中国保险可持续发展问题研究.doc

中国保险可持续发展问题研究 作者：小小小 一、保险可持续发展的涵义 可持续发展的概念是国际环境和发展委员会在1987年《我们共有明天》报 告屮提出的。所谓可持续发展有两层涵义：一方面发展既满足肖代人的需求， 又不损害后代人满足需求的能力，让后代人的利益不受为代人的侵犯。另一方 面发展要讲后劲，要确保发展能够持续发展下去，在保持资源永续利用的前提 下实现经济和社会的发展。它突出资源和环境的永续利用和发展的持续性。我 国是在八届全国人大四次会议审议批准的《国民经济和社会发展“九五”计划 和2010年远景H标纲要》小提出了实施可持续发展战略的。它要求我们在制订 政策、确定发展计划时，必须使经济建设与资源利用、环境保护相协调，实现 发展的良性循环。 保险可持续发展包括两个方面，即保险可持续发展系统内部的发展能力和 外部发展能力的制约和影响。前者就是由保险发展系统的结构与功能所决定的 保险发展能力，它主要由保险发展系统的人力、物化劳动、科学技术和系统内 的协作联合组成。后者是指保险发展系统外部的环境资源对保险可持续发展能 力。其内容十分广泛，可归纳为政治、经济、社会和文化的各个方面，政治方 而主要包括政策尤其是保险政策的宽松度、政策的连贯性、政策的稳定度等； 经济和社会环境方而主要包括自然资源、人力资源、科学技术和社会环境等； 文化方面主要指一个社会屮人们的习俗、道徳规范、价格观念和保险意识等。 由以上分析，我们可以看出，一个国家或一个地区保险可持续发展能力是 各种有形资源和无形资源的有机结合，而这些有形资源和无形资源的存量是一 个国家和地区长期历史积累的结果，这是保险业可持续发展的基础。 二、我国保险可持续发展的难点 长期以來，在计划经济条件下，我国保险业的发展同样偏重以粗放型的方 式增长，这种增长方式的特征是，依靠铺设网点、大量增加生产要素投入，来 实现保险经济的增长。这种增长方式尽管带来了较高的保险经济增长速度，甚 至是一种超常规的增长速度，并使保险供应与需求达到协调的效果，但由此产 生的问题也越来越突出。 1 ?国民的保险意识不高。改革开放以来，伴随着社会主义经济建设的发 展，保险已经走进了千家万户。但是从总体上看，人们的思想观念还很落后， 侥幸心理很严重，制约和阻碍保险业的发展。据1998年12月发布的一项调查 显示，北京、上海、广州等12个城市只有37%的家庭购买了家庭财产保险， 25%购买了医疗保险，28%购买了养老保险，52%购买了人寿保险。城市如 此，农村保险而就更小了。 2?网点需求膨胀。为了尽快占领保险市场，扩大市场份额，各保险公司不 顾经营管理能力，纷纷到处设点，一个部门、一个企业甚至很多个人都不加选 择地成为保险代理人。我国近年来保险业虽然发展很快，但由于超常规扩张造 成总体发展水平还相对落后，保险覆盖面仍较低，在一些领域还存在着不同程 度的空白。1996年我国的保险深度只有1.486%,人均保费只有62. 4元人民 币。根据1995年世界保险业统计资料显示，从保险密度来看，我国人均寿险收 入为1.4美元，在全世界78个保费收入超过亿元的国家和地区屮名列第75 位，低于一般发展屮国家水平。从保险深度来看，我国保费收入仅占国内生产 总值的0.3%,在上述78个国家和地区小排名第66位。从寿险保费收入占总 保费收入的比重来看，世界平均水平为56. 1%, H本高达78%,印度也占到约 70%,而我国仅为30%左右，说明我国的保险业发展与一些发达国家相比还存 在非常大的差距，远远不能满足社会的要求。尤其是“泡沫保费”有所抬头， 一些公司确定高指标，实行保费收入与工资收入挂钩，使得一些基层业务部门 搞提前续保，出现大量应收保费和“空口袋”。1996年北京保险市场新加盟的 保险公司为了获得设立分公司所必需的保险费收入规模指标，扩大市场份额， 违规发展高利率的储蓄性的保险业务。更有甚者，有些保险公司所供应的储金 业务成为个别客户逃避税赋或者将生产基金转化为消费基金的渠道。如果剔除 “泡沫保费”因素，我国H前的递增水平也不会超过20%。 3?保险技术落后。忽视保险的广泛宣传，保险营销技术的创新，我们在费 率的厘定上，比较机械和僵化，承保、定损和理赔等方面的技术还停留在手工 操作上，计算机应用水平不高，导致了保险公司经营管理水平不高，影响了保 险公司的健康发展。 4?违规经营问题突出，市场秩序混乱的局面没有得到根本改变。一是社会 保险和商业保险界限不清，一些部门、行业和地方政府以社会保险名义变相办 理各种商业保险的现象十分普遍，涉及部门多，经营规模大。据资料显示，仅 民政部门一家就己在全国1800个县开办了农村养老保险，投保人数达7400 人，积累基金已超过100亿元。这类机构，由于以社会保险名义，没有纳入监 督管理的范围