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超市可行性报告 金融超市是一种面向社会大众、 集多种功能于一身、 全面办理个人财产业务、中间业务和欠债业务的理财经营方式。近日， 中国农业银行山东省分行组织人员对辖内金融超市创办情况进行了专题调研，对目前创办金融超市中存在的业务品种不齐备、业务发展不平衡、 信贷管理薄弱及人员素质有待提高等问题进行 了剖析，并提出加强组织领导、 政策适度倾斜、 增强宣传力度等 建议。为全面认识目前金融超市开展的现状及存在的问题， 近日，中国农业银行山东省分行组织相关人员对辖内创办金融超市情 况进行了专题调研。一、基本情况自今年年初开始， 中国农业银行总行全面部署成立“金融超市”工作。目前，山东省农行共有金融超市 25 家，在省会济南和除菏泽市、莱芜市以外的地级市 都设有金融超市。目前，金融超市已经创办的业务有： 本外币个 人存取款、个人汇票、个人消费贷款（包括个人住房贷款） 、个人理财咨询、代收代付、银行卡营销、 代理保险等经人民银行批准的个人金融业务。 金融超市引入了“以人为本”的理念， 坚持以客户为中心， 改变了银行与客户之间传统的交流方式， 使客户在一个门市便可办理所有个人金融业务， 并且能够得到优质、 安全、高效、便利的服务。各金融超市能够根据客户不同需求实行个性化服务，提供理财建议。各金融超市引进了律师、保险、公 － 1 － 证等中介机构，能够直接代客办理法律咨询、财产评估、公证、抵押登记、保险等手续，还能够联系住房开发商、汽车经销商和 其他经销商到营业大厅展示推介商品。 各金融超市除积蓄业务外 实行开放式经营和消费贷款发放的“一站式” 流水作业，客户能够随到随办，凭据内部传达，减少中间环节，服务简便快捷，受 到了客户的青睐。 通过创办金融超市， 有效加大了全行资源直接经营的力度，通过在欠债、 财产及中间业务方面为客户提供优质、安全、高效、便利的个性化金融服务，有效增强了市场竞争力， 促使了个人业务的快速健康发展。 截止 10 月末，该行所属 25 家 金融超市积蓄存款余额 23l262 万元，较年初增加 29680 万元， 增长 14.72%；个人消费贷款 57098 万元（其中个人住房贷款 19558 万元），较年初增加 36844 万元，增长 181.91%. 二、存在的主要 问题个人业务品种不够齐备， 服务方式不够规范。目前， 各金融 超市均未创办代保存和银证通业务， 不能很好地知足客户的各样 金融需求。有的金融超市没有按省行要求对除积蓄外的业务实行 开放式经营， 而是与普通营业网点同样关闭式办理全部业务， 无 法对客户提供个性化服务； 有的金融超市还没有按省行要求引入 保险、律师等中介机构和经销商合作伙伴进行现场办公， 无法对 客户提供消费贷款发放的“一站式” 服务。业务发展的不平衡性 十分突出。以消费贷款业务为例，从贷款总量看，到 9 月末，全 － 2 － 行有 9 个金融超市消费贷款余额超过万元， 最高的济南市槐荫区 支行南辛分理处金融超市达到 15230 万元，但还有 10 个超市余 额不足 100 万元；从贷款增量看，到 9 月末，全行有 12 个金融超市增量超过 1000 万元，最高的达 3601 万元，但有 4 个金融超市增量不足 100 万元。业务管理特别是信贷基础管理存在薄弱环 节。检查表示，经办人员在贷款操作程序上、 贷款制度执行上均 不同程度地存在一些问题， 主假如有的无留存借钱人首期付款存 款凭据；有的贷款审查建议不详细； 有的担保举措不妥当； 有的 贷款合同签署不够规范； 有的超比率发放贷款； 有的贷后检查不 到位等。管理和经办人员素质与提高金融超市服务水平的要求不 相适应。 为保证金融超市的服务质量和水平， 各行对金融超市的 工作人员进行了精心选拔和培训。 由于金融超市创办时间短， 各 金融超市绝大部分工作人员长期从事柜台业务或资本组织业务， 普遍缺乏贷款管理和个人理财方面的经验， 对办好金融超市业务 还需要有一个适应过程。 三、规范发展金融超市的建议确实加强 组织领导，努力办好金融超市。要从调整业务经营战略的高度， 把金融超市建设纳入全行工作的重点来研究和部署， 确实做好协 调工作。个人业务、房地产信贷、信贷管理、财务会计等相关部 门做到亲密配合，形成协力， 共同做好金融超市管理工作。 按照顺序渐进的原则， 逐步扩大金融超市服务范围。 金融超市创办初 － 3 － 期的业务， 要求各行根据当地实际有选择地发展， 除传统欠债业务外，能够把个人消费信贷业务作为主打产品。 随着条件的成熟， 金融超市要逐步增加业务种类和扩大服务范围， 为客户提供全方位个人金融服务。 根据客户需求和市场发展需要， 积极增加金融超市数量， 持续在省会城市、 各地级市和部分经济发达的县级市增设金融超市，