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金融信贷业务在互联网金融背景下现状及未来发展分析 —— 2013 年伊始，电商金融恍然成为业界焦点。 阿里巴巴、 慧聪、京东这样的电商强者和以建银为代表的银行巨头， 均迅速建立起各自的电商金融体系，开始新一轮的跑马圈地。 ?? 在历届中小企业电商大会上，小额贷款、供应链融资都是老生常谈的话题，表明中小企业对小额贷款需求 一直很旺盛，市场缺口困扰中小企业多年。而在筹备第八届中小企业电商大会时我们发现，除了需求缺口外，中小企 业如何保持活力是推动金融变革的核心，这对金融平台的业务增长、产品创新、 商业模式 改进至关重要。 ? 现状： 1、小微企业贷款需求旺盛 ?传统模式难满足 ? 随着近些年劳动力、 原材料成本上升， 流动资金短缺， 目前国内小微企业用户贷款需求旺盛， 利润空间大， 呈现一片“蓝海”的市场。截至 2012 年 10 月底，小微企业贷款余额达 14.3 5 万亿元，占全部贷款余额的 21.72%，连 续三年实现持续增长。 ? 但事实上，传统的信贷模式却远远满足不了小微企业的贷款需求。 ?其原因有以下 首先银行传统抵押担保贷款模式与中小企业的实际情况相矛盾，借贷成本高、风险大。对传统信贷所需的 抵押、担保，网商也难以满足。另一方面，网商的借贷频率更高、对资金的周转速度要求也更高，难以适应传统信贷 模式。目前我国银行贷款主要投放给大中型企业，小企业仅占 20%，微型企业更是几乎拿不到。 ? 其次，我国现有的 400 多家村镇银行和 3000 多家小额贷款 公司 的规模远远无法满足小微企业的融资需求。 而且小额贷款的利率往往高达银行基准利率的 3~4 倍，沿海一些地区民间融资贷款利率在 25%~30%之间，短期利率有 的高达 80%~100%，很多小额贷款实际上已经成为高利贷。如此非但无法解决中小企业的融资问题，甚至有可能成为一 个反向的推手，加剧中小企业融资困难。 ? 在此情况下，就给了阿里巴巴、京东商城等电子商务企业以机会。相比于银行，电商开展金融更加快速灵 活，更能切 中电商小微企业的真实需求。 ? 一、现状： 2、捆绑供应商 ?金融成未来 ? 电商企业开展金融业务最明显的好处是可以获得一个新的业务增长点，通过收取服务费用，获得额外的收 入。2012 年 7 月 20 日，阿里金融实现单日利息收入 100 万元，以此计算一年中阿里金融的利息收入将达 3.65 亿元。 ? 而除了潜在的收入增长点， 金融服务还将对平台供应链和生态起到黏着作用： 由于金融借贷需要信用凭证， 其往往和支付、物流等供应链环节紧密对接，通过供应商在支付、物流上的数据和 凭证进行抵押担保。 ? 这也意味着，供应商一旦要申请金融贷款服务，需在物流、支付上与电商平台进行深度对接，因此将很难 脱离平台本身的生态。 日前，阿里巴巴董事局主席马云和京东商城 CEO刘强东，在对企业 2013 年的规划中， 不约而同 地都强调了金融这一业务。未来，自身金融体系的建设，必将越来越被电商企业所重视据了解。 每年 4 月 的中小企 子商 大会是 B2B行 内 模最大、影响力最大的年度盛会。 2013 年，中小企 子商 大会迎来第八个年 ， 在 交易、 重工企 、推广新渠道、 商金融等 ， 均将成 大会 程重要 部分， 届 将邀 包括阿里巴巴、慧 网、 球 源网、京 商城、 amazon、网盛生意宝、敦煌网、建 行、交通 行、 一达通等众多 B2B跨界企 高 代表，以及近千家中小企 人与 学家共商 2013 年 子商 的逆 之道。 无疑是一 多 的 。当 商 手 行，不 解决 商 平台 家融 ， 使得 行、 商在各自 域 求更大的 展空 。 的 行借 模式不能 足小微企 的 款需求 ，互 网金融信 便 运而生，小 款的前景和利 正吸引各路神仙。 今年 6 月，阿里巴巴 布 “余 宝”， 7 月新浪 布 “微 行”， 8 月 布的微信 5.0 与“ 付通”打通， 做游 的巨人网 推出“全 宝”??互 网巨 金融市 可 作 。 8 月 15 日， eBay 和平安集 下属金融科技咨 公司在上海宣布合作，平安金科 手平安 行推出一款 互 网 金 融 品， ebay 家提供无抵押无担保的信用 款。 二、前景：吸引 商加入 互 网金融信 其 早已开始。 去几年，阿里巴巴、敦煌网、网盛生意宝、京 商城、 宁及慧 网六 家 商 水小 款 域。此后，阿里巴巴再携 券化 入互 网小 局，小 款的前景和利 正吸引 越来越多的 商 食。 不久前，深圳 券交易所 布公告，由 方 券 管理有限公司与阿里小微信 合作推出的 “ 管 - 阿 里巴巴 管理 划” 会批准。 数据 示，截至今年二季