ZG银行H分行普惠金融信贷业务风险管控 会计学专业.docxVIP

PAGE PAGE XII 摘要 小微企业在国民经济中起着不可或缺的作用，极大增加了我国就业，使得市场更加繁荣，同时推动我国科技创新。党中央、国务院多次强调：发展普惠金融，使小微企业发挥就业蓄水池、增强社会稳定性的作用，是适应社会矛盾变化的需要。近年来随着“三去一降”等政策实施以及疫情影响，小微企业金融风险非常大。我国加强宏观调控，发布相应的政策，要求金融机构必须承担社会责任，发展普惠金融，上述问题制约了小微企业健康发展，同时由于商业银行普遍存在对小微企业风险控制的问题，影响银行“敢贷、愿贷”的情绪。普惠金融在业务发展与风险把控方面仍存在较大矛盾。因此开展普惠金融信贷业务风险管控研究，解决普惠金融发展与风险管控的矛盾具有重要意义。 本文以ZH银行H分行普惠金融授信业务为研究对象。首先，对H分行所处外部环境以及普惠金融信贷业务发展状况、信贷风险管控现状进行分析，说明H分行普惠金融业务不仅受到中小企业规模小，风险承受能力差，财务担保和信用体系不完善等影响。还有H分行前期小微企业授信业务增长迅速，风险管控存在漏洞且风控考核不严的制约，同时受到河南产业结构影响、所在省内部分区域小微企业风险集中性爆发影响，部分担保公司代偿能力和代偿意愿下降，带来较大代偿风险，且疫情下叙做的贷款本金及利息延期客户未来风险的不确定，造成H分行普惠金融授信不良高，收益低等问题。其次，根据H分行普惠金融业务的现状分析结果，从信贷投向、产品设计、服务优化等方面提出了以主动预防、全面的风险管理是一个关键概念，是一种基于资产组合管理的风险管理系统，其中预警是主要的识别方法和主要的收集解决方案。最后，通过实施完善普惠金融组织架构与专业人才队伍建设，借助科技手段开发智能化的贷后预警管理功能，建立全面风险控制的风险文化，来保障H分行普惠金融风险管控方案的有效落地。 本文总结了普惠金融业务管理现状以及H分支机构的主要问题，对其进行了适当的设计，并采取了一些措施以确保该计划的有效实施，仍有许多需要进一步研究的地方，比如线上融资业务增加后，风险模型的适用性以及如何进行线上业务的风险预警、逾期及不良呆账清收等，仍需通过实践与理论相结合，进一步地进行研究论证。 关键词：商业银行，小微企业，普惠金融，信贷风险管控 ABSTRACT ABSTRACT As an important part of Chinas national economy, SMEs contribute more than 60% to Chinas GDP and play a huge role in absorbing labor force, promoting market competition, scientific and technological innovation and mass entrepreneurship. Since the reform and opening up, Chinas SMEs have developed rapidly, solved the employment problem for a large part of urban and rural residents, and played a positive role in Chinas economic growth. However, for SMEs, in the process of business transformation, internal capital has been difficult to meet the needs of investment. The problems of SMEs themselves, such as unsound financial system, small scale, weak ability to resist risks, unsound guarantee credit system and other problems, as well as the restrictions of financial policies, lead to SMEs prominent financing difficulties and high cost. The high entry threshold of the four state-owned banks and the high financing cost of joint-stock banks severely restricts the healthy development of SMEs. In particular, in recent years, t