第五章保险规划.pptx

个人理财 仵颖涛 2012-09第五章 个人保险理财第一节 保险理财规划基础第二节 保险理财方案的制定第三节 保险理财决策技巧与注意事项第一节 保险理财规划基础一、个人保险理财的含义 所谓个人保险理财,就是针对人生中各个阶段所面临的风险,定量分析财务保障需求额度,并利用保险的方式做出适当的财务安排,以避免风险发生时给生活带来的冲击,从而拥有高品质的生活的一种财务筹划活动。第一节 保险理财规划基础二、个人保险理财的功能 （一）解除忧虑，保障生活安定 （二）满足人们对保险产品的投资理财需求 （三）利用保险产品合理避税 （四）保全资产，规避债务 （五）抵抗通货膨胀，保障资金保值增值 第一节 保险理财规划基础三、保险理财规划的原则 （一）充足保障——保障不充足就失去了购买保险的意义。 （二）本金安全——要防止保险业务人员骗取保险费。 （三）保值增值——这是保险理财的目的所在。第一节 保险理财规划基础 （一）保障型保险险种四、保险理财产品 （二）投资型保险险种 四、保险理财产品（一）保障型保险险种 1、 意外伤害保险 2、 健康保险 3、 养老保险 4、 少儿保险第一节 保险理财规划基础 1、人身意外伤害保险（1）定义：指当被保险人遭遇到非本意的、外来的、突发的意外事故（非疾病因素），身体遭受伤害而残废或死亡时，保险公司按合同约定给付保险金的一种人身保险。 （2）特点：保费低，不返本，费率主要与职业有关，与年龄基本无关。第一节 保险理财规划基础（3）适用范围：通常，人们对意外伤害保障需求成钟形分布，即婚前一般不承担家庭责任。婚后，尤其是子女出生后，家庭责任日益突出，直至子女就业，老人辞世，需求曲线大致如下图：个人意外伤害保障需求曲线意外伤害153045607590第一节 保险理财规划基础2、健康保险（1）定义：健康保险是以被保险人的身体为保险标的，对被保险人因遭受疾病或意外伤害事故所发生的医疗费用损失或导致工作能力丧失所引起的收入损失，以及因为年老、疾病或意外伤害事故导致需要长期护理的损失提供经济补偿的保险。第一节 保险理财规划基础（2）健康保险与意外伤害保险的区别： 健康保险与意外伤害保险一样，属于短期性保险，两者在保险期限、保险事故、保险费的计算等方面，具有一些共同特点。但是，健康保险和意外伤害保险也有一些区别，主要表现在以下方面： A.保险责任不同 意外伤害保险强调事故的外来性，而健康保险则把身体内部疾病引起的治疗作为保险事故；两者的区别，在意外伤害上表现得很明显，因意外伤害住院治疗的，健康保险将给付医疗保险金，而意外伤害保险则待医疗终结，确定为残疾时，才给付伤残保险金；由疾病造成的伤残 和死亡，是健康保险的保险责任，而意外伤害保险的保险责任是意外伤害造成的伤残和死亡。第一节 保险理财规划基础 B. 给付的性质不同 意外伤害保险大都是定额给付，具有给付性，即经济帮助的性质。健康保险的给付保险金大都具有补偿性，其形式有三种： 定额给付 ---类似于人寿保险和意外伤害保险； 实际补偿 ---按实际所发生的医疗费用给付，虽然有最高额的限制； 预付服务 ---由保险人直接支付医疗费用。第一节 保险理财规划基础（3）健康保险的分类： ①以疾病为给付保险金条件的疾病保险（重大疾病保险）。即只要被保险人罹患保险条款中列出的某种疾病，无论是否发生医疗费用或发生多少费用，都可获得保险公司的定额补偿。 ②以约定的医疗费用为给付保险金条件的医疗保险。即被保险人在接受医疗服务发生费用时，由保险公司按照一定比例和限额进行补偿。 ③以因意外伤害、疾病导致收入中断或减少为给付保险金条件的收入保障保险。即被保险人因意外伤害、疾病使工作能力丧失或降低时，由保险公司按照约定的标准补偿其收入损失的一种保险。　第一节 保险理财规划基础3、养老保险（1）定义：被保险人无论是在保险期内死亡或保险期满仍然生存，保险公司都要给付保险金，所以养老保险是一种生死两全保险，同时又是一种年金保险。 养老保险的死亡赔偿金可提供给遗属作为经济保障，生存期间的养老保险金可用来安排老年生活，因此是保险计划的重要组成部分。第一节 保险理财规划基础（2）适用范围 A.年龄不能太大，通常为50周岁以下。 B.要有足够的收入。 第一节 保险理财规划基础（3）案例： 小王今年30岁，是一名公司内勤，他购买了保额为10万元的养老保险，每月缴费1074元，选择20年缴清。身故保障：领取年金日前身故，身故保险金10万元。生存利益：1、自55周岁起，首年度每月领取1000元养老金；以后每月领取额每年递增50元直至年满80周岁；2、年满80周岁，可获10万元满期金。第一节 保险理财规划基础4、少儿保险（1） 定义：少儿保险，就是专门为少年儿童设计的，用于解决其成长过