贷款人信息权制度的价值.docxVIP

集团文件版本号：（M928-T898-M248-WU2669-I2896-DQ586-M1988） 集团文件版本号：（M928-T898-M248-WU2669-I2896-DQ586-M1988） 贷款人信息权制度的价值 　　信息在人类生活中的作用愈来愈重要，人们对信息重要性的认识也在不断加深。信息作为一种重要的资源，在经济决策、行为监督等方面具有不可忽视的重要价值。在金融领域，信息的重要性也不言而喻。如何利用信息消除金融风险、确保金融资产安全，成为金融业发展的重要课题。本文拟从价值分析角度探讨贷款人的信息权制度，愿能对金融法治有所裨益。 　　一、贷款人信息权的基本内涵及我国相关立法概述 　　贷款人信息权是指贷款人有权要求借款人提供与借款有关的信息。它的主体是贷款人，通常为银行，对象是借款人(有时还包括担保人)，标的是借款人提供与借款有关信息的行为，其内容是借款人要求借款人提供与借款有关信息的权利。它是一种对人权、相对权、请求权，属于债权的重要组成部分，其本身也是保障债权得以实现的重要权利。贷款人有权知悉借款人信息的内容主要包括两类：一类是贷款合同签订前有关借款人以往的资信情况、负债情况、经营能力及发展前景等信息;另一类是贷款发放后有关贷款的使用情况、借款人资产负债情况、偿还能力等方面的信息。我国有关法律、法规虽未明确使用贷款人信息权的概念，但是相关内容均对此有所体现。 　　1.《中华人民共和国合同法》第199条规定：“订立借款合同， 借款人应当按照贷款人的要求提供与借款有关的业务活动和财务状况的真实情况。”第202条规定：“贷款人按照约定可以检查、 监督借款的使用情况。借款人应当按照约定向贷款人定期提供有关财务会计报表等资料。” 　　2.《中华人民共和国商业银行法》第35条规定：“商业银行贷款，应当对借款人的借款用途、偿还能力、还款方式等情况进行严格审查。”第36条规定：“商业银行应当对保证人的偿还能力、抵押物、质物的权属和价值以及实现抵押权、质权的可行性进行严格审查。” 　　3.《借款合同条例》第10条规定：“贷款方有权检查、监督贷款的使用情况，了解借款方的计划执行、经营管理、财务活动、物资库存等情况。借款方应提供有关的计划、统计、财务会计报表及资料。” 　　4.《贷款通则》第19条规定：“借款人的义务：一、应当如实提供贷款人要求的资料(法律规定不能提供者除外)，应当向贷款人如实提供所有开户行、帐号及存贷款余额情况，配合贷款人的调查、审查和检查;二、应当接受贷款人对其使用信贷资金情况和有关生产经营、财务活动的监督;……六、有危及贷款人债权安全情况时，应当及时通知贷款人，同时采取保全措施。”第22条规定：“贷款人的权利：……一、要求借款人提供与借款有关的资料;……三、了解借款人的生产经营活动和财务活动。” 　　上述诸法律条款都有一个共同点：贷款人有权要求借款人提供与借款有关的真实情况、会计资料，有权了解借款人的有关经营活动。笔者认为，不论是借款人的真实情况、会计资料，还是借款人的经营活动情况等，一言以蔽之，都是与借款有关的借款人的信息，贷款人对这些信息有要求借款人提供的权利。这种权利目前尚无统一称谓，有学者称其为知情权、了解权，本文以信息权来概括这种权利。(注：以信息权来称谓明了、简洁而不乏准确、精当。尤其是伴随着信息时代的来临，信息权的称谓还不乏前瞻性。)对于贷款人的信息权制度，实践操作运用得较多，实践经验比较丰富，但理论层次上的研究则较少，立法理由阐述不够充分，难以从理论层面上令人信服。理论方面没有较好的研究就难以指导实践，也不利于实践向纵深发展，故笔者尝试从理论层面对贷款人信息权制度进行价值分析。 　　二 贷款人信息权制度的价值分析 　　(一)信息的价值浅析 　　(二)贷款人信息权制度的价值分析 　　1.所有权人向债权人的转换：贷款人法律地位弱化 　　贷款人与借款人之间发生的是金钱借贷关系。金钱借贷属于一种消费借贷。消费借贷是指当事人约定一方转移金钱或其他替贷物的所有权于他方，他方以种类、品质、数量相同的物予以返还的民事关系。(注：彭万林：《民法学》，中国政法大学出版社1997年版，第576页。 )由此定义可知，贷款人让渡给借款人的是贷款的所有权，由此换得对借款人的债权。因为贷款所有权的存续对贷款人并不能产生增殖作用，如果要体现所有权的作用，就必须将所有权转让于他人，在所有权变为请求权之后才能对所有权人产生经济效应。正如日本民法学界权威我妻荣先生所言：“货币作为资本的作用，不在于人有其物，而在于单纯对人请求。”(注：[日]我妻荣：《债权在近代法中的优越地位》，王书江等译，中国大百科全书出版社1999年版