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车险成本控制策略 北京分公司 张守杰 引言：迅速增长的车险市场规模为各保险公司提供了充分的 业务发展空间， 同时，激烈的市场竞争又使各保险公司普遍感到 经营车险赢利困难。 车险的高成本支出是造成经营车险赢利困难 的直接原因，对此，我们提出车险成本控制策略，期望通过我们 的努力，改变市场普遍认为的“一年亏、二年平、三年赢”的车 险经营赢利过程，开拓车险赢利空间，寻求车险赢利途径。 2007 年 1— 12 月，北京财产险保费收入 112.7 亿元，其中 , 车险保费收入 79.51 亿元 , 险种占比 70.5%，车险简单赔付率 52%， 车险保费较上年同期增长 29%。目前，北京市机动车数量增长迅 速，已接近 350 万辆， 巨大的车险需求继续支持车险保费迅速增 长。 一、车险高成本分析 车险虽然已成为各保险公司大力发展的业务险种， 但由于在 经营车险过程中展业、 理赔和服务的成本较高， 致使各保险公司 普遍感到经营车险赢利困难， 车险经营出现亏损的公司已不是个 案。 （一）车险展业成本高。主要表现为： 1、价格竞争目前仍然是发展业务的实用手段，抬高了展业 成本。由于保险监管不到位，导致车险市场出现价格无序竞争， 高折扣、高手续费、高费用贴费的“三高”行为被保险公司极至 发挥，其结果是车险保费未曾赔付已减去四成， 个别公司车险实 收保费甚至只有标准保费的一半。 2、保险公司业务人员成为“一级”代理，加重了展业成本。 由于保险公司业务人员自身素质原因和车险中介势力的资源垄 断，以及分散的私家车业务形成了市场的规模主体，导致 90%以 上的车险业务被代理人垄断， 形成渠道代理优势。 保险公司业务 人员的展业对象不是投保人而是代理人， 其结果是有限的车险保 费中还要再支付业务人员的“薪酬”，可供经营的车险保费再次 缩水。 （二）车险理赔成本高。主要表现为： 1、被保险人自我保护意识不断提高，出险后由过去的求助 理赔变成现在的要求索赔，选择事故车专业修理已成普遍现象， 增加了理赔中的车辆修理成本。 2、车险虽然案均赔款低但出险频率却很高，北京保险市场 车险出险频率平均超过 60%，保险公司理赔外勤人员查勘定损 “事 必躬亲”，理赔内勤人员需要处理大量文案，因此，保险公司需 要投入大量人力资源，车险理赔的人力成本远远高于其它险种。 3、查勘定损中的人为因素直接影响定损质量。车险查勘定 损人员独立的工作环境， 增加了保险公司对理赔外勤人员的道德 风险和技术风险的控制难度， 定损人员的道德风险和技术风险都 可以增加定损的“水份”，加大了理赔成本。 4、诚信体系建设滞后，保险赔付“雪上加霜”。由于社会 诚信意识缺乏， 部分车险 “客户”无诚信可言， 车险理赔中蒙赔、 骗赔案件不断增加，据保险行业保守估计：诈骗案件造成的“赔 款”损失不低于车险赔款的 10%，由此，直接加重了车险的赔付 成本。 （三）车险服务成本高。主要表现为： 1、为提高市场竞争力，吸引更多的客户，各保险公司不断 增加车险的实用服务内容，如：故障车免费救援、出险后免费代 步车辆、 投保车险送汽油或免费保养等。 不断推出的增值服务加 大了车险的费用投入。 2、为提高车险的管理水平，保险公司需要借助外部技术支 持，如：建立整车和零配件数据