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空巢老人退休后的财务规划 文熙 张先生61岁，老伴前年已经离开，他也没有和子女生活在一起。去年退休后，他就喜欢出门旅游走走。不过，张先生的退休工资不算多，每月4500元，好在退休前单位给他买过补充养老金，每年可领取 6万元，另外他还有积蓄55万元。 出门在外，旅行花费还是比较高的，张先生计划从今年起，把年付的养老金改成月付，这样每个月在路上的时候就不担心现金流了。 当你老了，头发白了，退休后离不开可靠的经济来源。 说到退休工资待遇，便是中老年人最为关心的问题。辛苦忙碌了大半辈子，就指望退休舒舒服服地过日子，而退休后的工资就是我们老有所依的保障，在失去经济能力的情况下，维持日常的开销和看病买药的费用。 案例中，张先生每月有4500元的退休工资，另外每年还有6万元的补充养老金（月付的话，则每月有5000元用来补充养老）。如此一来，张先生每月都有9500元的现金流收入。除此之外，他还有55万元的积蓄。这些资产，是作为张先生日后养老的生活费以及旅行的费用。 精彩的晚年生活如何规划 人生匆匆几十载，年轻时为他人活着，年老时就要为自己而活，懂得享受生活。当有一天，我们成了空巢老人，只要人空心不空，或回归田园，或宅在闹市，培养自己的爱好，有能力做自己想做的事，也就不会觉得孤单。 就像笔者的父母，虽然不愿来和我们生活，独自生活在农村，但他们每天都忙得不亦乐乎，过着田园式的养老生活。笔者的老家，是在宅基地上自建的楼，门前有一个大大的院子。院子里种了点菜，养了些鸡，田地里还种了些庄稼。每天，母亲在家准备一日三餐，闲时在院子里给蔬菜浇浇水，拾掇老母鸡下的蛋，逢年过节子女回去时，就把这些鸡蛋给我们。父亲则会扛着他的铁锹或锄头，去田地里收拾庄稼或锄草，即便田地无啥事，他也会去巡视一番，过着日出而作、日落而息的简单生活。 时下，空巢老人越来越多，对他们而言，丰富多彩的晚年生活需要提前规划。 首先，培养爱好，比如下棋、书法、弹琴、旅游、写作等等，这样就不会无聊无趣。许多长寿老人都因为有自己的爱好，晚年生活都过得丰富多彩。有人认为，兴趣爱好是年轻人的专利，其实错了，老年人也可以有自己的兴趣爱好。试想，一个人离开原来的工作岗位，退休回家后，倘若没有自己的兴趣和爱好，整日枯坐斗室，无所事事，怎能老有所乐？ 其次，攒够积蓄。人年纪大了，身体可能出现各种状况，也可能需要请保姆照顾，所以有点积蓄，不至于遇到事就向别人伸手要钱。不管是老有所乐还是老有所医，有一定的积蓄，老年生活自然过得有尊严。 然后，有点人缘。哪怕孩子不在身边，但有点人脉或人缘，朋来戚往，也算热闹，可以谈天说地，可以纵论江湖，可以交流爱好，可以回忆人生，如此可以颐养天年。 最后，心态要好。人虽然老了，但经历了无数风风雨雨，凡事看得开，想得透彻，尽管被称为空巢老人，但也可以活得潇潇洒洒。可以说，舒适的老年生活不僅仅需要养老资金上的宽裕储备，更需要乐活的心态、合意的生活规划。 提前做好旅行预算 外出旅行，做个大致的预算是很有必要的，这样就可以根据自己的预算，计划每天的大致花销，也方便计划携带多少现金进入旅行目的地。选择合适的旅行目的地并非易事，虽然需要考虑的因素有很多，但实际上，最重要的考虑因素通常是财务。 总体来说，外出旅行的主要花费包括观光费、交通费、住宿费、饮食费、购物费等，而花费的多少则取决于游客个人情况及旅行城市的差异。 每月现金流怎么安排 张先生一个人生活，按当地生活标准来看，每月2000～3000元的生活开销是少不了的。 假设张先生每年会去5～10个地方旅行，需要旅行费用5万元，则每月所剩资金只有不到1000元。这笔资金，张先生可以用来做基金定投，以少积多，以备不时之需。 55万元的积蓄怎么打理 一般来说，高风险的资产包括股票、股票型基金、外汇等，低风险的资产包括定期存款、国债、银行理财产品、养老年金险等。 每个空巢老人家庭都可以根据自身的年龄阶段、风险偏好等来配置一下高风险资产与低风险资产的比例。对退休老人来说，理财重在安全稳定，所以在投资比例上，晚年时可以适当提高货币类投资比重。因为退休后，医疗费用可能会大大增加，因此需要多留些生活备用金，货币类T+0模式，方便随时支取。 另外，即便是选择存款，也要注意一些小窍门。比如，不少老年人看到存款期限越长利息越高，于是便将自己所有的钱都存成了三年和五年的定期存款。一旦突然生病住院急需用钱，就只能按照活期利率结算，从银行将钱取出来时，白白损失很多利息收入。这个时候，不妨换个法子存款，比如张先生手里的55万元存款，可以分成5万元的活期和5笔10万元的存款，