李洁金融专科调查研究报告.docVIP

相关瑞昌市中小企业融资业务调查汇报 作者：李洁 指导老师：徐尤华 多年来，本市中小企业不停实施产业转型，在项目建设上空前加大了新型产业项目和传统工业提升投资力度，在融资工作中也出现了更大需求。不过，在市委、市政府正确领导下，在市主管部门认真协调下，全市各类关键项目基础全部能够根据预定进度顺利实施。不过，对于部分小型企业尤其是新型产业项目，融资难问题仍是是制约发展一大瓶颈。为了深入搞好中小企业融资工作，为上级政府及主管部门搞好融资决议提供较为真实决议依据，现将本市中小企业融资工作调研情况汇报以下： 一、中小企业融资基础情况 本市现有金融机构五家，分别是工行、农行、中行、建行、及农村信用社，全部有专门机构服务于中小企业信贷工作，并建立有对应长久有效机制为中小企业信贷工作服务，配套有创新性金融产品如共有商品库存抵押及固定资产融资、发票融资和商品融资等，并已逐步开展这类金融产品业务。经过和各金融部门亲密协调，本市总信贷规模比往年有较大增加幅度。 对于一部分融资难小型企业项目，我们认为，关键是因为金融部门责任体系不停规范，而企业体制机制仍然存在一定缺点，比如产权不明，经营权不独立等问题，全部影响着企业经过正规渠道融资。就金融机构而言关键是在风险方面，现在国家对银行监管力度不停加大，增加了信贷责任追究终生制，因为政策限制，信贷条件越来越苛刻，实际上是提升了准入门槛，对企业要求愈来愈严，包含到企业产权、抵押、担保、财务制度等多项条件约束，金融机构和承接人员必需规避信贷风险和政策改变不确定性所带来一系列问题；对企业来讲关键是本身原因，如企业规模不够、财务管理制度不健全、产权不明晰（如股份制、租赁承包等）、无抵押条件（如无土地全部权、产品或库存）、担保方难找和过去不良行用统计等等，需要不停完善或改善。政府设定担保企业即使能够起到一定担保作用，但本身体制为股份制，在担保某个企业贷款时需经过股东会决议往往又会流产，形成了对中小企业贷款又一瓶颈。 二、制约瑞昌市中小企业融资金融环境原因分析 1．转型中商业银行信贷制度。瑞昌市商业银行体系，尤其是作为主体四大国有商业银行正处于转型之中，远未真正实现市场化和商业化。在计划经济时期，各家银行缺乏经营约束，纷纷争要贷款指标，层层倒逼结果是银行积压大量不良贷款。而市场化改革以后，各家银行伴随总行发展战略转移、贷款管理权限上收，信贷业务转向了面向大企业发展战略，限制了中小企业贷款发展；同时，对所谓“违规操作”严厉追查，转型过程中实施“减员增效”政策，和在信贷资产五级分类时形成逐笔考评和终生追究近乎苛刻信贷考评制度，使信贷员普遍形成了对中小企业“多贷不如少贷，少贷不如不贷”惜贷思想。我们认为，从企业倒逼银行放贷到银行慎贷转变说明商业银行对安全性这一经营标准重视，但从“慎贷”走向“惜贷”则违反了商业银行“效益性、安全性、流动性”三性统一经营标准，过分强调了银行资金安全性标准，而忽略了效益性标准，这既不符合商业银行业本身利益也极大地制约了中小企业快速发展。长此以往，银行生存和发展将受到影响，而金融服务于经济，金融服务于产业发展功效也就无从发挥。 2．社会信贷服务配套功效缺失。商业银行信贷服务功效完善有赖于社会、银行、中小企业三方共同努力。现在，瑞昌市和商业银行信贷服务功效相关投资担保机构、信用评定机构社会化发展几乎空白。由商业银行本身来负担信用评定，工作量大，企业情况复杂，信贷员往往感到十分棘手。而没有投资担保机构，往往又会使大量中小企业告贷无门，商业银行想贷而不敢贷。所以，现在瑞昌投资担保业、信用评定业落后现实状况已经成为瑞昌市提升商业银行信贷服务、提升中小企业融资水平关键制约原因之一，限制了中小企业融资规模和效率，减缓了瑞昌中小企业——尤其是民营中小企业成长速度。中小企业经营中不确定性。商业银行传统信贷发放标准——真实票据标准，一直是商业银行在流动资金贷款发放时恪守标准之一，但现在本市大多数民营企业受制于经营规模和经营业务品种，无法提供有效商业协议、商业订单或银行对该业务前景难以估计，使商业银行无法依据企业业务情况提供流动资金贷款。能够取得银行流动资金支持只有那些含有一定规模企业，如市区大多数房地产项目，通常能得到银行信用支持；或经营前景比较明朗化企业，不过，大多数中小企业经营中不确定性制约了银行信贷发放。从中小企业本身来看信贷服务问题，融资困难关键受制于以上两个方面原因。其它原因，比如财务管理、企业计划等，也在一定程度上影响着商业银行信贷服务功效。 三、瑞昌中小企业走出融资困境对策 (一)金融内部环境改善 1．重新设计信贷员绩效考评制度。我们认为，在体制转型后，各家商业银行应该重新设计商业银行在新形势下信贷员绩效考评制度。要充足重视“效益性、安全性、流动性”三标准统一，建立和股改后体制