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京东白条三道坎.pdf

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京东白条三道坎 去年 12 月京东白条刚 走露风声“ ”时,就有人说: 妈妈再也不用担心我的肾了“ ”,2月 12 日京东正式公 布内测,自然市场又是一片 交口称赞“ ”之声。 不过依本人浅见,京东要想成功地 打白条“ ”,以下三道坎不得不过。 风险如何控制 京东白条其实是一种针对个人的小额信用贷款,从本质上来说和阿里小贷、或者自己的供应链融资 “ 京保贝 ”做的是同一件事,都是在原有用户交易记录、行为习惯的大数据的基础上作出信用判断并给 出一定的贷款额度,只不过阿里着眼的是卖方,而京东着眼的是买方。 然而毕竟 买卖有别“ ”,卖方之于天猫和淘宝,与买方之于京东的忠诚度是完全不同的,天猫和淘宝 的卖家的交易记录未必一定为真(可以刷交易数据),但是卖家不会冒着被清除出平台的大不韪而 不归还阿里小贷的贷款,因为对于许多中小店家来说,离开了这两个平台往往就是死路一条,因此 阿里小贷的坏账率能够控制在 1% 以下。 而买家的交易记录虽然相对而言都是 真金白银“ ”,但是对京东忠诚度却不会那么高,尤其是价格为 王的网购,买家在贷到款、买完东西后完全可以留下一堆欠账和京东说 Byebye 。这也是阿里早有风 声要做买家的信贷服务,而最终却迟迟未动的原因。 融道网创始人& CEO 周汉表示,也许正是考虑到这一点,阿里小贷最高额度可以达到 300 万元,而 京东白条则设置了最高 1.5万元的额度,以 小额、分散“ ”来控制风险。 周汉认为,这个做法和 P2P 很类似,而额度更是与拍拍贷的平均单笔 1万元的借款额很接近,拍拍 贷这个纯线上 P2P 的所有信用审核工作都在线上进行,对于借款人采用了分级授信的做法,比如说 ,对于刚注册的借款人,一开始只给 3000 元的额度,在 有借有还“ ”没有逾期后,逐步提高授信,而 京东无疑也会利用之前的用户交易数据来给予相应的额度,相比拍拍贷从零起步要更加容易。 不过,以京东内测提供 50 万张白条,每张取 1.5万元的中位数 0.75 万元计,京东在测试阶段将一共授 信达 37.5 亿元,而阿里小贷的注册资本金 16亿元加上 0.5倍的杠杆也不过 24 亿元,巧的是,阿里小 贷的平均放贷额度也只有 7000 元左右。不过,京东的这步 “险棋 ”能否有惊无险,最终还是要看它的 坏账控制,目前一些 P2P 平台,个人信用贷款的坏账控制在 4 -5 %,京东的收益能否覆盖风险? “白条 ”如何吸金 京东白条发布会上,京东消费金融业务总监许凌表示 京东白条有“ 30 天的免息期,目前我们的定价是 在每一期的收费是千分之五,也就是 0.5% 的水平。 ”这个费用水平,对于用户来说,与银行目前普遍收取的 0.6% 的分期费率、与消费金融公司不高于银 行基准利率 4 倍相比还是很有竞争力的,从某种程度上,京东已经开始动了银行的奶酪了。 但是对于京东来说,这个收益水平,就远低于阿里的的 18 %的年息了,这一方面是因为阿里小贷则 是一种经营性质的贷款,也不限于只在天猫或淘宝平台上使用,因此贷款的商户能够借鸡生蛋,自 然利率的承受能力也更强。 周汉认为,京东白条则是属于个人消费贷款,而且还有 卖方信贷“ ”的意味,获得的贷款必须在京东 上消费,因此京东显然更看中的是消费者获得信用额度后对销量的拉动,预计日后不会排除推出一 些只能用白条才能购买的商品;或者一些差钱的客户,由于有了授信而提前为京东贡献的销量;而 且一定会有一些客户,因为有了低息的贷款,而把消费转到京东平台上来;如果适当提高坏账率却 能够带来销售量的极大增长,那么也不排除京东在这白条业务上 “战略性亏损 ”。 而与此同时,京东小额贷款公司也正走注册流程,白条无疑可以先让用户养成上京东贷款的习惯, 为小贷培养潜在用户。 从这一点上来看,京

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