商业银行业务与经营之企业贷款概述.pptxVIP

企业贷款;学习目标 ; 6.1 企业贷款的种类; 二、企业长期贷款;（二）长期项目贷款（固定资金贷款） 所有企业贷款中风险最大的是项目贷款 为可以带来未来收入流的固定资产建设融资的贷款。突出的例子：炼油厂、发电厂、港口、道路等等 为什么说项目贷款风险最大？ 我国银行发放的项目贷款 以中国工商银行为例：; 项目贷款：商业银行发放的，用于借款人新建、扩建、改造、开发、购置固定资产投资项目的贷款。;??;四、小企业贷款;9 ;6.2 对企业借款理由的分析;二、企业借款理由的分析; 6.3 借款企业的信用分析; 企业借款的信用分析;;借款企业的信用分析的内容;一、对借款企业的财务分析;二、对借款企业现金流量的分析;三、借款企业的担保分析; 抵押 ; 质押; 保证; 附属合同; 2、贷款担保的管理;对抵押和质押的管理 ;对保证的管理;案例：这样的抵押担保合同为什么无效？;价值300万元（评估后的折价数）。2000年9月27日，A银行与甲公司签定了借款合同，约定借款600万元给甲公司，期限到2001年9月29日，同日，又分别与甲公司、乙厂签定了抵押担保合同，即甲公司用中华路10号之一栋厂房、乙厂用新建的3.5千伏变电设备共同为甲公司抵押担保600万元借款，并在抵押物清单上列明了变电设备的名称、型号、数量等。上述抵押均未办理抵押登记手续。A银行落实担保后于2000年9月29日依约将600万元贷款划到了甲银行的帐户上。 ;2001年6月，甲公司又向该市B银行贷款300万元，同时将抵押给A银行的厂房又抵押给了B银行，双方到房地产管理部门依法办理了抵押登记手续。 A银行贷款给甲公司的借款到期后，甲公司未按约定的期限归还借款，A银行于2002年1月29日将甲公司、乙厂列为被告诉至法院，诉请判令甲公司归还借款，乙厂承担担保责任，并主张抵押物行使处分权。 ;【法院判决】;四、借款企业的非财务因素分析; 6.3 企业贷款的定价;一、贷款定价的原则;二、贷款定价应考虑的因素;? 三、 贷款价格的构成;贷款利率; 贷款承诺费：在循环信贷方式中，银行对借入人最高借款限额内可使用而没使???的贷款额要收取一定比例的费用，称为承诺费，它并不是贷款利息。 补偿余额：即银行要求借入人在贷款前或贷款后，存入一定的资金，作为取得贷款的前提条件，对借入人而言，它并不能全额使用资金；对银行来讲，在贷款同时，又获得可运用的资金来源，可以获得盈利。 隐含价格：贷款定价中的一些非货币性内容。;四、贷款定价方法; 1、成本加成贷款定价法 此模式认为，任何一笔贷款的利率应包括以下四部分，才算“有利可图”： ①资金成本 ②贷款费用 ③风险补偿费（包括违约风险补偿和期限风险补偿） ④目标收益 ; 根据以上分析，可得出“成本加成模式”下贷款保本利率及保利利率的计算公式： 贷款保本利率＝ ① ＋ ② ＋ ③ 贷款保利利率＝ ① ＋ ② ＋ ③ ＋ ④ “成本加成模式”属于“内向型”。它主要考虑银行自身的成本、费用和承担的风险。银行的资金成本、贷款费用越高，贷款利率就越高。; 例如：假设有一钢铁制造公司要求银行给予500万美元的银行贷款，银行筹集资金的边际成本是10%。银行分析，发放及监管这项贷款的非资金性经营成本大约为500万美元的2%，银行信贷部门建议为了补偿贷款不能及时全额偿付的风险再加上500万美元的2%。最后，银行要求在该项贷款的财务、经营和风险成本之上再加上1%的利润水平，这样，这家银行就以15%的利率水平（10%+2%+2%+1%=15%）来发放这笔贷款。 ;2、领导价格模型定价法（基准利率加点模式，优惠利率加乘法 ） 这是国际银行业广泛采用的贷款定价方法，其具体操作程序是：选择某种基准利率为“基价”，为具有不同信用等级或风险程度的顾客确定不同水平的利差一般方式是在基准利率基础上“加点”，或乘上一个系数。 贷款利率＝优惠利率（包括各种成本和银行的预期利润）＋（×）加成部分（包括客户违约风险和期限风险）;风险加数定价法和风险乘数定价法;我国银行贷款利率的确定;谢 谢