现代财产保险经营的原则讲义.pptx

第3章 财产保险经营的原则;①投保方通过询问告知告知保险标的重要事实 第十六条　订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。;②保险方 第十七条　订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。 　　 对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。 告知内容： 保险条款（特别是责任免除条款） ; 2.保证 ;三、违反最大诚信原则的法律后果;（2）投保人过失不履行如实告知义务的，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但可以退还保险费。 （3）保险人未尽告知义务的法律后果： 主要情况：未对责任免除条款予以明确说明、隐瞒与保险合同有关的重要情况，欺骗投保方，或者拒不履行保险赔付义务等;2、违反保证的法律后果： （1）保险人不承担赔偿或给付保险金的责任 （2）保险人解除保险合同 保证是对某个特定事项的作为与不作为，不是对整个保险合同的保证，因此，在某种情况下，违反保证条件只部分地损害了保险人地利益，保险人只应就违反保证部分拒绝承担履行赔偿义务。 违反承诺保证，合同生效前退费，生效后不退。;案例：某保险公司于1999年6月3日承保了某甲的机动车辆保险，在某甲尚未交付保费的前提下，业务员将保单正木和保费收据一并交给了被保险人某甲，此后多次催促某甲支付保费，某甲均以资金不足为由拖延。同年10月10日，某甲的车辆肇事，发生损毁。事后，在10月11日某甲立即向保险公司以现金方式补交了全年保费，此时，保险公司还不知道己经发生了事故，为了核销挂账的该笔应收保费，保险公司接受了此保费。随后某甲向保险公司报案，保险公司调查真象后，以某甲在发生事故前未及时交付保费为由予以拒赔，某甲不服，以保险公司已接受了其保费而未履行赔偿义务为由，向法院提起诉讼。 ;本案涉及到三个方面的问题： 第一是被保险人履行义务的问题; 第二则是保险人履行义务的问题; 第三是最大诚信原则里面的“弃权与禁止反言”原则。 ; 第2节 保险利益原则 ;案例：;答案：不赔 原因：马某对公司的财产没有保险利益。 1. 有限责任公司是独立的实体 2. 马某作为股东的经济利益仅限于他的股份 价值 3. 对公司的任何财产，马某没有保险利益;案例3： 公司车辆投保时，司机为简化手续，填写自己为投保人，被保险人。后司机开车发生事故，随向保险公司索赔。如何处理？ 出租车挂靠公司投保，公司是否具有保险利益？;第3节 近因原则; 原因均属于责任免除，则保险人不负任何损失赔偿责任；若同时发生导致损失多种原因不全属于保险责任，则应严格区分，对能区分保险责任和责任免除的，保险人只负保险责任范围所致损失的赔偿责任；对不能区分保险责任和责任免除的，则由双方协商解决。 （2）多种原因连续发生导致损失。 1）若连续发生导致损失的多种原因均属保险责任，则保险人应负全部损失的赔偿责任。 2）若连续发生导致损失的多种原因均属于责任免除范围，则保险人不负赔偿责任。 3）若连续发生导致损失的多种原因不全属于保险责任，最先发生的原因属于保险责任，而后因不属于责任免除，则近因属于保险责任，保险人负赔偿责任。 4）最先发生的原因属于责任免除，其后发生的原因属于保险责任，则近因是责任免除项目，保险人不负赔偿责任。 （3）多种原因间断发生导致损失。致损原因有多个，它们是间断发生的，在一连串发生的原因中，有一种新的独立的原因介入，使原有的因果关系链断裂，并导致损失，则新介入的独立原因是近因。 ;三、近因的认定方法 1. 顺推法：从最初事件出发，按逻辑推理直 到最终损失发生，最初事件就是最后一个事件的近因。 2. 逆推法：从损失开始，沿系列自后往前 推，追溯到最初事件，如没有中断，最初事件就是近因。 例如：暴风 吹倒电线杆 电线短路 火花 引燃房屋 财产损失;案例;1998年9月7日，杨某与某保险公司签订了一份机动车辆保险单。保险单上载明投保标的物为一辆宝马轿车，车辆损失险保险价值为人民币900000元，保险期自1998年9月12日零时起至1999年9月11日24时