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我国工商银行个人理财产品的分析报告 理财产品， 即由商业银行自行设计并发行， 将募集到的资金根据 产品合同约定投入相关金融市场及购买相关金融产品， 获取投资收益 后，根据合同约定分配给投资人的一类理财产品。 一、我国商业银行个人理财产品的主要类型 ( 一) 我国商业银行理财产品 （银行人民币理财产品） 的主要类型 债券型——投资于货币市场中， 投资的产品一般为央行票据与企 业短期融资券。因为央行票据与企业短期融资券个人无法直接投资， 这类人民币理财产品实际上为客户提供了分享货币市场投资收益的 机会。 信托型——投资于有商业银行或其他信用等级较高的金融机构 担保或回购的信托产品， 也有投资于商业银行优良信贷资产受益权信 托的产品。 挂钩型——产品最终收益率与相关市场或产品的表现挂钩， 如与 汇率挂钩、 与利率挂钩、与国际黄金价格挂钩、 与国际原油价格挂钩、 与道·琼斯指数及与港股挂购等。 QDII 型——所谓 QDII ，即合格的境内投资机构代客境外理财， 是指取得代客境外理财业务资格的商业银行。 QDII 型人民币理财产 品，简单说，即是客户将手中的人民币资金委托给合格商业银行，由 合格商业银行将人民币资金兑换成美元， 直接在境外投资， 到期后将 美元收益及本金结汇成人民币后分配给客户的理财产品。 （二）中国工商银行理财产品的主要类型 中国工商银行的理财产品主要是在上述这几个类型上进行具体 的开发设计出来的， 中国工商银行的理财产品主要有稳得利、 汇财通、 灵通快线和东方之珠等四大类： 1、稳得利属于信托投资型理财产品，其预期年收益率可以达到 5.2%申购最低金额 5 万，是一种相对长期的理财投资方式， 主要投资 于国有商业银行、 大型全国性股份制商业银行和国家开发银行提供不 可撤销连带责任保证担保的优质企业信托融资项目， 此外也投资于中 国工商银行已贴现（转贴现）银行承兑汇票所对应的票据资产，并搭 配部分债券、回购、货币市场基金、债券基金等流动性管理工具，其 操作和申购赎回程序类似于封闭式基金。 2 、汇财通属于个人外汇理财产品，投资期限比较短，通常为三 个月，理财的币种以美元为主，预期年收益率为 5%，其操作和申购 赎回与封闭式基金类似。 3、灵通快线是超短期的个人投资人民币理财产品，预期收益率 （年）为1.45%，主要投资于国债、央行票据、金融债、企业债等债 券，及优质企业信托融资项目、货币市场基金、回购、新股申购、银 行承兑汇票、本外币货币资金市场安全性较高的其它投资管理工具 等，没有固定期限的投资理财产品， 申请赎回类似于开放式基金的操 作方式，目标客户主要针对保守型、稳健型、平衡型、成长型、进取 型的个人客户。 4 、东方之珠属于 QDII 产品，其预期最高年化收益率 2.00% ，是 非保本浮动收益型，认购起点为 8000 美元 , 以 1000 美元为单位进行 追加，银行可提前终止，客户不可赎回。主要投资于全球各国、企业 及金融机构所发行的债券、票据及相关投资工具。 此外还推出了保本型的理财产品， 个人信托类的理财产品投资于 股票、基金市场等个人定制化的理财服务， 这些理财产品都是要收取 相应的托管费用。 二、我国工商银行个人理财产品的主要推广方式 我们团队实地采访调查了中国工商银行湖南分行，