某大学保险学课件-3第三讲保险合同（上）.pptVIP

20XX年复习资料; 第三讲 保 险 合 同（上）;第三章 保险合同(上) ;第一节 保险合同概述 ; 保险合同又称保险契约，它是保险关系双方之 间订立的一种在法律上具有约束力的协议。 在 保险合同下，根据当事人的双方约定，一方支 付保险费给对方；另一方在保险标的发生约定 事故时，承担经济补偿责任，或者当约定事故 发生时，履行给付义务。 保险合同具有一般合同共有的法律特征： (1)合同的当事人必须具有民事行为能力； (2)保险合同是双方当事人意思表示一致的行为，而不是单方的法律 行为； (3)保险合同必须合法，才能得到法律的保护。;二、 保险合同的特性;(三) 补偿性 主要是对财产保险合同而言的。 保险人对投保人所承担的义务仅限于损失部分的补偿，赔偿不 能高于损失的数额。保险的一个最主要目的是为了让被保险人 恢复到损失发生前时的经济状况，而不是改善被保险人的经济 状况。 (四) 条件性 只有在合同所规定的条件得到满足的情况下，合同的当事人一 方才履行自己的义务；反之，则不履行其义务。 ; (五) 附和性 由当事人的一方提出合同的主要内容，另一方只是做出取或 舍的决定，一般没有商议变更的余地。 保险人掌握保险技术和业务经验；投保人往往不熟悉保险业 务，因此，很难对条款提出异议。当保险合同出现由于条款 的歧义而导致法律纠纷时，按照国际上的通常做法，法院往 往会做出有利于被保险人的判决。 但是，保险合同不是典型的附和合同：有些特殊险种的合同 也采取双方协商的办法来签订。 (六) 个人性 个人的禀性、行为等将极大地影响到风险标的发生损失的可 能性和严重性。 ;第二节 保险合同的要素;(一) 保险合同的当事人 1. 保险人 保险人是向投保人收取保险费，在保险事故发生时，对被保 险人承担给付或赔偿损失责任的人。 2. 投保人 投保人是对保险标的具有保险利益，向保险人申请订立保险 合同，并负有缴付保险费义务的人。 投保人需要具??的条件： (1) 具有完全的权利能力和行为能力； (2) 对保险标的必须具有保险利益； (3) 负有缴纳保险费的义务。;(二) 保险合同的关系人 1. 被保险人 被保险人是指其财产、利益或生命、身体和健康等受保险合同保 障人。 2. 保单所有人 在保单签发之后，对保单拥有所有权的个人或企业被称做保单所 有人。 保单所有人所拥有的权利通常包括： (1)变更受益人；(2)领取退保金；(3)领取保单红利；(4)以保 单作为抵押品进行借款；(5)在保单现金价值的限额内申请贷款 (6)放弃或出售保单的一项或多项权利; (7)指定新的所有人。;3. 受益人 指在保险事故发生后直接向保险人行使赔偿请求权的人。 两种形式的受益人： ①不可撤销的受益人，保险所有人只有在受益人同意时才可换 受益人。 ②可撤销的受益人，保单所有人可以中途变换受益人，或撤销 受益人的受益权。受益人的撤销或变更不必征得保险人的同 意，但必须通知保险人。 ; 思考：受益人与被保险人同时死亡，保险金如何给付？ １９９７年２月，王某向某保险公司投保了１０万元养老保险 及附加意外伤害保险，指定受益人为其妻子张某。两人独立居 家，但在王某的母亲家吃饭。同年５月１日，王某的母亲因多 日未见二人前去吃饭，遂往二人住处探望，发现二人因煤气炉 烧水时火被浇灭，造成煤气泄漏，中毒已身亡。５月３日，王 某的父母向保险公司报案，并以被保险人王某法定继承人身份 申请给付保险金。两天后，张某的父母也以受益人法定继承人 身份申请给付保险金。由于争执不下，两亲家诉诸法院。　;解析: 法院经审理认为，受益权是一项期待权，只有发生约定的保险 事故时才转为现实的财产权。本案中被保险人王某与受益人张 某同时死亡，他们之间不发生相互继承的关系。故判决１０万 元保险金作为被保险人王某的遗产，由其父母继承。 本案涉及受益人与被保险人在同一事件中死亡，无法确定先后 顺序，保险金如何给付的问题。对此，我国保险法并无明确规 定。从国外保险立法来看，对被保险人和受益人共同死亡时保 险金的给付规定，比较有代表性的是美国１９４０年制订的共 同死亡法案。该法案规定，人身保险的被保险人和受益人在同 一事故中死亡，无法证明死亡的先后顺序的，推定受益人先于 被保险人死亡，保险金作为被保险人的遗产，由被保险人的法 定继承人继承。该规定体现了投保人为自己的