金融法 第二讲 商业银行监管、存款业务.pdfVIP

第二讲 商业银行的监管、存款业务 洪艳蓉 目录 一、商业银行的法律地位与历史演变 （一）商业银行的法律地位 （二）商业银行的特点与功能 （三）商业银行的历史演变与现状 二、监管商业银行的必要性、监管目标与方法 （一）监管商业银行的必要性与目标 （二）商业银行监管的分类 三、主要的商业银行监管制度简介 （一）商业银行的市场准入与业务经营许可 （二）商业银行的风险管理与内部控制制度 （三）商业银行的存款保险制度 （四）中央银行的最后贷款人制度 （五）国家的注资与商业银行的国有化 （六）商业银行的破除清算制度 四、商业银行与客户的关系 （一）银行与客户身份的界定 （二）银行与客户关系的性质与特点 （三）银行与客户关系的成立、变更与终止 五、商业银行存款业务与管理制度 （一）存款的性质 （二）存款业务与管理 一、商业银行的法律地位与历史演变 （一）商业银行的法律地位 1．界定（法律地位） 《商业银行法》第2 条：本法所称的商业银行是指依照本法和《中华人民共和国公司法》 设立的吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务的企业法人。 商业银行——唯一可以吸收活期存款，从而创造存款和信贷的机构 1 课堂资料，版权所有，请保密使用。 思考：现代金融放松监管，使业务经营综合化，带来对什么是商业银行（本质）的论争？ （二）商业银行的特点与功能 1．特点 1）以营利为目的企业法人 （安全性、流动性和效益性） 2）自有资本金少，高负债经营（高杠杆率），建立在存款人的信心之上，有内在的脆弱性和 显著的外部性 3）以金融资产和金融负债为经营对象，经营的是特殊商品——货币和货币资本，提供 的是一种金融服务。（公共性） 4）社会的信用和结算中心，其存在和业务经营具有一定的公共性。 （注意营利性职能与公共性职能的冲突和协调） 2 ．功能 1）信用中介；2 ）支付结算中介；3 ）信用创造；4 ）金融服务；5 ）调节经济 （三）商业银行的历史演变与现状 1．历史演变 金匠、 商人银行、专业银行、全能银行 银行（Bank）一词来自意大利文Banca，原意指商人用以进行交易的一张桌子或者长凳子。 当伦敦的金匠开始经营贷款业务时，便赋予其新的含义，用以表示人们寄放货币的场所。因 此，商业银行（Commercial Bank）一词便表示一种寄放的机构。这个机构经营商业贷款与投 资。 2．我国的商业银行 历史: 专有银行 国有商业银行 上市商业银行 金融集团(混业经营)? 目前商业银行的状况：银监会网站 二、监管商业银行的必要性、监管目标与方法 （一）监管商业银行的必要性与目标 1．金融监管的必要性 1）金融脆弱性——商业银行业务经营的特殊性 2 课堂资料，版权所有，请保密使用。 2 ）金融业的信息不对称——存款人的信心 3 ）金融业的战略地位——系统性风险——社会成本（银行乘数效应、执行货币政策） 4 ）搭便车的监管心理——监管优势与成本——代表公众利益的监管者 思考：传统的中观、微观的金融监管；2008 年国际金融危机之后，对宏观审慎监管的 重视；对系统性重要金融机构的重视；对顺经济周期、逆经济周期金融监管方法的重视？ 2．金融监管的目标 ——规范商业银行的业务经营，保护存款人及其他金融消费者的合法权益 ——防范银行业风险，维护银行及其金融体系的安全与稳健 ——规范商业银行的业务经营，公平竞争，促进银行业的健康发展 《商业银行法》第 1 条：为了保护商业银行、存款人和其他客户的合法权益，规范商业银行 的行为，提高信贷资产质量，加强监督管理，保障商业银行的稳健运行，维护金融秩序，促 进社会主义市场经济的发展，制定本法。 《银行业监督管理法》第 1 条：为了加强对银行业的监督管理,规范监督管理行为,防范和化 解银行业风险,保护存款人和其他客户的合法权益,促进银行业健康发展,制定本法。 3．商业银行监管的法