庄毓敏-商业银行业务与经营-.ppt

一、贷款调查 （一）贷款调查的内容 贷款人受理借款人申请后，应当对借款人的信用 等级以及借款的合法性、安全性、盈利性等情况进 行调查，核实抵押物、质物、保证人情况，测定贷 款的风险度。 1. 合法性调查：借款人、经营活动、借款用途、抵 押品 2. 安全性调查：借款人履约情况、还款能力、担保 第三节 贷前调查和贷后管理 3. 盈利性调查：借款人的经济效益、银行 ( 信用社） 的业务潜力 4. 借款人的生产能力、市场需求、经营策略、经营作 风、管理水平 5. 同行业同类产品的主要技术指标、行业发展前景及 在行业中的地位 （二）贷款调查的步骤 1. 贷款面谈 2. 信用调查 3. 现场观察 4. 财务分析 ( 项目评估 ) 5. 非财务因素分析 6. 结论： 调查报告 ? 同意办理：陈述理由 ? 否决贷款申请： 礼貌而坚定的态度； 向客户耐心解释全部原因； 向客户建议其他的融资渠道； 确保客户对银行的服务感到满意。 调查报告的结论 法人客户调查 报告内容 1. 客户基本情况及主体资格； 2. 财务状况、经营效益及市场分析； 3. 担保情况和信贷风险评价； 4. 本次信贷业务的综合效益分析； 5. 结论 --- 是否同意办理此项信贷业务；对 信贷业务种类、币种、金额、期限、利率、 还款方式、担保方式和限制性条款等提出 初步意见。 自然人客户调 查报告内容 1. 申请人的基本情况； 2. 申请信贷业务的用途； 3. 担保情况； 4. 收入来源； 5. 还款来源； 6. 结论 : 对是否同意办理此项信贷业务提出初 步意见。 二、贷后管理 （一）贷后管理的原因 帮助银行的管理层迅速发现有问题贷款，检查信贷 政策的执行情况，提供预警信号，及时发现贷款质 量变化，防止贷款质量恶化。 （二）贷后管理的内容 贷款检查（ 幻灯片 ）、贷款风险判断和控制、 问题贷款处理、损失核销、贷款分类、总结评 价。 ? 检查的重点内容： 1 . 检查贷款的用途和资金流向 2. 检查借款人的经营、管理、财务、效益等情 况。 3. 检查贷款担保情况 （ 1 ）保证人资格及保证能力的变化 （ 2 ）抵押物、质物的价值变化情况 （ 3 ）抵押物、质物的占有、保管情况 ? 检查方式： 1. 跟踪检查 2. 定期检查 3. 督导检查： 信贷管理部门检查各项信贷管理制 度的执行情况，信贷管理责任是否落实，信贷业务 操作是否合规合法；有权审批行的限制性条款是否 落实；督导、检查信贷业务发生后的跟踪检查和日 常检查，检查发现的问题是否及时报告，是否采取 了相应的措施。 （三）贷后管理的原则 1. 定期对所有类型的贷款进行审查，大笔贷 款审查周期较短，小笔贷款可以随机抽样审 查； 2. 借款人的财务状况与还款能力； 3. 贷款文件的完整性和贷款政策的一致性； 4. 银行对抵押和担保的控制程度； 5. 增大对问题贷款的审查力度。 第四节 贷款的质量评价 一、贷款分类 --- 银行的信贷分析和管理人员，或监管当局的 检查人员，综合能获得的全部信息并运用最 佳判断 （财务分析、现金流量分析、担保分 析和非财务分析等方法）， 根据贷款的风险 程度对贷款质量作出评价。 五级分类法 ：正常、关注、次级、可疑、损失 二、贷款的分类过程 ? 阅读贷款档案 ? 审查贷款基本情况 ? 确定还款可能性 ? 确定分类结果 贷款风险分类 .ppt 三、贷款分类结果 1. 不良贷款余额 / 全部贷款余额 2. （正常贷款余额＋关注贷款余额） / 全部贷款 余额 3. 加权不良贷款余额 / （核心资本＋准备金） 4. 其他比率 （ 1 ）逾期贷款余额 / 全部贷款余额 （ 2 ）重组贷款余额 / 全部贷款余额 （ 3 ）停止计息贷款余额 / 全部贷款余额 第五节 有问题贷款的发现和处 理 一、有问题贷款的产生和发现 （一）问题贷款的含义 （二）问题贷款是如何形成的？ （ 1 ）借款人自身的因素 （ 2 ）借款人外界的因素 （ 3 ）银行自身的错误 案 例 第五章 贷款政策与管理