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Ping++ 产品总监谢勇：企业如何设计支付产品 处于产品变现的时代，了解产品的支付逻辑已经是越来越多的产品经理的基本技能要求。因 为支付对于任何一个涉及到交易的产品都是非常重要的一个环节。然而，几乎所有的产品都 只是想让用户将 买买买“ ”进行到底，却未有认真地构想支付流程的合理化设计。 7月 21 日20:30 ，「起点学院公开课」邀请到了从事了六年移动支付的老兵 —— Ping++ 产品总监谢勇 ，与我们拆解了支付流程合理化设计的秘密，打通了产品支付的奇经八脉。 以下为分享正文，由人人都是产品经理团队笔记小组成员 @龙汶 依据嘉宾现场分享内容整理，编辑 有修改： 大家晚上好，非常感谢起点学院公开课的邀请，由我为大家带来今天的分享。我是谢勇，大家也可 以叫我 花生“ ”，目前是 Ping++ 支付产品负责人，主要负责支付产品的规划与设计。今天和大家分享 的主题是： 企业支付产品设计的个人心得 。所以，今天我主要是 从业务层的角度上去分享，企业如 何设计支付产品。 企业端支付方式的发展变迁 银行网关支付 首先看一下企业端支付方式的发展变迁，最早期的是银行网关的支付。所谓银行网关支付就是一些 第三方支付公司作为代理接入一堆的银行网关，用户在网关页面选择银行，跳转到第三方支付平台 ，然后重新定向到电子银行的官网使用网银完成支付。我们一般说的网关支付，是指在 PC端的在线 支付，这种支付接入十分复杂，而且各家银行网关的接口也没有标准化。支付宝早期就是一一对接 了这些银行网关接口，为商户提供统一的支付入口。比如以前的淘宝购物，用户在跳转支付页面后 需要手动在银行列表选择，这种操作过程非常麻烦，而且体验也十分不好。 银行快捷支付 之后，企业端的支付方式进化到快捷支付。说到快捷支付，首先要说一个定义 代扣“ ”，代扣一般是指 用户通过线上或线下柜台的方式签署一个双方协议，分别是用户、商户、银行的双方协议，授权商 户可以从用户的银行账户扣钱。典型的应用场景：比如水、电、煤的代扣，保理费的定期扣除。而 本质上快捷支付是这个代扣服务（对私）的包装。 传统代扣服务授权过程比较麻烦，而且行业的应用场景限制的比较多，比如：只对某些实名行业 开放。快捷支付对线上小额支付的需求场景简化了授权过程，一般它只要完成身份证、手机号的实 名认证就可以，同时通过下发短信验证码形式来完成消费确认。这种体验较好地平衡了支付方式的 安全性与便捷性。 第三方支付账户 其次，第三方支付公司还提供了支付账户的支付方式。所谓第三方支付账户的支付方式简单理解就 是大家常用的支付宝余额、微信零钱，他们在小额支付的场景中较大的提升了用户支付体验。但是 这两种，像快捷支付和第三方支付账户的支付方式，由于现在支付渠道碎片化日益严重，而且各个 渠道间的申请流程和接口差异化等等原因，在企业接入服务时会有很多痛点，这也是最后聚合支付 的价值所在，聚合支付的价值简单理解就是，可以一点接入所有主流的支付渠道，可以一站式的提 供与支付相关的服务。以上就是一个企业支付发展变迁史。 企业如何接入支付服务 我觉得对于一些中小型企业，一般可以从三点入手：第一选择支付渠道；第二选择支付产品；第三 接入支付系统。 1 、支付渠道 我们可以看一下主流支付渠道有支付宝、微信支付、银联、银企直联等其他第三方支付。放弃主流 意味着冒险，以上支付渠道涵盖了当下绝大部分的支付场景，覆盖率应该超过 90% 以上。支付宝、 微信支付和银联大家相对都比较熟悉，接下来给大家简单地介绍一下银企直联。 所谓银企直联就是银行为企业打包开放一系列接口，企业在合作银行开通企业账户，消费者可以在 选择支付通道时，选择相应的银行支付，支付的资金是直接到企业的银行账户，资金的流出也是通 过这个企业账户。这种支付方式对于企业来说最大的优势在于，资金沉淀在企业账户上，但是他有 一个前置条件，企业必须有一个较强的银行公关能力，把主流银行的银企直联都搞定，才能实现较 好的用户体验。 一般对于中大型的企业而言，一般会采取大行直营的方式，直接对接五大国有商业银行以及部分全 国性股份制商业银行。 对于选择支付渠道，主要考虑三个要素分别是成本、用户体验、订单转换率。 一个合适的支付产品，它的理想状态是用户体验好，成本很低，订单转换率很高