货币银行学曹龙骐第五章商业银行.pptx

第五章 商业银行;第一节 商业银行概述;一、商业银行的产生与发展;? ;? ;;;;;;;;? ;? ;? ;? ;二、商业银行的性质;? ;? ;三、商业银行的职能;支付中介职能是指商业银行利用活期存款账户，为客户办理各种货币结算、货币收付、货币兑换和转移存款等业务活动。 在执行支付中介职能时，商业银行是以企业、团体或个人的货币保管者、出纳或支付代理人的资格出现的。商业银行支付中介职能形成了以它为中心、经济过程中无始无终的支付链条和债权债务关系。 支付中介职能一方面有利于商业银行获得稳定而又廉价的资金来源，另一方面又为客户提供良好的支付服务，节约流通费用，增加生产资本的投入。;信用创造是指商业银行利用其吸收活期存款的有利条件，通过发放贷款、从事投资业务而衍生出更多的存款，从而扩大货币供应量。 商业银行的信用创造包括两层意思：一是指信用工具的创造，如银行券或存款货币；二是指信用量的创造。 整个信用创造过程是中央银行和商业银行共同创造完成的。商业银行通过创造流通工具和支付手段，可节约现金使用，节约流通费用，同时又满足社会经济发展对流通和支付手段的需要。;信息中介职能是指商业银行通过其所具有的规模经济和信息优势，能够有效解决经济金融生活中信息不对称导致的逆向选择和道德风险。 由于银企关系的广泛存在和该关系的持续性，使商业银行等金融中介具有作为“代理监督人”的信息优势，同时它还具有专门技术及个人无法比拟的行业经验，这就降低了在贷款合约中存在的道德风险。;商业银行联系面广，信息灵通，特别是电子计算机的广泛应用，使商业银行具备了为客户提供更好的金融服务的物质条件。社会化大生产和货币流通专业化程度的提高，又使企业将一些原本属于自己的货币业务转交给商业银行代为办理，如发工资、代理支付费用等。因此，在现代经济生活中，金融服务已成为商业银行的重要职能。;四、商业银行的组织制度;;涵义：单元制银行是指那些不设立或不能设立分支机构的商业银行。美国最为典型 。 单元银行制的优点是： 　①可以防止银行垄断，有利于适度竞争； 　??有利于银行与地方政府和工商企业协调关系，集中全力为本地经济服务； 　③银行具有更高的独立性和自主性，业务经营的灵活性也较大； 　④银行管理层次少，有利于管理层旨意的快速传导，便于管理目标的实现。;? ;(2)分行制;　　随着国际金融一体化的大趋势，分行制的形式开始国际化，并有在全球普及的趋势。;(3)持股公司制;? ;? 回本章 ;第二节 商业银行业务;一、商业银行的负债业务;　⑴活期存款。指法人存款户随时存取和转让的存款。持有活期存款帐户的存款者可以用各种方式提取存款，活期存款帐户又称为交易帐户或支票帐户。 　活期存款的特点： 具有很强的存款派生能力。 流动性大，存取频繁，手续复杂，存款成本高，风险较大，因此不付利息。 活期存款中相对稳定部分可以用于发放贷款。 活期存款是银行密切与客户关系的桥梁。;? ;? ;　⑴短期借款。指一年以内的银行债务，包括同业借款、向中央银行借款和其他渠道的短期借款。 同业借款。指金融机构之间的短期资金融通，主要用于支持日常性的资金周转，解决银行短期资金余缺，调剂法定准备金头寸。 中央银行借款。中央银行向商业银行提供的信用，主要有两种形式，一是再贴现，二是再贷款。 其他短期借款。主要有转贴现、回购协议、大额定期存单和欧洲货币市场借款等方式。;? ;? ;? ;商业银行负债业务案例;二、商业银行的资产业务;? ;? ;? ;　商业银行贷款风险分类的标准：;? ;? ;　①贷款的申请 　②贷款的调查 　③对借款人的信用评估 　④贷款合同的审批 　⑤借款合同的签订和担保 　⑥贷款检查 　⑦贷款收回;　①利润最大化原则 　②扩大市场份额原则 　③保证贷款安全原则 　④维护银行形象原则;? ;三、商业银行的中间业务;规避资本管制，增加盈利来源。 适应金融环境的变化。 转移和分散风险。 适应客户对银行服务多样化的要求。 商业银行自身的有利条件促使其发展中间业务。 科技进步推动商业银行中间业务的发展。;担保和类似的或有负债。包括担保、备用信用证、跟单信用证、承兑票据等。 承诺。即银行对自身承担义务的允诺，包括不可撤销的承诺和可撤销的承诺。 与利率或汇率有关的或有项目。指80年代以来与利率或汇率有关的创新金融工具，主要有金融期货、期权、互换和远期利率协议等工具。;四、商业银行的国际化;　1.商业银行的国际业务 ;　2.我国商业银行机构国际化 ;? 回本章 ;第三节 商业银行的经营管理;一、商业银行的经营原则;　　这一指标是反映银行盈利能力的重要指标。因为银行的收入主要来自于盈利资产，所以利差收益率越大，银行盈利水平越高。;　　这一指标反映银行的全部收入中有多少作为利润留在银行，它是反映银行经营环境和管理能力的指标