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银行与保险公司业务交叉中的法律问题 毛洪涛 银保合作 (bank assurance)是指通过共同的销售渠道向同一客户群提供银行与保险产品及服务的一种安 排。它是金融一体化下混业经营的产物。是银行或保险公司将银行和保险等多种金融服务联系在一起，并 通过销售渠道的共享实现价值最大化的一种战略。 银保合作的发展一般会经历两个阶段。第一阶段为：商业银行和保险公司签订保险代理协议实现客户信息 共享，由银行代收保费、代理销售保险产品、代支保险金，双方合作开展融资、保单质押贷款、个人理财 等业务；第二阶段为：双方加强资本联系相互参股，在条件成熟时成立金融集团。就我国银保合作的发展 状况来看，从 1995年开始我国一些新设立的保险公司，如华安、泰康、新华等，为尽快占领市场，纷纷与 银行签订代理协议，开始尝试联手开拓市场。迈出了我国发展银行保险业务的第一步。 1997年后，国内开 始出现 “银保合作 ”热。目前已有国内五大保险公司和包括四大国有银行在内的几十家银行建立了业务合作 关系。但是双方的合作基本处于初级阶段，大部分保险公司与银行之间只是一种委托代理关系。只有少数 特例如中信集团、光大集团等，具备了金融控股集团的雏形。 由于目前我国的银保合作尚处于初级阶段，本文将以民法上的代理制度为基础，着重阐明银行代理保险业 务时各方当事人的法律地位以及相互关系。 一、 银行代理保险业务中相关当事人的法律地位 银行代理保险业务时，银行、保险公司和客户受代理法律制度调整，三者处于不同的法律地位；银行是保 险公司的代理人，根据银行与保险公司之间的委托协议办理保险业务，其行为后果直接归于保险公司。保 险公司是银行的委托人，将部分自己的业务委托给银行，并支付所委托事务的费用，在委托范围内发生的 保险责任由保险公司承担。客户是代理关系中的第三人，通过银行的代理行为与保险公司建立保险合同关 系，当保险事故发生时，客户只能向保险公司主张权利。 二、 银行代理保险业务时应关注的法律问题 （一）根据人民银行《商业银行中间业务暂行规定》中相关条款的规定，代理保险业务属于审批制的中间 业务品种，须履行申请报批手续。同时根据保监会颁布的《保险兼业代理管理暂行办法》的有关规定，商 业银行作为保险兼业代理人应取得保险兼业代理人资格并将《保险兼业代理许可证》和《保险兼业代理委 托书》放置于营业场所明显的位置。银行应设立独立的保费收入账户并对保险代理业务进行单独核算。 （二）代理银行应根据保险人或者保险人的授权亲自代为办理保险业务，报告任务完成情况，并提供证明 文件。根据民法上的代理制度，凡是依法或双方约定必须由代理人亲自完成的民事行为，代理人不得擅自 转委托由他人实施。因此，银行代理保险业务时注意不得擅自转委托由他人实施代理保险行为，而应该亲 自实施。代理银行在完成保险人委托的任务后，必须向保险人报告所办保险业务的全部情况，依约定提供 必要的材料。代理银行还必须在授权范围内行使代理权，不得未经授权、超越代理权、代理权限终止后继 续 “代理行为 ”。实践中， “无权代理 ”通常出现代理协议中止后新的代理协议未签订之前，代理银行基于以 往良好合作情形继续代理保险业务。 一旦新的代理协议不能签订， 此时代理银行的代理行为就成了 “无权代 理 ”。对于无权代理行为，只有经过保险人的追认，保险人才承担民事责任，否则，由行为人代理银行承担 民事责任。但是对于善意第三人，也就是客户，如果在其尽到一般注意义务的情况下，客观上仍有足够的 理由相信银行拥有 “代理权 ”，此时即构成民法上的表见代理，代理行为的后果要直接归属于被代理人即保 险公司。例如甲银行与乙保险公司长期存在代理关系。在代理协议终止之后，双方均未告知相关客户，银 行基于双方长期的合作历史仍然在 “代理 ”相关保险产品，而最终双方没有续签代理协议。此时如果有保单 范围内的风险发生，保险公司不能以银行无代理权而否定保险合同的效力。 （三）银行在办理保险代理业务时，应注意如实宣传保险产品，履行 “保险免责条款 ”的如实说明和告知义 务，明确向客户表明银行处于保险代理人地位及保险风险的承担者为保险公司。 按民法上代理制度的规定，代理银行必须在授权范围内以授权条款为依据进行代理行为的意思表示，否则 代理银行作为保险代理人必须承担违约风险。 比如 :代