2021年对加快农村信用社中间业务发展的调研.docVIP

2021年对加快农村信用社中间业务发展的调研 对加紧农村信用社 中间业务发展调研和思索 多年来，我区农村信用合作联社（农村合作银行、农村商业银行）对各营业网点深入加大硬件投入、产品创新和信息化建设力度，同业竞争能力迈上了一个新台阶。不过，在金融格局深刻改变、银行竞争日益猛烈大背景下，其金融服务先天不足和后天差距已经凸显了发展制约原因。 一、农村信用社中间业务发展现实状况及存在问题 （一）中间业务在银行业务经营中地位 中间业务是指银行以中间人或代理人身份，为用户办理代理、委托、担保和信息咨询等并收取服务费业务，和资产、负债业务并列为银行三大业务。因为含有独特对资本无需求、风险低、盈利高、服务性强等特点，短短十明年时间里，中间业务在银行业取得了空前发展，由最初代收、代付业务，发展到涵盖结算、信托、租赁、代理融通、咨询、银行卡等全方位业务领域。同时因中间业务无资金风险、收益稳定已成为银行业竞相追逐“奶酪”。?　　?　　（二）农村信用社中间业务现实状况?　　农村信用社中间业务规模小，收益低，品种单一，结构不合理仍是客观现实。原因在于农村信用社中间业务尚处于起步阶段，受经济发展环境、用户群体消费特点、本身经营情况和人员素质等原因影响，新业务创办无法达成监管部门准入条件，能创办中间业务仍不能摆脱低层次、功效不完善阶段，仅限于少许技术含量低传统品种，基础限于结算业务、保险代理及部分代收代付业务，收益率低。 （三）影响中间业务发展原因?　　农村信用社金融服务关键指以存款、贷款、资金结算及其它衍生产品为基础，为实现共同受益、满足用户需求所提供一系列服务活动，其中包含金融产品、网络渠道、服务硬件等很多原因。而受本身发展水平和系统性制约，在这些方面还存在部分不容忽略问题。 1．服务硬件水平有待提升，配置不足 农村信用社金融服务还包含具体柜台服务，首先是服务软件，首先是服务硬件。伴随企业文化建设深入推进，一线职员服务意识普遍提升，服务质量显著改观。尤其是在职员守则、行为规范、等相关配套方法完善后，优质服务已经从自发行为上升为规范制度化行为。但相比之下，应同时配套升级服务硬件还存在部分不容忽略问题。一是因历史原因，现有部分网点营业面积偏小，对功效布局、设备安置造成局限，形成了网点小、设备单一客服印象。即使多年来部分新建网点也因前期计划时缺乏统一标准和超前观念，在最终效果和整体形象上不尽如意,同商业银行精品网点存在较大差距。二是用户习惯影响了优异服务设施使用效率。为降低排队等候问题，如在农村信用社各网点配置用户叫号机、服务评价器等设备。但因为农村信用社用户群体大多是小城镇居民、农民等传统型用户，还不习惯使用这些自助设备，往往绕过叫号步骤到柜台直接办理，造成资源浪费。受上述影响及城镇发展差异化，城区网点和农村网点差距和水平将长久存在。 2．金融产品单一，创新不足 （1）存款类产品较少。现在，农村信用社创办存款类业务关键是活期存款、定时存款、储蓄存款等传统业务。受信息、技术、人才、风险控制水平制约，还没有创办可转让定时存单、可转让支付命令存款、自动转账服务存款等业务，而这些业务以其灵活、便捷特色已倍受用户关注和期待。 （2）结算方法滞后不能适应该前经济发展需要。业务技术含量低、结算手段落后是农村信用社落后于商业银行显著特征，严重制约了农村信用社业务发展速度。用户选择金融机构结算和存款时，考虑原因关键包含结算方法、金融服务、环境卫生、职员业务素质等方面内容。结算方法就成了用户对金融机构第一印象，多年来农村信用社结算业务随开通了农信银，大、小额支付系统，跨省、跨行通存通兑业务，但尚无网上银行和电话银行。存取款关键使用存折和卡，即使在部分营业网点开通了自助柜员机业务，但仍有大部分营业网点未开通自助柜员机业务，未能充足发挥农村信用社点多面广优势。这么给用户第一印象就大打折扣，到农村信用社结算和存取款就让她们有和这个时代脱节感觉，和当今快节奏生活形成鲜明对比。就县域经济来说，用户结算和存取款关键在国有银行及邮政储蓄银行，利用网上银行、电话银行、全国通存通兑和自助柜员机二十四小时营业优势，足不出户和走到哪里全部能满足需求，避免了用户急用钱而取不到钱尴尬境地。 （3）贷款类产品未培育形成特色品牌。贷款类业务产品集中在农户小额信用贷款、确保贷款、抵押贷款、质押贷款、个人存单质押贷款、银行承兑汇票等方面。尽管多年来推出了 “青年创业贷款”、“巾帼妇女创业贷款”“个体工商户信用贷款”等特色业务，但普遍存在“叫好不叫座”情况。这些产品是集中了政府、社会众多资源强势推出新产品，但不管用户数量和业务量全部没有实现规模效应，影响力和覆盖面还很低。 （4）中间业务仍然没有竞争力。在中间业务方面，除银行承兑汇票业务和资金业务形成一定规模外，在理财、