第1章-支付理论基础.pptVIP

电子货币还能纯粹以数字形式实现,即数字现金,存在于个人电脑上,不再有真实货币的储备支持。有了智能卡和数字现金,人们将不再需要携带现金,而银行或其他机构以贷款或其他方式提供这些服务,当消费者对这种“钱”抱有信心,因而被广泛接受时,这些“钱”能够一直流通而不被要求兑现,于是我们看到新的取代了纸币的“货币”被创造出来。 电子货币本身所独有的特性将深刻的影响到我们生活的方方面面,它不仅为我们带来了巨大的潜在利益,同时也引起了众多的潜在威胁。正因为如此,它已经受到了世界各国政府和金融机构的普遍关注,如何促进电子货币的健康发展,防范和消除其可能带来的不利影响,已成为了货币当局需要研究的重大课题。 2021/3/26 * 二、电子货币的主要特征 （一）电子货币与传统货币的联系与区别 电子货币是将货币价值通过二进制数码（0,1）的排列组合预存在集成电路晶片内的一种货币,或以电子信号为载体的货币,是适应人类进行数字化时代的需要应运而生的一种电子化货币。这种货币从形式上早已与钱币无关。电子货币没有体积和重量,只是一种电流和影像。这种电子在光纤、网络中流动影像可以同时出现在全世界上百万张办公桌的电脑屏幕上。电子现金是名义货币,并不需要金库来储存。 1．电子货币与传统货币的共性 电子货币是在传统货币基础上发展起来的,与传统货币在本质、职能及作用等方面存在着许多共同之处。 2．电子货币与传统货币的区别 电子货币与传统货币相比,二者的产生背景不同,如社会背景、经济条件和科技水平等;其表现形式为,电子货币是用电子脉冲代替纸张传输和显示资金的,通过微机处理和存储,没有传统货币的大小、重量和印记;电子货币只能在转账领域内流通,且流通速度远远快于传统货币的流通速度;传统货币可以在任何地区流通使用,而电子货币只能在信息网络系统上流通使用;传统货币是国家发行并强制流通的,而电子货币是由银行发行的,其使用只能宣传引导,不能强迫命令,并且在使用中,要借助法定货币去反映和实现商品的价值,结清商品生产者之间的债权和债务关系;电子货币对社会的影响范围更广、程度更深。 3．电子货币的优越性 （1）对国家来说,通过电子货币最大限度地取代现金发行,减少了造币、发行费用。同时,通过电脑集中管理和运行的货币,更可有效地掌握货币供应量,有计划地实施宏观调控。 （2）对于银行来说,可极大地增加银行信贷资金来源并增进其资产运用,有效地实施客户账户的管理监督,灵活快捷地进行转账划拨与清算,减轻现金收付的沉重劳动负担。这样可以减少印刷开支,节约流通费用,节省社会劳动,增加营业收入,增加其他行业劳动力,促进经济全面发展。 （3）对于客户来说,电子货币的使用免去了对现金的保管、清点、携带、寄送之劳,利用电子货币购物付款、提现、存款、转账,方便快捷、安全高效,而且,可以获得咨询和资金融通的便利。电子货币不仅简单方便,而且安全可靠,不受银行营业时间的限制,可以为客户提供更多的金融服务,从而促进商品交易的实现。 2021/3/26 * （二）电子货币的特征 1．通用性是指电子货币在使用和结算中的特有简便性。电子货币的使用和结算不受金额限制、不受对象限制、不受区域限制,且使用极为简便。 2．安全性是指电子货币在流通过程中对风险的排斥性。 3．可控性是指通过必要的管理手段,将电子货币的流向和流量控制在一定的范围内,从而保证电子货币正常流通。 4．依附性是指电子货币对科技进步和经济发展的依附关系。 5．起点高是指基础高,即经济基础高、科技水平高以及理论起点高。 2021/3/26 * （三）电子货币的运行条件 电子货币是通过电子终端、电信网络、磁介质以及其它电子设备来执行价值储藏和交易支付的一个机制。这种崭新的技术对网络的革命将比WWW更加猛烈,因为它将改变的不仅仅是网络,还有整个的世界经济系统。 （四）电子货币支付经历的五个阶段 第一阶段是银行利用计算机处理银行之间的货币汇划业务,办理汇划结算; 第二阶段是银行计算机与其他机构的计算机之间的资金汇划,如代发工资等业务; 第三阶段是利用网络终端向客户提供各项银行服务,如客户在自动柜员机（ATM）上进行取、存款操作等; 第四阶段是利用银行销售点终端（POS）向客户提供自动的扣款服务; 第五阶段是电子货币可以随时随地通过公共网络（Internet）进行直接转账结算,形成电子商务环境,这是正在发展的形式,也将是二十一世纪的主要金融支付方式。 三、电子货币的职能与分类 （一）电子货币的职能 货币是固定地充当一般等价物的特殊商品。其职能有:价值尺度、流通手段、储存手段、支付手段以及在国际市场上充当价值尺度、流通手段、储存手段、