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中小企业贷后管理模式探讨 风险控制对于中小企业授信业务来说至关重要， 由于中小企业授 信业务对于我行来说还是一项新的业务领域，它具有“户数多、金额 小、风险大”的特点。从业务流程来看，为了体现快速审批的特点， 从客户营销、授信发起、尽职评审、授信审批到发放审核等都在中小 企业条线内部完成， 风险部门没有任何干预。 这样的机制虽然保证了 授信业务的审批效率， 但是也给中小企业授信业务的风险控制工作带 来的新的挑战。随着金融危机的蔓延以及中小企业自身经营等各种因 素的相互作用和影响， 中小企业贷款的风险也日益凸显，因此，探 讨中小企业贷款风险成因及其防范和化解措施， 在各商业银行大力发 展中小企业业务的今天，具有非常重要的现实意义。 一、 强化信贷管理，规范业务操作，加大风险防范力度 中小企业授信业务贷后风险管理主要包括两方面， 一是贷后管理 工作。二是贷后的动态预警工作。在日常的工作中，我们要严格按照 有关的文件要求， 切实把贷后管理措施和预警流程落实到位， 要熟练 掌握贷后管理和预警工作管理办法。 最好形成定期回报制度， 在每周 的例会上客户经理和预警人员要专门进行汇报分析。 二、 规范操作，分层实施，全方位防范中小企业贷款风险 对中小企业授信客户的贷后风险管理工作， 应该分层级管理， 通 过三个渠道来实现。 1、小企业中心客户经理渠道： 一是严格贷款准入条件， 严格贯彻相关行业、 客户准入和退出的 政策及标准，对盈利能力较差、市场反应敏感的中小企业，在审查企 业的贷款条件时， 应把第一还款来源的现金流量和企业发展前景作为 主要考察对象。 二是要加强调查，合理调整信贷企业结构。 对现有的中小企业 贷款客户要区分不同情况， 客户经理在授信发起时要对客户的资金实 力、管理能力、盈利能力、履约能力等方面进行详细考察，这个环节 侧重“人品、产品、押品”和“税单、电费单、工资单”的资料分析 和调查。选择那些产品销路好、经济实力强、经营管理规范的企业作 为贷款对象。 二是在贷款发放后， 加强资金监管工作。 要及时对贷款用途进行 全程监督， 帮助企业当好资金用途的参谋， 促使企业正常合理使用资 金，对那些将贷款资金挪作他用的行为要及时阻止和警告， 确保银行 信贷资金的安全。 三是在贷后环节更要加强管理， 要通过对客户的现场检查、 非现场 检查和资金流向监管三个方面做好授信客户信息的收集归纳工作， 实 行动态的监控和管理，结合客户提供的报表、购销合同、税单、电费 单，从中发现预警信息，并及时采取防范、化解措施，避免信贷资金 出现风险。坚持做到检查制度化，操作标准化。 2、网点临柜人员和客户经理渠道：通过与客户跑银行人员的接 触，间接了解客户的一些信息，如结算情况、帐户使用是否正常、客 户对外支付信誉等。 通过收集一些非财务信息， 了解客户的基本生产 经营情况，从中发现一些预警信息，并及时通过《客户日常维护预警 信号报告表》向中小企业中心报告 3、专职预警人员渠道：预警人员对授信客户的预警工作进行统 一的管理，安排部署好各环节的预警工作。 主要负责预警信息的收集、 汇总、分析、反馈，并根据各户的预警情况制定逐户的管理办法和措 施建议。要按照收集的预警信号（红黄牌）做好对授信客户的预警分 类，分类认定后，发出《预警信号通知单》 ，要求客户经理按照“从 严”原则实时调整贷后管理策略。 并要结合客户的情况做好信用恢复、 软回收及反欺诈工作。 三是加强教育，提高遵守职业道德意识。 一是要加强银行内部员工的职业道德教育和警示教育， 严禁发放人情 贷款、关系贷款； 二是要努力培育社会信用环境，增强中小企业信用 观念，增强企业重合同、守信用的自我约束意识。银行应通过各种途 径，向客户宣传合法经营、 诚实守信的道理； 同时对于那些不守信用， 逃废银行债务的客户要依法起诉收贷，维护银行的权益。 四、多方合作、分散和控制风险 随着银行间竞争加剧， 反映在争夺企业信贷客户上，表现得特 别明显。一些机构为了争夺客户而忽视风险，放宽贷款准入条件，明 知企业客户多头授信， 仍许诺给予发放贷款； 明知企业在贷款条件上 达不到要求，如产品较单一、市场不稳定、经营效益较差、亏损等， 也给予发放贷款，由此造成贷款风险。 银行之间应建立良好的合作关系， 尤其是对中小企业的贷款和贷 款管理方面。 尽量不要要求企业只在我行一家贷款， 这样存在着风险 集中的问题，如果银行间能协商分散共担企业的授信需求， 会起到意 想不到的效果，可以在贷前审查时，分享信息资源，更全面地了解和 分析客户。贷后管理时也可以统一协作，相互配合，增强对企业的管 控力度和强度，也能增强银行的话语权。 贷后管理工作是确保授信质量的重要手段和环节，这并不是一个 部门或者一个人的事，各个渠道、各个环节所涉及的部门和人都要