，我国国有企业比世界发达国家落后，私有中小企业比国 有企业落后，相当壹部分乡镇中小企业是用城市企业淘汰下来的设备。 5．人才缺乏 由于我国缺乏必要的社会保障制度，使得中小企业难以吸引到所 需人才。这里有从业人员就业观念的原因，也有中小企业主以老板自居，不管 你能耐多大，所提建议是多么合理，最后用和不用由老板说算，且且员工辞退 随意，无章可循。因为缺乏技术人才，中小企业业务运营能力差，且壹般均缺 乏中长远规划目标，又难以引进和采用先进生产技术，造成竞争力弱，处于勉 强活命状态。 6．产品质量不高 市场上假冒伪劣商品大行其道，而始作俑者，中小企业不于 少数。他们的运营哲学，往往是打壹枪换壹个地方，捞壹把是壹把。这更促使 人们对中小企业产品认同困难， 导致其产品很难畅销， 甚至可能积压大量库存， 发生资金周转困难，其有限的流动资金被占用，无法扩大再生产，运营情况雪 上加霜。 7．信息不对称 中小企业市场信息灵敏度低，单凭运气或灵感办事，无市场分 析调研，更不具备产品产前、产中、产后壹条龙服务详细的计划，容易造成生 产运营盲目性。另外，对国家关联的法律、法规、政策不尽了解，难以适应行 业竞争。银行于接到申贷要求时，得不到中小企业完整、详实的财务报表，无 从了解和判断其运营情况及趋势到底如何，不了解其信誉程度，以致无法和其 合作 8．信用意识差 多