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运用法律手段强化小贷公司风险防范能力 1
作者：万波、唐晓韵
1990 年代初期我国扶贫项目开始引进小额信贷，特别是 2008 年
央行与银监会出台试点意见以来， 小贷行业的迅速发展， 如何在小贷
公司的日常经营中有效控制各类风险成为了重中之重。今天非常荣
幸，受我们协会邀请和大家就小贷公司风险防范这个话题进行探讨。
风险防范是一个常讲常新的话题， 同时又是一个很大的话题， 我
们感到并不是那么好讲， 原因我想有几个方面， 一是风险尤其是金融
风险本身，具有复杂性、多元性和耦合性。 1995 年巴林银行倒闭，
就是一个市场风险、操作风险的结合体， Basel 委员会归纳的风险类
型及评估方法可见下表。 二是小贷行业自身的一些特色， 譬如更重视
人与人之间的沟通， 而不是传统意义上的报表分析、 法律防范和法律
控制，如许多小贷公司推崇的 IPC 和法国沛丰的技术， 都具有这一特
点。三是传统观念上，律师的业务多在事后法律救济这个层面，事中
法律控制和事前法律策划的重视和推广不够， 影响了律师全面风险控
制的视野和能力，实际上， 目前国内比较领先的律所，法律服务阶段
已实现了从后端走向前端、从点到线到面的转变。
评估方法
1 本文内容系根据 2013 年 4 月 28 日作者在上海市金融服务办公室和上海小额贷款公司协
会主持的“上海小贷协会 2013 年专项培训第二期”上的讲课录音整理而成。
标准法 (Standardized Approach)
信用风险
基础内部评等法 (Foundation IRB Approach)
Credit Risk
进阶内部评等法 (Advanced IRB Approach)
第一支
柱： 最 市场风险 标准法 (Standardized Approach)
低资本 Market Risk 内部模型法 (Internal Models Approach)
要求
基本指标法 (Basic Indicator Approach)
作业风险
标准法 (Standardized Approach)
Operational Risk
内部衡量法 (Internal Measurement Approach)
第二支柱：检讨监督程序 (Supervisory Review Process)
第三支柱：市场制约 主要财务揭露 (Core Disclosure)
(Market Discipline) 其他附注揭露 (Supplementary Disclosure)
但无论如何， 目前信用违约成本较低的国情下， 运用法律手段强
化我们小贷公司的风险防范能力， 还是具有相当的现实意义的， 下面
我们就从事前、事中、事后三个维度，与各位
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