中国保险业务制度创新研究.doc

中国保险业务制度创新研究 内容提要：木文从保险投资的角度研究了我国保险业的制度创新问题，在分析保险业制度创 新的内涵、条件和环境的基础上，提出了推动我国保险业制度创新的对策措施。 关键词：制度创新，保险投资，资木市场 保险制度创新是指顺丿、/?现代保险金融化的发展潮流，改变传统保险经营理念，突破保险经营 仅局限保险承保范畴的制度安排，实现保险保障与保险投资并举，构建保险市场与资木市场 深度融合、保险业与金融市场协同发展的新的制度安排。高效的保险投资是保险制度创新的 动因，也是保险制度创新的结果。 一、 保险制度创新的背景和趋势 目前，国际保险业保险制度创新，是在国际经济、金融出现金融保险服务一体化趋势背景 下的一场保险制度的变革。金融和保险服务的一体化是指各自的产品及服务被相互采用，从 而形成业务交叉与融合。近来年，“一站式”金融服务成为金融业的一-种发展趋势。对客户 來讲，通过一个金融服务机构获得所需的备种金融产品与服务，这的确是非常便捷。金融与 保险一体化客观上是因为市场竞争激烈、金融管制放松、客户寻求成本更为低、更便捷的金 融服务等多种原因。随着国际金融和保险集团在不同市场的快速发展，以及各国金融管制的 放松，金融与保险业呈现出全球化的发展趋势，推动了保险业在保险制度、产品开发和增值 服务方面的完善与创新。 保险制度包括保险业运作的基木原则，如最大诚信原则、可保利益原则、损害赔偿原则、 近因原则等；险种设计、保险合同的制定、产品定价、展业、承保、理赔、投资、预备金的 提取等方面的共同做法。20世纪示期，国际保险业在经济、金融全球一体化的进程屮，进 行了保险制度的重大变革，完成了保险市场与资木市场的桀合，保险金融化、证券化成为基 木发展趋势。目前，国际保险业在保险市场与资本市场高度融合的新的平台上运作，实现了 保险经营的一次“质”的飞跃。 从我国目前的情况来看，我国保险业在运作屮存在很多缺陷，有很多不符合国际惯例的作 法。非凡是在保险投资问题上，与现代国际保险业发展相比存在较大的弟距。我国保险经营 长期“一条腿”走路的制度安排，制约了我国保险业参与国际竞争的能力，影响了我国保险 业健康和持续发展。未来的国际竞争要求我们遵循同一个游戏规则。对此我们一定要有清醉 的熟悉。只有及早地融入世界，熟悉国际游戏规则，才能在口益严酷的国际竞争屮立于不败 之地。因此，进行保险制度创新，构建全新的保险经营平台，实现保险业与资木市场的协调 发展，是与国际接轨，参与国际竞争的必然选择。 二、 我国保险制度创新的环境分析 国外成熟的市场经济经验表明，保险制度创新是建立在良好的市场环境和现代化的企业制 度基础上的。因此，讲行保险制度的重大变革，需要逐步完善我国保险制度创新所需要的企 业基础和市场环境。首先，要建立现代化的保险企业制度。要解决好保险企业组织形式、保 险公司经营模式及其经营状况的基木评价指标、保险公司的信息披露制度、竞争原则、税收 政策等儿个方面的问题。其次,要完善保险经营的市场环境，尤其是保险投资环境，重点是 完善保险投资所必须的政策法规环境和资木市场环境。完善的资木市场环境，是实现我国保 险业持续发展的重要基础和保险创新的平台。 目前，我国《保险法》对保险投资的规定I-分严格。从表面上来看，这些规定似乎可以保 证资金的安全性，但问题是，在屮国这样一个体制模式和发展模式都处于转型期、经济增长 率和经济变量波动率相对都很高的国家屮，这样一种规定有可能将保险公司置于巨大的负。 债风险Z中。然而，假如只是简单地改变或放松保险投资的监管规定，在目前屮国资木市场 很不成熟、投机性很强，保险公司投资人才匮乏的情况下，又有可能使保险公司面临重大的 资产风险。因此，需要积极稳妥地改革和完善政策法规环境。 要解决保险投资的两难问题，满足保险业的资金运用需求，必须将保险投资问题提到战略高 度来熟悉。具体讲，就是应当大力发展和完善资木市场，同时推动保险投资的多元化。第一, 政府要调整对资木市场的政策，从总体上看，要重点发展包括寿险基金在内的机构投资者; 第二,逐步扩大寿险公司进入资木市场的业务范FEI,放开投资业务和答应其真接经营证券业, 对产险公司和寿险公司应区别对待，逐步放宽寿险公司的投资业务范围。第三，逐步放宽投 资政策，答应国内保险公司选择海外较为成熟的资木市场进行投资。这不仅有利于加强内资 保险公司的竞争能力。而且可以进一步扩大其投资组合，降低风险稈度。 目前，我国备类金融机构的业务活动受到严格的分业经营限制,保险企业的经营模式单一, 缺乏创新的基础。鉴于此，对于全球金融业务一体化趋势，我门要从容面对，认真研究，既 不可视而不见，又不可盲目追随，结合我国的实际情况，积极稳妥地推进金融一体化，为保 险业持续发展创造良好的环境。 三、 我国保险制度