我国商业银行消费信贷的业务风险及对策研究.docx

我国商业银行消费信贷的业务风险及对策研究 摘要目前随着中国经济的发展消费信贷业务得到了很大 程度的发展个人消费信贷业务已经逐渐成为银行利益和收益 的来源但是随着消费信贷规模的不断扩大该业务中存在的问 题也逐步显露出来由于消费信贷业务基础条件落后又存在对 象多、范围广、期限长等特点再加上我国商业银行的风险管 理体系脆弱不具备应付各种风险的能力因此在很大程度上给 银行经营管理带来了很大的风险银行应该进一步提高风险分 1.1 消费信贷产生以前及产生初期很多人认为中国人节 俭的传统会使其不习惯于借贷消费方式可是随着消费信贷业 务的不断扩展及宣传力度的加大人们对它的关注却日益增加 有调查表明在深圳有 90％的人表示现在或将来需要消费信贷 显然 “ 寅吃卯粮 ”这种消费观念和行为在目前已经变成一种 正常需要甚至成为一种时尚但是与此同时我国居民对消费信 贷的知识却少得可怜调查表明即使在文化层次和个人素养较 高的深圳对消费信贷有所了解的也只占被访者的 20.8 消费信贷的品种不断增加但尚未达到多样化水 消费信贷在我国产生之时贷款用途基本上是只限于 住房消费的形式也只有抵押贷款一种 （ 信用卡的正规化始于 1999 年 3月《银行卡业务管理办法》 的实施 ）而且还受到诸多 限制近几年来为了适应市场竞争的需要各商业银行纷纷推出 汽车、教育、耐用消费品等多种消费信贷品种还有个别银行 推出 “ 个人综合