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银行供应链金融业务的发展 银行供应链金融业务的发展 一、银行授信业务风险控制措施的演变 从银行为控制信贷风险采取的资产保全措施来看，大致经历了以 下几个阶段。 第一阶段：固定资产融资阶段。银行传统授信多采用房产等固定 资产作抵押，固定资产的特点是：有形资产、质量稳定、易于进行 资产管理，价值波幅较小，变现能力较强。能够对银行信贷资金提 供有效保障。因此，对于自生经营状况良好，资产实力较强的企业, 银行多采用固定资产抵押方式。 第二阶段：流动资产融资阶段。随着市场竞争的加剧，企业的流 动资金不足严重限制了规模的发展，仅仅依赖房产抵押贷款已不能 满足企业生产经营所需的资金;对于正在成长中的中小企业，处境就 更加窘迫，由于在贸易链条中处于相对弱势的地位，往往对上游企 业采购需预付款，向下游销售时需赊销，造成大量流动资金占压， 又无足额的房产进行抵押，难于获得银行融资，资金链十分脆弱;对 于实力雄厚的大型企业，则成为各家银行角逐的目标，竞相给予授 信额度，为获取该类优质客户的市场份额各家银行纷纷开出优厚的 融资条件，使得大型企业通常不需拿出任何资产，仅凭自身资信实 力就可获得银行融资。要真正解决中小企业融资难题，传统的固定 资产抵押贷款己经不能适应市场需求，敏锐的商业银行开始将目光 转移到企业的流动资产类科目，女山预付账款、应收账款、存货。 这一类资产是随着企业的贸易活动中产生的，对于预付、应收这两 个往来科目，如在贸易背景真实，交易双方经营情况正常、履约能 力强的情况下，能够实现资金的封闭运行，而存货在具备一定的仓 储条件及监管条件、周转正常的情况下，根据货物的价值及变现能 力也能够对银行授信资金提供一定保障。商业银行在进行相关的调 研后针对这几项资产设计了相应的融资产品，有效解决了中小企业 融资难题。至此，银行授信业务由传统的固定资产类融资发展到对 企业贸易过程中产生的流动性资产提供融资，也称为贸易融资。 二、供应链金融1+N融资模式 点对点的贸易融资业务对于商业银行的业务拓展仍是投入大、见 效慢。贸易融资业务对信贷人员的专业技能要求高，贷前、贷中、 贷后的投入也较传统业务多，曾被称为“劳动密集型”业务，不少 银行信贷人员也表示宁“傍大户”也不做零零散散的中小企业贸易 融资，投入大收益小。 但该业务却获得了中小企业的追捧，事实证明最有生命力的产品 是由市场选择决定的。银行为发展该项业务，并将其迅速地在中小 企业市场铺开，实现分类管理、批量运作，提出了供应链金融1+N 融资模式的先进理念，打破了传统桎梏，将该产品结合企业贸易链 条，让企业在供应链的任何一个节点上都有相应的融资产品可选择, 而银行也借助供应链的上下游企业紧密的依存关系，整合资金流、 物流、信息流，加强对供应链的了解从而对授信企业的资金流进行 监控。“1”即是指实力较强的，对该条供应链有一定控制力的企业, 具备较强的议价能力，通常也称为“核心企业” ；“N”指核心企业 的上游供应商或下游经销商，多为中小型企业，由于数量多，议价 能力偏弱，与核心企业采用的结算方式也大致相同。银行借助核心 企业的资信实力及对供应链的控制力，对其上下游中小企业批量进 行融资。供应链融资能帮助核心企业为保证货源供应、扩大销量、 加快资金回笼，且不体现负债;帮助上下游中小企业随着业务规模的 增长获得所需的融资，加快成长。供应链融资如一把利剑，助银行 披荆斩棘，以“1”为核心，迅速拓展其上下游中小企业市场“N”， 走岀了靠“拉关系”、“傍大款的”局限，转向以市场需求为导向、 专业技能为基础，有着广阔市场前景的新领域。 供应链融资对于促进上下游供应链稳定及推进供应链中处于不同 节点的企业发展有着重要的作用，同时对于促进市场经济秩序健康、 有序发展也有着积极的意义。 （一）以卖方为核心的“1+N”业务 指依托核心企业1的实力，批量开展下游买方的N的供应链融资 业务，卖方 以其在供应链条中的强势地位及议价能力决定与买方的结算方式, 为加快自身资金回笼、提前实现销售收入，核心企业通常要求下游 经销商/买方以预付货款或现款现货的方式结算。中小型下游经销商 为争取市场机会、求得生存与发展，只能接受，由于采购垫款导致 的资金占压导致了资金流紧张，企业规模扩张受限。 以卖方为核心的“1+N”业务帮助经销商获得采购资金，补充现 金流，同时紧密与核心企业的合作关系，扩大销量，扶持中小经销 商的发展。通常采用的融资产品有厂商银业务（担保提货）、先票后 货业务等。借助核心企业1的资信实力及一定配合，银行为经销商 提供融资用于向核心企业采购货物，待货物销售，经销商以销售回 款归还银行融资，核心企业起到一定的监督及兜底责任。 该业务一方而保证了核心企业在不体现负债的情况下提前收回货 款、扩大销量;同时有效解决了经销商资金难题