xx银行培训：个人房产抵押综合授信产品介绍201504讲课.ppt

2. 操作要点 操作要点—人员安排及工作职能 接收客户申请材料，完成贷前调查。 根据不同客户类型，分时点在系统中提交申请。 使用同一客户卷在系统中完成额度及贷款的审批。 检查最高额抵押是否完成，完成额度/贷款生效。 完成放款前的审查。 受托支付时检查并变更交易方账号。 完成后台放款。 在系统中完成额度及贷款申请的复核。 * 操作要点—审批流程 如需 * 操作要点—贷款支付 房屋按揭贷款 按我行政策执行放款。 专项支付消费贷款 受托支付方式。 自助支付消费贷款 POS刷卡触发放款。 附加贷款 受托支付方式。 受托支付流程 借款人 至柜台 填写申请表 签署借据 递交用途证明 分行放款审核人员 可用额度是否满足 是否存在当前逾期 消费用途是否合理 借据签署是否合规 还款能力是否充足 其他 分行放款人员放款 * * 2012年9月 总行汽车金融中心 谢谢！ * 2012年9月 总行汽车金融中心 个人房产抵押综合授信产品介绍 目录 产品介绍 操作要点 1 2 * 1. 产品介绍 * 消费金融产品体系 * * 产品规则—定义及组成 房产抵押综合授信定义 个人房产抵押综合授信业务是指自然人（授信申请人）将其名下的自有房产以最高额抵押的形式向我行申请综合授信额度，额度可循环使用。在不超过授信额度有效期和可用额度的条件下，被授信人可多次向我行申请发放具有明确消费用途的个人贷款业务。 产品特点 1、最高额抵押 2、额度循环使用 3、一次授信，多次使用 * 产品规则—定义及组成 额度组成 综合授信额度包括基础额度和附加贷款。 基础额度包括个人房屋按揭贷款、专项支付综合消费贷款、自助支付综合消费贷款。 1、房屋按揭贷款：贷款用于购买抵押授信的房屋； 2、专项支付综合消费贷款：受托支付方式消费贷款，在网点申请，后台放款； 3、自助支付综合消费贷款：自主支付方式消费贷款，使用POS刷卡支付。 产品规则—授信额度及计算规则 名称 房屋类型 最大额度 基础额度 住房 房屋价值的70% 商用房 房屋价值的60% 附加贷款 住房、商用房　 房屋价值的20% 授信额度 房屋价值计算规则 客户类型 房屋类型 价值计算方法 新按揭客户 一手房 购房价格 二手房 成交价格和评估价格较低者 我行存量客户 　 按揭贷款按原办理按揭时的购房价格 抵押贷款按原贷款价值 全款期房客户 　 购房价格 无贷款现房客户 　 评估价值与市场公允价值的较低者 他行房抵客户 　 * 产品规则—适用客户类型 * 产品规则—综合授信期限规则（一） 个人房产抵押综合授信额度授信期限最长不超过30年。 授信期限与授信申请人年龄之和不超过70年。 授信到期日不得晚于抵押房产对应的土地使用权到期日。 基本要求 * 贷款情况 期限要求 申请一手房贷款 期限最长不超过经审批的楼盘项目的最长可贷款期限。 申请二手房贷款 如房屋已使用年限在10年（含）以内，授信期限不超过30年； 如住房已使用年限超过10年，授信期限与住房已使用年限之和不超过40年。 申请商用房贷款 授信期限不超过10年。 我行原个人房产抵押贷款 授信期限不得短于原贷款剩余期限，且授信期限与抵押房产房龄之和不超过40年。 他行房产抵押贷款与无贷款现房、全款期房 授信期限与抵押房产房龄之和不超过40年。 产品规则—综合授信期限规则（二） 同时满足以下要求 * 产品规则—基础额度及项下贷款期限要求 名称 期限要求 基础额度 同综合授信额度期限。 房屋按揭贷款 按照监管政策及我行住房、商用房贷款管理规定执行。 专项支付贷款 期限不超过基础额度，最长为30年。 每笔支用到期日相同，均为贷款协议到期日。 自助支付贷款 期限不超过基础额度，最长为3年。 每笔支用到期日相同，均为贷款协议到期日。 附加贷款 最长为3年。 同时附加贷款到期日不得超过相关联的个人房产按揭贷款到期日或基础额度项下贷款到期日。 * 产品规则—贷款利率 个人房屋按揭贷款 按照我行住房贷款、商用房贷款利率政策执行。 专项支付贷款、自助支付贷款和附加贷款 根据总行发布的产品定位和价格体系政策执行。 贷款协议下分次发放的每笔贷款，利率均为协议利率。 * 产品规则—额度及贷款申请条件 我行客户经理需根据不客户类型，分时点在系统中提交申请。 客户申请：可一次性提交材料，发起申请。 1、基础额度首先申请。 2、专项支付消费贷款和自助支付消费贷款在基础额度生效后发起申请。 3、 附加贷款申请条件： 基础额度审批通过 以贷款所购房屋抵押的，附加贷款应在按揭贷款已放款后申请款。 无贷款现房抵押的，需要基础额度生效且项下的专项支付贷款或自助支 付贷款之一已经生效。 全款期房抵押的，该期房所在项目需满足我行及监管规定的按揭放款条件。