我国村镇银行发展现状、问题及对策研究.docxVIP

. 浅谈我国村镇银行实践效应及发展障碍 摘要： 所谓村镇银行就是指为当地农户或企业提供服务的银行机构。区别于银行的分支机构， 村镇银行属一级法人机构。 目前农村只有两种金融主体， 一是信用社， 二是只存不贷的邮政 储蓄， 农村的金融市场还处于垄断状态， 没有竞争，服务水平就无法提高， 农民的贷款需求 也无法得到满足。 改革的出路， 就是引进新的金融机构。 建立村镇银行是为了解决我国现有 农村地区银行业金融机构覆盖率低、 竞争不充分、 金融供给不足、 金融服务缺位等 “金融抑 制”问题， 更好的建设农村金融生态环境。但作为新生事物， 研究发现村镇银行在建立及发 展中还存在一些新的问题， 本文从村镇银行存在的问题入手， 提出现阶段促进村镇银行发展 的一系列措施， 希望能在商业性金融如何发挥政策性支农作用这一本质问题上提出一些有益 的建议。 一、引言 中国经济最大的问题是城乡经济结构二元化， 在金融领域， 则突出地表现为城乡金融的 二元化， 农村地区金融服务的匮乏对经济发展起到一种抑制作用， 但农村金融发展是世界性 的难题， 20 世纪 80 年代以来，世界金融理论界形成了“农业信贷补贴论” 、“农村金融市场 论”和“不完全竞争市场论”等多种理论流派。前者实质是一种政府主导的思想，中者是市 场驱动理论，后者则是对前二者的折衷。 其中“不完全竞争市场论”认为发展中国家的金融 市场是一个不完全竞争的市场， 贷款方对借款人的情况无法充分掌握， 完全依靠市场机制无 法培育出社会所需的金融市场， 这一理论更适合我国国情， 是我们发展农村金融的理论基础， 有学者研究表明， 要以农村金融需求为导向， 从整体角度调整农村金融组织的区域布局， 构 建需求型为导向的农村金融组织结构体系，发展农村中小型金融机构和社会公共投资机构， 实现金融组织的多元化是促进农村金融深化的有效途径（何广文， 2005）。 . . 村镇银行的成立正是实现农村金融组织多元化的一种有效途径， 村镇银行的成立对于农村金 融的改革将会起到一定的推动作用，但由于农村市场存在局限性以及村镇银行的自身缺陷， 村镇银行能在多大程度上促进农村金融深化还需要实践证明， 但作为农村金融组织多元化的 一种进步是需要我们呵护和鼓励的， 二、我国村镇银行发展基本现状 2006 年 l2 月 20 日，为解决部分农村地区 “金融真空” 和农村金融服务不足等问题， 银 监会出台 《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策， 更好支持社会主义新农村建设 的若干意见》 [1]( 以下简称《意见》 )，调整和放宽了农村地区银行业金融机构准入门槛。 2007 年 1 月 22 日，银监会制定并发布《村镇银行管理暂行规定》 (以下简称《暂行规定》 )，为 村镇银行进入农村金融市场以及合法地位提供了法律依据， 通过设立村镇银行改革农村金融 市场的思路，被称为“增量改革” ，村镇银行给农村金融市场带来了竞争，有效增加了农村 的金融供给，对农村金融发展具有里程碑的意义。 我国村镇银行从 2007 年 3 月 1 号开始试点，全国首家村镇银行——惠民村镇银行成立， 截至 2009 年末，共有 148 家为村镇银行成立。 2012 年，新型农村金融机构数量持续增加， 资产负债规模稳步增长，支农力度不断加大，在弥补农村金融服务不足、支持“三农”经济 发展等方面发挥了日益显著的积极作用，逐渐成为支持“三农”和小微企业发展的生力军。 截止 2012 年末， 全国共组建新型农村金融机构 939 家（开业 863 家，筹建 76 家）已开业的 机构中，村镇银行 800 家，占比 92.7%，农村资金互助社 49 家，占比 5.7%；贷款公司 14 家，占比 1.6% ，村镇银行占比较大，规模显著。村镇银行扩张速度较快，距离银监会《新 型农村金融机构 2009 年 -2011 年工作安排》设立 1027 家村镇银行的目标已不远。 三、我国村镇银行在发展动态分析 3.1 服务三农，永远是村镇银行市场定位。 农村金融机构事关“三农”发展全局，村镇银行作为“三农”金融服务的主力军，必须 . . 落实好金融服务尸体经济要求，加大对当地“三农”发展的金融支持。根据《暂行规定》 ， “村镇银行”本质上属于“银行业金融机构” ，因此它与其他银行类机构从本质上是没有区 别的，其是独立的企业法人； 以安全性、 流动性、 效益性为经营原则， 自主经营， 自担风险， 自负盈亏，自我约束。但“村镇”一词同时也刻画了其设立区域、服务对象，即“在农村地 区设立，主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务” ，由于农户具有一些“天然 弱点”：抵押物不足、农业弱质性隐含的还贷风险和非生产性借贷等，而且农业具有投资回 报周期长、 盈利能力有限、 抗