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城市商业银行的信息化风险问题.pdfVIP

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城市商业银行的信息化风险问题 目前,城市商业银行保持着快速增长势头, 但是也面临很多挑战。 这些挑战迫使城市商 业银行必须尽快提升自己的竞争力,而相对较低的信息化发展水平正是其主要的制约因素。 重重压力之下要加快信息系统建设, 不可避免地给城市商业银行信息系统带来一系列风险问 题。城市商业银行的信息系统监管正面临众多的挑战。 经过 10 年的发展, 目前城市商业银行整体保持着快速的增长势头, 但也面临很多挑战, 包括资本充足率的要求、 资产质量的历史包袱、 经营地域的限制以及来自同行的激烈竞争等。 预计随着外资入股和区域联合的进程, 城市商业银行将迅速分化融合, 优质城市商业银行发 展的速度还会加快,而一些救助无望的城市商业银行甚至有可能会退出市场。 这些挑战迫使城市商业银行必须尽快提升自己的竞争能力, 而相对较低的信息化发展水 平正是其主要制约因素。 目前城市商业银行的信息化水平与四大国有银行以及股份制城市商 业银行相比还相对薄弱, 而且呈现两极分化的态势。 城市商业银行信息化技术和人才积累相 对于高速发展的业务明显不足; 信息化过程基本上还处于被动适应状态, 对业务需求的响应 速度比较慢。 重重压力之下要加快信息系统建设, 不可避免地给城市商业银行信息系统带来 一系列风险问题。 按照巴塞尔委员会的建议, 信息系统的风险主要包括: 不适当的信息披露、 差错、欺诈、 因硬件或软件问题造成的营业中断、不切实际的规划和与计算机终端操作错误相关联的风 险。同时巴塞尔委员会还给出了电子银行和电子货币业务的主要风险: 操作风险、 声誉风险、 法律风险、其他传统风险、跨国问题。 结合我国城市商业银行信息化发展的现状, 经研究发现, 目前城市商业银行的信息系统 风险主要体现在:欺诈、 因硬件或软件问题造成的营业中断、 不切实际的规划、电子银行和 电子货币业务的操作风险这几个方面。 风险在哪里 巴塞尔银行监管委员会对这几种风险给出的解释是: 欺诈 商业银行的数据交流代表着资产或者转移资产的信息。通过电子支付与信息转换 系统转移资产的速度成为内部控制的一个新难题。欺诈行为不仅会给商业银行本身带来损 失,而且经媒体报道后还会削弱人们对该机构的信心。 获取计算机记录的途径有多种, 例如: 输入未经授权的交易;趁例行系统开发或维护之机未经授权变动程序,自动生成虚假交易, 省略对选定账户的控制审核或消除某些交易的纪录; 利用特殊程序对电脑记录进行未经授权 的更改,以逃避计算机系统内置的正常控制与审计监督;可以将文件从一台计算机中移出, 利用其他机器输入虚假的交易或账目加以修改, 然后再移回原计算机进行处理; 在通过电讯 网络进行转移过程中,以欺诈手段输入、截取或修改交易。 硬件或软件问题造成的营业中断 计算机系统由大量的设备与软件共同构成,任何一部 分出现问题均可能使整个系统陷入瘫痪。 这些设备通常会集中在一个或数个地点, 从而增加 了发生意外的可能行。 当计算机系统失灵时, 对于银行向客户提供实时服务的损害会立即显 现并迅速扩大, 处理过程中的积压负担会迅速增加。 如果营业中断达到几个小时, 那么可能 至少需要几天才能清理完毕。 一次严重系统中断的最终成本, 将会大大超过损坏设备、 数据 或软件的更新成本。 不切实际的规划 有效

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