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互联网金融行业P2P管理探讨 摘要：近年来，随着我国社会经济的快速发展，以P2P网贷行业为代表的互联网金融呈现出了井喷式的发展，其功能日益强化，带动了我国互联网行业的有效发展。互联网金融P2P信贷模式无担保、无抵押，依靠信用评级确定贷款额度，真正推动了信用金融的良好发展。与传统的金融机构相比，P2P具有收益高、流程少、贷款容易等特点，也正是因为其有这种特点，吸引了较多的投资者和企业，竞争优势不断提升。然而，在P2P快速发展的同时也暴露出较多的问题，影响了其整体性的发展质量和速度，基于此，笔者就互联网金融行业P2P管理问题进行了全面化分析，对其发展中存在的问题进行了总结，并提出具体的完善对策，旨在推动我国互联网P2P行业的更好发展。 关键词：互联网金融；P2P管理；完善对策；存在问题；竞争优势 一、我国P2P金融的含义、发展现状及特点 1.P2P金融的含义及发展现状。P2P又被称为点对点网络借款，是将小额资金积聚起来贷款给有资金需求人员的一种民间小额借贷模式。其社会价值主要体现在三个方面：第一，能够满足个人的资金需求；第二，能够进行个人信用体系的发展；第三，有助于促进社会闲散资金利用率的不断提升。就具体的P2P模式来看，其主要是由相关的网络信贷公司作为中介平台，借助于互联网将借贷双方连接起来，从而实现各自借贷需求的互联网金融模式。我国P2P平台是在2011年进入到快速发展时期中的，到2015年10月，我国的P2P平台已经达到了3000多家，当前，随着互联网金融的快速发展，我国P2P金融的发展速度更快，其已经成为一种重要的互联网金融形式。2.我国P2P金融的特点。第一，P2P公司在借贷双方之间所处的是中介的地位，其主要通过混合方式或者“线上”“线下”等方式为投资和融资方建立纽带。因为“线上”模式一般存在较为复杂的风险，因此其发展没有“线下”和混合模式发展的速度快。第二，P2P公司的融资方通常是规模较小的企业、个人或者农民创业者等，由于这些群体无法达到正规金融机构的贷款条件，因此其无法通过正规金融机构取得资金，而P2P公司正好能够满足这类群体的需求，所以其受到了这类群体的重视和青睐。P2P信贷对于信用较为重视，而并不注重抵押，且放款的速度十分快，额度小，通常来看，其单笔贷款额度都在五万元以内，贷款周期都处于7天之内，信用贷款是主要的形式。第三，P2P与小贷公司具有较为类似的贷款利率，基本上年利率都处于20%-30%之间。 二、我国互联网金融行业P2P管理中存在的问题 1.P2P金融管理者的认识不统一，存在偏差。由于我国互联网金融P2P的发展起步较晚，并且我国当前还没有构建健全的P2P管理法律规范，导致很多管理人员对于P2P的认识较为片面，对于其特点、作用等缺乏全面、科学的研究，部分企业认为P2P管理主要是进行广告投放、业务推送等，没有认识到其信息系统的预测、评估、决策等功能，从而影响了P2P的良好发展。同时，很多时候相关人员在对P2P管理的时候一味求简，这就导致各个部门之间缺乏信息共享、交流以及传递，很多资源被浪费，导致P2P金融管理系统的工作效率十分低下，企业无法科学化对各类信息进行判断，从而使得其运营管理能力下降。2.征信体系缺失。当前虽然我国互联网金融的发展速度不断提升，然而其在实际发展中却缺乏一套完善的征信体系，即便是部分互联网金融企业构建了相对应的征信系统，然而其也并没有与人民银行的征信系统对接起来，这就导致我国P2P发展受到了不利影响。由于我国政府没有从法律上对P2P的地位进行明确，因此导致P2P的发展存在很多不正规的现象，其平台无法与人民银行征信系统有效对接，不能实现信息共享，在这种背景下，很多P2P网贷平台不得不构建自身的征信系统，由于能力有限或者受到种种原因的影响，其自身所引进的征信系统往往存在不健全、不完善的问题，这就导致其发展受到了限制。3.信息安全问题显著。互联网金融离不开计算机、互联网，近年来，我国P2P平台频繁遭遇黑客攻击，使得网站受到十分大的影响，甚至部分网站陷入到了瘫痪的状态中，多数客户的账户被盗取、隐私被泄露，严重影响了投资者的信任，这对于平台的长远发展带来了十分不利的影响。互联网金融关系着投资者的资金安全，如果不做好安全管理问题，势必会导致投资者产生恐慌，从而不利于投资者更好地进行投资，也会为平台的有序发展带来阻碍。4.监管缺失。互联网金融P2P的良好发展离不开科学化的监管体系，然而就当前的情况来看，我国政府并没有构建规范的P2P监管体系，导致实际的P2P运行缺乏有效监管，这就使得其运行中各种问题频发，影响了运行的效果。同时，由于P2P监管缺失，导致部分平台利用投资者和借款人员的账户开展非法集资活动，严重影响了国家秩序的稳定。