年轻人爱分期.docx

PAGE PAGE 1 年轻人爱分期 　　 　　张程 　　 　　11月18日，在美国上市的消费信贷公司乐信发布了2021年第三季度的财报，营业收入、净利润大涨，活跃用户数猛增。数据显示，乐信第三季度促成贷款370亿元，同比增长370%。同一天，同样在美国上市的消费信贷公司趣店也发布了第三季度财报。数据显示，趣店第三季度新增67万贷款用户，平台的待偿贷款余额同比增长了151%，至384亿元。这两个发家于“校园贷”，主打面向学生群体信用消费分期产品的公司，三季度财报都很靓丽，反而让人们心中有点诧异。因为在这之前，国家统计局发布的一系列数据都显示当前国内消费增长乏力，消费者信心不足。然而这几家消费金融公司的财报却似乎在说：“国内信贷消费十分强劲。”这种反差令人惊讶。 　　不过考虑到这两家公司的主要业务都是面向年轻人群体的小额消费信贷，其实也就可以理解了。当承担着养家糊口重担的中年人为房贷、车贷、育儿、养老支出焦头烂额的时候，没有什么钱的年轻人却很“乐观”，贷款消费起来毫不手软。许多的报告和数据也早已经证明：现在的年轻人爱分期。唾手可得的消费信贷已经将他们培养成了无所畏惧的消费生力军。 　　11月11日24点，中国电商一年一度的“剁手节”结束了。2021年“双十一”当天，天猫平台的累计成交总额定格在了2684亿元，京东商城 “双十一”期间的订单总额定格在了2044亿元。苏宁和拼多多虽然没有公布具体的交易额数据，但是同样宣布平台的订单、成交量有大幅上涨。 　　电商平台所公布的一组组“喜报”，与前不久国家统计局才公布的2021年第三季GDP增速6%形成了对比。在许多人感觉到中国经济增长吃力的时候，“双十一”购物节的一派热闹喧嚣景象，改变了人们的想法。成交额再创新高，快递包裹量暴涨数倍。然而面对这样的热闹景象，高兴之余也要保持清醒，在不断创新高的销售额数据中，有不少都是来自信贷消费。 　　“少年不知愁滋味，爱用分期、爱用分期。”2021年“双十一”开始前夕，为了保障交易额能够再上层楼，阿里巴巴和京东分别利用旗下的金融公司，向他们的用户尽可能多的输送“炮弹”。 　　据网友反映，在“双十一”开始前夕，他们的“花呗”“白条”额度一如既往的都得到了“临时提额”。具体的规模有多大呢？ 　　据京东披露的数据，白条用户“双十一”期间平均提额2800元。而据京东此前披露的数据显示，早在2021年底，京东白条的授信用户数就已经超过了1亿。也就是说2021年京东仅“临时额度”，就向用户提供了2800亿元的授信。远超其“双十一”成交额。 　　阿里巴巴虽然未披露2021年的相关数据，但是从2021年“双十一”的情况来看，临时额度的授信规模应该也不会小。2021年“双十一”，蚂蚁金服为花呗用户至少提供了1760亿元的临时额度授信，超过当年“双十一”天猫的总成交额1682亿元。 　　除了临时授信之外，2021年11月6日，支付宝在“双十一”正式开始前5天，宣布新增支持“多个账户开通花呗”的功能。在完成实名认证的基础上，一个身份证最多可开通3个花呗。 　　除了给用户提供充足的“弹药”之外，天猫和京东也积极布置更多的“靶位”，好让用户可以有的放矢。据支付宝联合网商银行发布的天猫“双十一”商家端报告显示，2021年天猫“双十一”，网商银行为300多万中小商家提供3000亿贷款资金支持，帮助商家解决备货资金周转难题;与此同时，天猫商家为线上800万“双十一”商品开通花呗分期免息，最高24期免息分期。据天猫总裁蒋凡介绍，这一举措是“我们在消费者优惠上面，跟商家一起，一个非常大的投入”。也是带动天猫交易量增长的重要动力之一。 　　据阿里巴巴此前披露的数据显示，2021年“双十一”花呗交易总笔数为6048万，占支付宝整体交易的8.5%;2021年的“双十一”，这一数据提升至2.1亿笔，占比达到20%，直接撬动的消费高达268亿元。2021年在手机端，花呗交易额占比已经超过4成。2021年之后，再未看到阿里巴巴公布“双十一”期间花呗支付的相关使用数据。但是这一数据无疑只会越来越大。 　　另外一组数据也显示了信贷政策对于促销的作用。支付宝公开数据显示，2021年“双十一”使用网商贷的商家销量增速高达50%;开通花呗分期的商品，平均销售额同比增长超过90%。信贷扩张带来的效果可见一斑。 　　2021年“双十一”京东同样通过金融产品大举进行信用扩张。据京东披露的数据，2021年“双十一”期间，白条用户通过分期免息节省了3亿元。京东白条账单的分期服务费率为0.5%—1.2%（月），按平均6期免息计算，3亿元利息撬动的信贷消费量在42亿—100亿元之间。约占京东“双十一”成交额的2%—5%。 　　透过天猫和京东林林总总披露的各种数据，不难发现，2021年的“双十一”，消费分期