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第十章：风险管理—信用评分2012年12月主要内容信用评分概述信用评分的技术方法信用评分概述什么是信用评分?目的：对于给定的信贷客户或者申请者，用统计的工具提供一个可量化的风险判别。定义：信用评分是这样一个过程，把有用的资料转化为一些数字，而通过数字的加总给出一个总分。 目标：通过过去的行为去预测将来的表现。信用评分在个人信贷中的应用住房抵押贷款汽车贷款信用卡个人贷款, 包括分期付款贷款教育贷款个人信贷评估的5C原则Character(品质): 对信用负债的态度借贷人是否会还款?以往还款的历史, 清收情况, 公共记录 (破产)Capacity（能力）: 担当信用负债的财务能力借贷人是否有能力还款?收入, 负债, 经济负担, 职业，工作的稳定程度Collateral（抵押）: 贷款的保护如果借贷人不能归还贷款，信贷发放人是否有保护？预付定金、 抵押品价值、 抵押品流动性等个人信贷评估的5C原则Capital（资本）: 支持偿还债务的动产/不动产资源当负面情况发生时，借贷人是否有足够的现金存量来偿还债务？住房, 汽车, 股票, 其它投资Conditions（情形）: 可能对借贷人偿还能力产生负面影响的宏观经济情形预测国家/区域的经济以及就业前景信贷决定申请评分（Application Scoring）申请评分是在信贷申请之时对风险进行评估每个申请只被评一次申请评分被用于:信贷风险的识别