2013年银行从业《个人贷款》知识点汇总.docxVIP

知识点 1 个人贷款的概念（掌握） 定义：个人贷款是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途 的本外币贷款。 练习题 【例. 单选题】个人贷款是指贷款人向符合条件的（ ）发放的用于个人消费、生产经营 等用途的本外币贷款。 法人 自然人 社会团体 经济组织 正确答案】 B 知识点 2 个人贷款的意义（了解） 从金融机构角度分析——两个方面的重要意义 为商业银行带来新的收入来源。包括正常的利息收入，服务费收入。 帮助银行分散风险。避免贷款发放过于集中，规避行业或者是地域风险。 从宏观经济角度分析——四个方面的积极意义 个人贷款业务的发展，为实现城乡居民的有效消费需求、极大地满足广大消费者的购 买欲望起到了融资的作用。 对启动、培育和繁荣消费市场起到了催化和促进的作用。 对扩大内需，推动生产，带动相关产业，支持国民经济持续、快速、健康和稳定发展 起到了积极的作用。 对商业银行调整信贷结构、提高信贷资产质量、增加经营效益以及繁荣金融业起到了 促进作用。 知识点 3 个人贷款的特征 贷款品种多、用途广 贷款便利 还款方式灵活 练习题 【例.单选题】下列关于个人贷款业务特征的表述错误的是（ ）。 各商业银行的个人贷款可以采取灵活多样的还款方式 目前个人贷款只能办理自营性个人贷款，不能办理委托性个人贷款 个人贷款可以满足个人在购房、购车、旅游、装修、购买消费用品和解决临时性资金 周转、从事生产经营等各方面的需求 客户可以在银行所辖营业网点、个人贷款服务中心、金融超市、网上银行等办理个人 贷款业务，为个人贷款客户提供了极大的便利 【正确答案】 B 知识点 4 个人贷款的发展历程（了解） 到目前为止，我国个人贷款业务的发展经历了起步、发展和规范三个阶段。 住房制度的改革促进个人住房贷款的产生和发展（起步） 20 世纪 80 年代中期，推进城市住宅商品化，首个开办个人住房贷款业务的是中国建设 银行。 国内消费需求的增长推动了个人消费信贷的蓬勃发展（发展） 1999 年 2 月，中国人民银行颁布了《关于开展个人消费信贷的指导意见》 。 商业银行股份制改革推动了个人贷款业务的规范发展（规范） 2010 年 2月 12 日，中国银监会颁布了《个人贷款管理暂行办法》 。这是我国出台的第 部个人贷款管理的法规，强化了贷款调查环节，要求严格执行贷款面谈制度，有助于从源头 上防范风险。 知识点 5 个人贷款产品的种类 按产品用途分类（掌握） 个人住房贷款 定义：贷款人向借款人发放的用于购买住房的贷款。 个人消费贷款 定义：银行向个人发放的用于消费的贷款。需借助商业银行的信贷支持。 （1）个人汽车贷款 （2）个人教育贷款 （3）个人耐用消费品贷款（ 4）个人消费额度贷款 （5）个人旅游消费贷款 （6）个人医疗贷款 个人经营类贷款 指银行向从事合法生产经营的个人发放的，用于定向购买或租赁商用房、机械设备、以及用 于满足个人控制的企业生产经营流动资金需求和其他合理资金需求的贷款。 （1）专项贷款 （2）流动资金贷款 知识点 6 个人贷款产品的种类 按担保方式分类 个人信用贷款：银行向个人发放的无须提供任何担保的贷款。 个人质押贷款：是指个人以合法有效的、符合银行规定条件的质物出质，向银行申请 取得一定金额的人民币贷款，并按期归还贷款本息的个人贷款业务。 个人抵押贷款：是指贷款银行以自然人或第三方提供的、经银行认可的、符合规定的 财产作为抵押物而向个人发放的贷款。 个人保证贷款：是指银行以银行认可的，具有代位清偿债务能力的法人、其他经济组 织或自然人作为保证人而向个人发放的贷款。 知识点 7 个人贷款产品的要素之贷款对象 个人贷款的对象仅限于自然人，而不包括法人。合格的个人贷款申请人必须是具有完全 民事行为能力的自然人。 知识点 8 个人贷款产品的要素之贷款利率 贷款利率 利息水平的高低是通过利率表示的。利率是指一定时期内利息额与借贷货币额或储蓄存 款额之间的比率。公式表示为：利率 =利息额／本金。 利率一般可分为年利率、月利率和日利率。 国务院批准和国务院授权中国人民银行制定的各种利率为法定利率。 贷款银行根据法定贷款利率和中国人民银行规定的浮动幅度范围以及利率政策等，经与 借款人共同商定，并在借款合同中载明的某一笔具体贷款的利率称为合同利率。 个人贷款的利率按中国人民银行规定等执行，可根据贷款产品的特性，在一定的区间内 浮动。 ?? 知识点 9 担保方式 ▲个人贷款可采用多种担保方式， 主要有抵押担保、 质押担保和保证担保三种担保方式。 ▲抵押担保是指借款人或第三人不转移对法定财产的占有，将该财产作为贷款的担保。 借款人不履行还款义务时，贷款银行有权依法以该财产折价或者以拍卖、变卖财产的价款优 先受偿。 ▲质押担保是指借款人或第三人转移对法定财