温州民间资金借贷问题初探.docVIP

温州民间借贷问题初探 国彦兵 内窖提要：温州民营借贷经所了不一样发展阶段．对温州民营经济发展发挥了关键作用．伴随温州金融体制改革 深入，其规模正在不停缩小，但在以后仍将对民营经济发展含有不可替换作用。 温州经济发展模式一个最突出特色就是民营经济很发达，据统计，温州民营经济中国生产总值现在已占到整个温州中国生产总值95％以上。不过，在传统金融制度下，温州民营企业极难从正当金融机构取得贷款支持。依据1998年数据，温州国有部门产值不到总产值6％。但贷款占正当机构贷款总额80％左右，同时占90％以上产值非国有部门所得到融资相当少，据统计，不曾超出7％，整个官方金融系统包含城市信用社及农村信用社在内，对私营企业和个体户贷款百分比，1990年为39％，1991年为3 87％，1994年为5 1％，1995年为5 49％，1998年为6 87％。这种情况存在首先对温州民营企业发展起到了一定制约作用，其次也刺激了温州民『日J资本借贷发展。民间借贷活动在温州大量私营企业发展过程当中起到极其关键作用，假如投有发达民间借贷市场．也就没有温州民营经济发展壮大．也就没有所谓温州模式了，所以从这个意义上说民间借贷括动其实也是温州模式一个关键组成部分。温州民间借贷产生历史悠久，在清朝以前就出现了。最初是以互助、非利息制形式存在，至今这种非利息制形式仍然在延续，另一个是形式多样利息制。改革开放以后温州民间借贷更是得到了快速发展。因为种种原因，在温州经济发展过程中国家投资很少，从建国到改革开放前30年时间内，国家对温州投入不到6个亿。改革开放后，国家投入也没有显著增加，温州外资投人也少得可怜。能够说温州经济关键是依靠本身力量发展起来，即我们通常所说“自费改革”。温州大量民营企业就是依靠私人借贷进行生产经营活动，完成了资本原始积累过程，发明出了著名中外温州模式。现在很多著名民营企业，当初就是依靠民间借贷来填补企业发展过程中资金流动缺口，逐步发展壮大起来。 改革开放以来，温州民间借贷经历了多个发展阶段。第一阶段为互助阶段。十一届三中全会以后，温州农村家庭工业如雨后春笋涌现出来，对资金需求量大大增加，在掇难从官方金融机构取得融资条件下，民间借贷秩得快速发展，到20世纪80年代初，这种民间借贷已经发展成为一个普遍现象，温州大多数家庭全部进人到这一借贷循环中。这一阶段关键以互助为主，是民间自发调整资金余缺一个方法，这时利率较低，不过参差小齐，基础上月息在1％以内，最高达成4 5％，这要看借款数额、期限、对资金需要缓急程度和借贷双方私人关系等原因。在这一阶段基础．卜全部是资金借贷双方直接见面，签署借款台约或口头约定，有还要有中人作保。在这一阶段借款人已经含有了一定经济核实意识．贷款人含有一定风险意识；第二阶段是非正规金融中介出现。经典就是银背者，她们从借款人那里得到资金．以稍高利息贷给借款-人以盈利．这是因为传统一对一借贷方法已经不能满足生产经营资金需要而出现新民间借贷方法。这时借款月息有所提升，通常为2—2 5％左右，高达成3-5％，甚至6％。以后出现了私人钱庄，她们以本身资产作为担保低息吸收资金，再以高息贷出，形成了非官方金融机构。这一时期多种民间借贷活动对温州民营企业发展起到了很关键促进作用，据统计，这一时期温州民营企业融资70％来自民间借贷．而来自官方金融机构不足5％；第三阶段为失控阶段。这时．出现了多种“会”，如“轮会”、“摇会”、“呈会”、“台会”等等名目繁多，开始“会”关键以互助为目标．以后变成筹赍手段．最终竞成了投机诈骗聚会。这一阶殷借贷月息高达7-40％。尤其是发展到后期“台会”达成了疯狂程度。如1985年冬至1986年春发生在乐清县“台会”，在高利率诱惑下，数月之内大量快速蔓延到温州垒市和玉环、温岭、青田等县，甚至新疆、山东、江苏等地，据统计，乐清县人会户数占全县总户数23％。温州全市卷入“台会”会款发生额11 85亿。这种诈骗性质“台会”是不可能长久发展下去．最终肯定造成“倒会”，其结果是造成债权人债务人大量破产，很多家破人亡，造成恶性伤亡事件发生。全市因“台会”造成凶杀、自杀等非正常死亡人数50多名．给温州经济发展造成巨大破坏；第四阶段为稳定发展阶段。经过对“台会”清理整理，温州民间借贷活动于1992年前后开始走上平稳发展轨道，月息保持在3％左右，同时城市信用社开始发挥作用，并于1996年组建成为温州城市合作商业银行。 8月，针对温州民间借贷活跃特点，温州商业银行推出了委托借款业务，试图将民间借贷活动纳入副官方金融体系内部来，促进其健康发展。所谓委托贷款是指政府部门、企机关及个人等委托人提供资金，由温州市商业银行依据委托人确定贷款对象(借款人)、用途、金额、期限和利率代为发放、监督使用并帮助收回贷款。委托贷款贷款对象由委托人确定，包含经工商