信用社支持小微企业发展的措施..docx

信用社支持小微企业发展的措施 近年来随着国家经济的快速发展，人民的思想观念发生了极大改 变，农村地区的人们也不再只是守着家里的一亩三分地，他们也开始 做起了小木经营。国家也不断推出政策支持小微企业发展，实行许多 普惠金融政策，还有监管部门加大对于金融机构支小的绩效考核，都 可以看出国家对于小微企业发展的重视。但是由于小微企业的资产较 少，在贷款担保方面存在很大问题，小微企业融资难一直都是制约其 发展的瓶颈。而农村信用社以立足三农、支持中小、服务县域为己任 的，一直是支农支小的主力军，因此探索其支持小微企业的措施是很 有必要的。 一、小微企业融资困难的原因 （一）小微企业缺少有效担保资产，影响融资。小微企业的发展 成木投入较高，企业家们为了赚取更多利润，总是将所有的资金都投 放到产品的生产和经营中，而不愿意投资到购置土地、建设厂房中, 不利于企业进行贷款融资。当前经济下行压力不减，贷款违约率不断 上升，银行放贷时更加谨慎，任何形式的贷款都需要提供较好的担保 人或抵押品。对于发展良好的企业来说为小微企业的贷款进行担保基 木上是不可能的，小微企业普遍规模经营较小，资金实力有限，其固 定资产投资规模不大，无法提供有效的抵押物或有实力的担保人，即 使具备抵押物，也往往是地处农村位置偏远，厂房、设备等价值低、 可转让性差，很难成为符合要求的有效抵押物，影响了银行融资。小 微企业的财务管理不规范，影响融资。小微企业的财务工作人员数量 有限，因此常出现一人身兼两职甚至多职的现象，会计与出纳也经常 是一人担任，财务任务的分配不明确。而且小微企业由于大部分是由 农村经济形成，所以工作人员的学识学历往往偏低，只是凭借基本的 记账方式来进行财务管理。这样很容易出现财务不透明，行为不规范 的问题，报表难以真实反映企业生产经营和财务状况，金融机构很难 把握企业真实经营状况和财务信息，不利于企业的长期发展，也不利 于企业进行融资。 （二）小微企业的抗风险能力较弱，影响融资。小微企业不同于 发展稳定成熟的大型企业，小微企业的资金与规模都较小，在管理方 而也存在很大缺陷，因此小微企业的抗风险能力很弱，这也阻碍了他 们进行贷款融资。由于近年来国家不断鼓励全民创业，同时入行起点 又比较低，数以千计的小微企业如雨后春笋般出现，但是很多小微企 业都在经营相同的产品，这使他们在市场上很难被区分，导致竞争压 力不断加大。当遇到产品原材料价格和市场需求发生较大波动时，小 微企业又缺乏一定的应急措施，所以他们都很难抵抗风险，严重的甚 至导致企业倒闭。 二、农村信用社支持小微企业措施 （一）加强信贷管理，推行信贷事业部建制。由于小微企业的生 产规模较小，资金需求往往较小，而且大多小微企业都只是短期贷款, 所以农村信用社在发放贷款时要充分考虑小微企业的综合经营状况。 针对小微企业所需贷款时间紧、数额小、周期短的特点，农村信用社 可以考虑成立一个专门的贷款部门为小微企业服务。如XXX省农信社 20XX年全面推行的小贷中心事业部建制，在全省每个县级联社成立 一个小贷中心、若干个小贷分中心，专门负责辖内小微企业贷款业务, 经过两年的运行，取得了很好的效果。截至20XX年末仅廊坊市农信 社建立了小贷中心9个，小贷分中心27个,20XX年累计发放贷款3539 户，4182 笔，130451 万元，余额 108366 万元（2673 户，3165 笔）。 （二） 加强小微企业客户经理队伍的建设。目前农村信用社客户 经理队伍老龄化问题比较严重，且人员配备不足，影响了农信社服务 小微企业的能力。因此加强小微企业客户经理队伍建设势在必行。在 人才引进方而，要打破当前用人制度的束缚，由县级行社通过第三方 公司自主而向社会引进，尤其是面向其他金融机构招聘有经验、有客 户资源、营销能力强的人员充实信贷队伍，并实行灵活的淘汰机制。 （三） 创新信贷产品，拓宽小微企业融资渠道。面对小微企业贷 款难的现状，农村信用社应大力推行创新驱动占率，积极创新推广适 合小微企业的信贷产品，拓宽小微企业融资渠道。针对小微企业缺乏 有效担保的问题，农信社可大力推广小企业联保贷款、融资性担保公 司担保贷款，避免小微企业因找不到合适的担保人或缺乏有效抵押资 产而望银（行）兴叹；同时还可以积极引入保险行业的战略合作伙伴， 通过研发保险公司担保的信贷产品，破解小微企业融资难的困境。针 对小微企业融资短、频、快的需求，以〃一次授信，随用随贷，总额 控制，周转使用〃为工作原则，创新推广适合小微企业的信贷产品， 简化贷款操作程序和审批环节，在授信期间和额度之内可直接办理贷 款手续。如XXX省农信社推广的“商贷宝〃、农贷宝〃系列产品，授信 期限最长为三年，额度在30万元至20XX年末仅廊坊市农信社共办理 农贷宝卡29678张，存量贷款余额