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保险基础知识;第一部分 风险概述;一、风险的含义 一)风险的一般含义：风险是指某种事件发生的不确定性。 某种事件：既包括积极的事件也包括消极的事件 不确定性：发生的概率是不确定 风险指的是期望值与现实的差异 ;二)风险的特定含义 风险是指某种损失发生的不确定性。 什么时侯、什么地方、什么损失、损失金额多少？发生的频率怎样？ 风险的一般含义的范围＞风险的特定含义的范围 结论：保险只承保可能造成损失的风险;三)、风险的分类 1、按风险产生的原因分： 自然风险、社会风险、政治风险、经济风险、技术风险 2、按风险标的分：财产风险、人身风险、 责任风险、信用风险 3、按风险性质分：纯粹风险、投机风险 4、按风险影响的结果分：基本风险：非个人行为引起的 　　　　　　　　　　　特定风险：个人行为引起的 ;四)风险的三要素 1、风险因素 2、风险事故 3、损失 ;风险因素是指： 某一特定损失发生的可能性 增加损失发生的可能性 扩大损失程度 的原因或条件，是风险事故发生的潜在原因，是造成损失的间接原因;风险因素的种类 1)实质风险因素：指某一标的的本身所具有的足以引起损失发生或增加损失机会；或加重损失程度因素。 2)道德风险因素：与人的品德修养有关 如不诚实等。 3)心理风险因素：与人的心理状态有关 ;二、可保风险：指符合保险人承保条件的特定风险 可保风险的要件 1、风险必须具有不确定性 2、风险必须是纯粹风险 3、风险必须使大量标的均有遭受损失的可能 4、风险必须有导致重大损失的可能 5、风险不能使大多数保险对象同时遭受损失 6、风险必须具有现实的可测性 可保风险与特定的风险的比较 ;风险单位及其划分 1、风险单位：指一次风险事故发生可能造成的最大损害范围。 保险实务中，风险单位是指保险标的发生一次保险事故可能造成的最大损失范围，是保险人确定其可以承但最高保险责任的计算基础。 2、风险单位的划分 按地段分 按投保单位分 按标的分 ;三、风险管理 理解 是由一个组织和个人发出的处理风险的过程 技术???提：风险识别、风险估测、风险评价 基本目标：以最小的成本获得最大的保障 定义：是一个组织或者个人用以降低风险的消极结果的决策过程，即通过风险识别、风险估测、风险评价，并在此基础上优化各种风险管理技术，对风险实施有效控制和妥善处理风险所致损失的后果，从而以最小的成本获得最大的保障。 ;四、风险管理的基本程序 ;五、风险管理的目标和方法 1、目标 总的基本目标：以最小的成本获得最大安全保障。 损失前的目标：减少风险事故发生的机会、最经济、最合理的方法预防、减少对风险及潜在损失的烦恼及忧虑、是公共责任和行为规范的要求。 损失后的目标：减少损失程度、补偿损失 ;2、风险管理的方式;第二章保险概述;一、保险的定义和特征 1、定义 广义：保险是集合具有同类风险的众多单位和个人，以合理计算风险分担金的形式，向少数因该风险事故(事件)发生而遭受经济损失的成员提供保险经济保障(或赔偿或给付)的一种行为。;狭义解释： 从经济角度看，保险是分摊意外事故损失的一种财产安排； 从法律的角度看，保险是一种民事法律主体之间的合同行为； 从社会的角度来看，保险是社会生产和生活的“精巧稳定器”； 从风险管理的角度来看，保险是经济单位转移风险的一种方法。 保险学界对保险较为普通的解释是从经济和从法律两个角度来理解。 ;2、特征 保险自身的特性 互助性： 契约性： 经济性： 商品性： 科学性：;保险与相似制度的比较 1、保险与社会保险(主要是人身保险与社会保险的比较) 相同点：以风险的存在为前提、以人身要素为对象、科学计算基础、建立保险基金为物质基础 区别：主体不同、保险的行为依据不同、实施方式不同、强调的原则不同、保障的功能不同、保费负担不同 ;2、保险与救济 相同点：同为借助他人力量，安定自身经济生活的方法 不同点：提供保障的主体不同、提供资金来源不同、提供保障的可靠性不同、提供保障水平不同 ;3、保险与储蓄 相同点：以现在的剩余作未来的准备 不同点：消费对象不同、技术要求不同、受益期限不同、行为性质不同(互助行为与自助行为)、消费的目的不同 ;二、保险的要素 1、可保风险的存在 2、大量、同质风险的集合与分散 3、保险费率的厘定 4、保险准备金的建立 5、保险合同的订立;三、保险法的主要内容和体系结构 1、保险业法：也称保险事业法，是关于国家对保险进行监督和管理的法律规范。包括内容 (1)保险企业的组织形式　　(2)保险企业的设立程序　　(3)保险企业的财务安排　　(4)保险企业