中小企业信用担保体系及运作模式.pptxVIP

中小企业信用担保体系 及运作模式;第一部分 概述 ;一、有关概念;信用担保是指保证人为了提升债务人的信用和分散债权人的风险，以自身的资产或信誉替债务人向债权人进行保证，当债务合同到期，债务人不愿或不能履行还债义务时，由保证人按照合同约定进行代位偿还的一种法律行为。这是一种更为常见的对信用担保的定义，它把信用担保定义为一种法律行为。显然，比起上面第一种定义，从专业担保的角度看，是不够全面的。 ;（二）再担保 再担保是对担保的担保，是指在债务已设定担保的基础上???对该担保再设定担保，当前担保人不能清偿债务时，由后一担保人在前一担保人不能清偿的范围内对债务清偿。再担保是一种分散和转移担保风险，扩大担保资源的担保形式，它是为担保人设立的担保。 ;表1 中国再担保业务分类一览表;按再担保的决策程序;（三）信用保证的特性 民法中的保证是指，对于那些不具备足够财产利用物权担保的人，或者是即使有足够的财产但对于金融机构缺乏信用的人，运用保证人的财产和信用授予其信用以谋求金融活动顺利进行的情况下，被采用的债权担保制度。一般认为这种保证具有利他性、人的责任性、无偿性和情义性等特性。相比之下，以保证为专门职业的机关依据政策所提供的保证则不具有个人的情义性，相反更多地被强调具有制度性（政策性、公共性）、信用补足性、信用保证性、有力的特约性、定型性、惯例性、大量（反复继续）性、有偿性和求偿权的优势性等特性。信用保证的主要特征：;第一，信用保证是一种具有很强的公共性的保证。 第二，信用保证具有机关保证的性质。 第三，就保证的内容而言，信用保证具有对信用进行保证的特性。 第四，信用保证具有进行大量交易或反复持续性的特征。 第五，信用保证的内容大致上是被定型化的。就每个保证而言，不具有保证内容上的差异性。 第六，相对于以无偿为前提的民法保证而言，因信用保证协会在向债务人提供保证的同时，征收一定的费用，所以信用保证时有偿性的保证。;（四）信用担保的主要功能 1．债权保障功能 2．特定的经济政策工具 ;（五）担保资金运作方式 目前，国家信用引入中小企业信用担保根据资金的运作方式不同，可分为实收制与权责制两种方式。;1．实收制担保是以实有资金作为保证的事前保证。 ;2．权责制：以事前承诺作为保证的事后补偿；一般对协作银行采取授信管理；发生损失后由银行向担保机构申请补偿。 优点：中小企业申请取得担保和贷款的手续简便，协作银行的责任心较强，以协作银行为主决定是否担保，政府不必事先出资，可减轻当前财政资金支持的压力。 缺点：担保机构以政府身份进行运作，不利于担保风险的事前控制。 ;（六）信用担保作用的衡量 国际上通常使用增加量(Additionality) 和毕业(Graduation)两个指标衡量信用担保的作用： 1．增加量(Additionality)，增加量是指由于得到担保机构的担保而获得正规金融部门贷款的企业数量。 2．毕业(Graduation)，毕业是指被担保的企业在一段时间之后，增强了实力，信用等级得到提高，便再不需要靠担保机构担保了。 3．增加量与毕业是反映信用担保作用的最直接的两个指标。;二 我国担保行业概况 （一）我国担保行业历史沿革 ;1．中国担保行业发展的背景 （1）担保行业以市场化的手段服务产业结构调整、填补金融服务空白 （2）国家信用逐步从一般经济生活退出，客观上为市场信用的成长提供了巨大的空间，担保行业成为其中的代表 （3）就业压力增大和中小企业的兴起，客观上要求具有很强社会效益和外部性的担保行业的发展 （4）担保行业作为快速成长的行业，在特定阶段成为服务于政府机关特定政策目标的政策手段 ;2．我国担保行业发展历史沿革 （1）1993-1997年：担保业的起步和探索 （2）1998-2002年：以中小企业信用担保为契机，担保行业迅速增长 （3）2003年以后：其他担保品种的开展和担保业发展的新格局 ;（二）我国担保行业发展现状 1．我国中小企业信用担保业概况 据国家发改委调查统计，截止2007年底，在国家发改委备案的担保机构共有3729家，其中省级担保机构544家，注册1亿元以上担保机构528家，占14.16%，注册资本金1774亿元，从业人数37454人，当年新增担保额1774亿，累计担保户数70万户，累计担保总额13497亿元。 ;2．国内担保业发展现状分析 （1）担保机构发展迅速，性质和组织形式多样化 从1993年10月全国信用担保机构试点起步至今，担保机构增加很快，尤其2002年以后，全国担保机构家数呈现飞速性增长趋势（见图1） ;图1：1993-2006年全国担保机构数量增长情况 ;从业务种类来看，既有全面经营各类担保业务的综合性担保机构，也有专门经营一类担保业务的专业性担保机构。从区域分布上看（见图2），既有全国性的