乡村小额信贷创新研究.docVIP

乡村小额信贷创新研究 在国际上,小额信贷已经进入成熟发展阶段,与此相比,我国的小额信贷还处于初级发展阶段,作为一种行之有效的扶贫方式,小额信贷成为我国农村金融研究中备受关注的一个焦点。目前,国内学者从不同角度对小额信贷进行研究,如孙若梅的《小额信贷在农村信贷市场中作用的探讨》,张绍瑞的《小额贷款公司:创新与挑战》,何广文的《“只贷不存”机构运作机制的特征与创新》,成涛林的《我国农村信用社改革取向与政府的功能定价》等,分别从小额信贷的作用、从事小额信贷的机构及机构创新面临的问题等方面进行探讨,而这篇文章则通过对农村信用社和小额贷款公司对比分析,提出小额贷款公司在小额信贷市场上的生力军地位。 1小额信贷在我国的发展现状及存在问题 小额信贷产生于20世纪70年代的孟加拉国,作为一种特殊的金融扶贫手段,它是基于农户的信誉,向处于贫困阶层、低收入的农户提供小额的、短期的贷款,贷款主要用于农业生产和农村家庭应急之需。自创立以来,小额信贷受到了发展中国家的热烈欢迎,成为一种非常可行的扶贫方式。1996年,我国社会科学院农村发展研究所引进孟加拉小额信贷模式,此后在陕西、山西、四川等地的贫困地区进行试点,并大范围推广。按照运作方式和运作主体的不同,小额信贷在我国的发展经历了4种模式。 第一种模式,半官方组织或民间组织运作模式。主要的运作载体是具有独立法人资格、自负盈亏、完全自治的社团性的扶贫经济合作社,工作人员从社会招聘,资金来源主要是国际资助。但是由于这种模式强调政府不得干预,非政府组织的合法性问题得不到解决,而且资金来源无法持续,使得这种模式无法实现可持续发展。 第二种模式,政府+银行运作模式。即在政府的监督指导下,由农业银行直接发放贷款。具体来看,由政府规划到户,农行直贷到户。资金来源为国家财政资金和扶贫贴息贷款。 第三种模式,农村信用合作社开办小额信贷业务。作为国家正规农村金融机构,农村信用社在长期的工作实践中培养了一批了解农村、熟悉农村业务的专业人员,也形成了完备的组织体系,积累了丰富的农村金融工作经验。这一切决定了,从农村信用社介入小额信贷市场开始,6年多时间,农村信用社占据了农户小额信贷业务的主力军地位。第四种模式,小额贷款公司运作模式。小额信贷公司按照公司的形式运作,政府不得介入,而且“只贷不存”,属于特殊的私营金融机构。 小额信贷在消除贫困、促进农村经济发展和农村收入提高等方面发挥了重要作用,我国社会科学发展研究所的专家在对扶贫社小额信贷项目的农户抽样调查的基础上,得出结论:小额信贷是农户生产性贷款的重要来源,它补充和替代非正规金融,并补充正规金融,具有改善信贷分配不平等的潜力[1]。 但是,我国的小额信贷发展仍然存在很多迫切需要解决的问题,如资金来源单一,不能满足农户的资金需求,2006年清华大学经济管理学院开展了一项“中国金融发展研究”,范围涉及了青海、新疆、甘肃、河北4个省区的29个县,调查显示:作为“农村金融主体”的信用社尚不能完成满足具有广泛、持久的小额信贷需求的任务;农村信用社自身机制老化,在小额信贷业务上力度根本不够。来自德勤的一项关于农村信用社省联社的咨询项目显示:5万从业人员中40岁以上的超过70%,老化问题严重,教育程度在大专以上的只有20%;政府缺乏对小额信贷的法律框架和有效监管,从小额信贷在我国的发展过程及其作用来看,政府适度参与监管有很重要的意义,而目前政府并未做到这一点。 2小额信贷的创新探讨 从小额信贷在我国的发展过程中来看,主要从事小额信贷的农村金融机构是农村信用社。农村信用社的组织性质是合作金融,被赋予了政府职能和财政职能,肩负着为农业服务的职责。自成立以来,它就是以为广大农村经济服务为宗旨的,在农业经济中的地位尤为重要,无法替代。但是,从我国的实际情况来看,农村信用社机制老化,做小额信贷的力度也很小,并未真正做好小额信贷。然而,农村信用社改革的目标很有可能定位于小额信贷的专业交易机构。因为农村信用社已具备了很多业务优势,如基层网点遍布全国各乡镇,发放贷款时不需要另行建立基层机构,节约贷款的运行费用;立足于农村,易于了解农户经营状况,降低了信息搜寻成本;作为正规金融机构,有成熟的贷款管理制度,有多年发放农户贷款的经验等等,所以它具有开展小额信贷业务的先天优势[2]。 在这种情况下,新的小额信贷组织———小额贷款公司、村镇银行以及农村资金互助社的出现让我们眼前一亮的同时,吸引了更多期待的目光。目前银监会已经核准6家新型农村银行业金融机构开业,其中最早成立的就是小额贷款公司,因此以此为例进行分析。作为试点的小额贷款公司完全实行市场化运作,暂定义为:产权明晰、自主经营、自担风险、自负盈亏、