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浅谈中国商业银行理财产品创新 摘要：随着国民经济的增长， 个人财富的增加以及现代理财观念的普及， 使得商业银行在理财业务方面的竞争越来越激烈。 理财产品对于商业银行而言， 关系到市场竞争力以及盈利能力； 对个人而言，关系到个人财富的增值以及生活水准的提升；对社会而言，则关系到经济稳定和发展。关键词： 商业银行 理财产品 创新 银行理财产品按照标准的解释是： 商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。 在理财产品这种投资方式中， 银行只是接受客户的授权管理资金， 而投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式双方承担。 一、银行理财产品发展现状及创新实践 商业银行理财业务自 2005 年开办以来发展迅速。 2011 年商业银行共发行 8.91  万款理财产品，  2011 年末银行理财产品余额为  4.59  万亿元。截至  2012 年 11 月末，全国银行业金融机构理财产品余额达  7.61 万亿元。 2012 年，我国城乡 居民储蓄余额高达 40 万亿元，但是银行存款利率和工资增长速度却不能跑赢通 货膨胀水平的现状，导致大多数人在现金规划，住房、汽车等消费规划，教育规 划，养老规划，投资规划等方面无所适从，使得理财变得越来越重要。由于理财 业务具备资本消耗较低、 风险较分散、 盈利空间较大等优点， 因此对于