5第五章贷款业务.pptxVIP

第一节 贷款种类和政策一、贷款种类 银行贷款商业银行作为贷款人按照一定的贷款原则和政策，以还本付息为条件，将一定数量的货币资金提供给借款人使用的一种借贷行为。这种借贷行为由贷款的对象、条件、用途、期限、利率和方式等因素构成。（一）按贷款期限分类 可将贷款分为活期贷款、定期贷款和透支三类。第一节 贷款种类和政策（二）按贷款的保障条件分类 可将贷款分为信用贷款、担保贷款和票据贴现三类。（三）按贷款的用途分类 一是按照贷款对象的部门来分类，分为工业贷款、商业贷款、农业贷款、科技贷款和消费贷款。 二是按照贷款的具体用途来划分，一般分为流动资金贷款和固定资金贷款。（四）按贷款的偿还方式分类 可以将贷款分为一次偿还贷款和分期偿还贷款。第一节 贷款种类和政策（五）贷款的质量（或风险程度）分类 可将贷款划分为正常贷款、关注贷款、次级贷款、可疑贷款和损失贷款五类，又称贷款的五级分类。 注：实行贷款五级分类前，我国按贷款逾期时间长短分为正常贷款、逾期贷款、呆滞贷款和呆帐贷款。（六）银行发放贷款的自主程度分类 可将银行贷款分为自营贷款、委托贷款和特定贷款三种。此外，根据贷款金额大小的不同，可分为批发贷款（工商贷款）和零售贷款（消费贷款）。第一节 贷款种类和政策二、贷款政策（一）贷款政策的内容 1、贷款业务发展战略 2、贷款工作规程及权限划分 3、贷款的规模和比率控制 4、贷款种类及地区 5、贷款的担保 6、贷款定价 7、贷款档案管理政策 8、贷款的日常管理和催收制度 9、不良贷款的管理第一节 贷款种类和政策（二）制定贷款政策应考虑的因素 1、有关法律、法规和国家的财政、货币政策 2、银行的资本金状况 3、银行负债结构 4、服务地区的经济条件和经济周期 5、银行信贷人员的素质第一节 贷款种类和政策三、贷款程序（一）贷款申请（二）贷款调查（三）对借款人的信用评估（四）贷款审批（五）借款合同的签订和担保（六）贷款发放（七）贷款检查（八）贷款收回基本要求送审材料基本要求 下级行面函送审单位审批材料：1.贷审会意见（同级信贷业务部门除外）2.贷款审批书3.企业信用评级借款企业材料:1.借款申请书2.信贷员调查报告3.购销合同或协议4.营业执照5.基本结算帐户开户卡6.企业财务报表7.企业章程8.董事会决议9.法人代表证明书委托授权书担保企业材料比照借款企业抵质押物材料1.所有权证；2.评估报告或价值证明初审材料准备送审材料Y是否齐全准备补充材料N制发送审材料缺漏通知单补充材料内容审查是否同意上报YYN是否继续报审是否主管行长权限Y审批制发答复函N向送审单位传送审批结果答复客户审批结果信贷审查、审批流程图N送审单位 信贷管理部门 贷审会办公室 主管行长 贷审会 行长N审核同意Y表决N退送审材料制发答复函汇总表决结果审批传送审批结果审批结果上 报 审 批总 行：5/6 15/40个工作日分支行：4/5 10个工作日2 个工作 日2个工作 日3个工作 日2个工作 日第二节 贷款定价一、贷款定价原则（一）利润最大化原则（二）扩大市场份额原则（三）保证贷款安全原则（四）维护银行形象原则二、贷款价格的构成 （一）贷款利率 （二）贷款承诺费 （三）补偿余额 （四）隐含价格利率r三、影响贷款价格的主要因素 (一) 贷款供求状况在一个竞争的借贷市场中，供求是影响贷款定价的最根本因素。贷款利率高低是由借（需）、贷（供）双方决定的，供给曲线与需求曲线的交点既是双方可接受的价格，如图: 供需0数量Q 贷款供求变化曲线图当供大于求时， 利率下降；当供小于求时， 利率上升。（二）影响贷款价格具体因素有：1、资金成本2、贷款风险程度3、贷款费用4、借款人的信用及银行的关系5、银行贷款的目标收益率 四、贷款定价方法（一）成本相加贷款定价法 最简单的贷款定价模型认为,对任何贷款的利率应包括四部分:银行筹集可放贷资金的成本(率);银行的非资金性经营成本(率);预计补偿违约风险的边际成本(率);为银行股东提供一定的资本收益率所必须的预期利润(率)?。 贷款利率=筹集放贷资金的边际成本（率） +?银行非资金性经营成本(率) +预计补偿违约风险的边际成本（率） +预计的利润水平（率）例：银行为了给某客户筹集一年期800万元的贷款，以6.8%的年利率卖掉500万元的可流通存单，又以6.4%的利率在货币市场借入300万元。处理该项贷款的费用大约为2万元。信贷分析部建议对该项贷款至少应加收1%的风险溢价和0.5%的最小利润率。　问题：（1）银行对该项贷款制定的利率应为多少？（2）假如该行在货币市场以6.4%的利率筹集到需要的800万元，其它因素不变，该