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中资商业银行反洗钱建议 【摘要】反洗钱是纯洁社会风气，保持社会安定，促进经济和金融稳定运行的有力保障。加强反洗钱管理是国际化趋势，当前中资商业银行反洗钱管理工作距离监管要求还有不小的差距，本文针对国内商业银行反洗钱管理中存在的问题进行了分析，并提出了相应对策建议。 【关键词】反洗钱管理;意识;基础;监管 中资商业银行反洗钱工作在人民银行指导监管下，反洗钱工作取得了长足进步，逐步建立了反洗钱管理体系，极大地打击了反洗钱犯罪行为，维护了金融稳定和经济秩序。但是，目前中资商业银行反洗钱工作还远不完善，有待进一步改进。 一、反洗钱工作存在的突出问题 （一）反洗钱意识不到位。虽然经过人民银行多年的宣传和监管，中资商业银行对反洗钱工作有了比较全面的了解，知道其重要性，从高管人员到一线业务营销人员都知道反洗钱工作的概念。但是，反洗钱工作必要性有多大，银行员工中很多业务营销人员如客户经理对此还不是很重视，不甚了解。另一方面，社会公众的反洗钱意识还不够到位，很多人不知不觉地参与其中，如某些自然人贪图小利，将自己个人账户出卖给他人从事地下钱庄、网络赌博等非法交易的情况屡见不鲜。还有，部分消费者对商业银行的反洗钱工作不了解、不配合、不支持，对商业银行在反洗钱工作过程中的尽职调查无视或忽视，觉得商业银行问这问那太烦了，借口保护自身隐私或侵犯自己个人消费者权益不予配合，导致商业银行反洗钱工作遇到阻力。（二）反洗钱工作基础薄弱。一是反洗钱职责分工不够到位。目前中资商业银行反洗钱工作的主要承担部门是营业机构、运营管理部门和合规部门，其他部门虽然职责中规定了相应职责，但规定较为笼统，操作性很不强，如普遍存在公司、投行、零售、信贷管理、电子银行等主要业务管理部门未结合各自业务、产品、管理实际，制定具体可操作的部门反洗钱工作职责，职责规定不够具体明晰。二是关键环节把握不够严格。笔者认为，“好的开始等于成功了一半”，反洗钱工作的起点是客户开户。反洗钱最基础最核心的工作是开户环节的管理。如果开户环节把握到位了，那么反洗钱工作就成功了一半，后续管理就会很节省时间，管理效率会很高。外资商业银行反洗钱工作相对非常重视，开户环节异常“繁琐”，其目的就是为了尽可能“了解客户”到位，保证该客户、该账户以后不出问题。而中资商业银行往往有点“本末倒置”，侧重于对客户可疑交易的分析，对开户环节则重视不够。中资商业银行往往非常注重对存款和新开户数量的考核，这就造成了凡是客户主动上门开户的都表示欢迎，潜意识里会放松对客户真实情况的审查，殊不知这个客户的存款是带病的存款。其实，部分客户尤其是存在洗钱风险的客户，开户后账户资金快进快出，基本不留余额，存款贡献微乎其微，若因为反洗钱工作不到位被监管处罚，最终必定是得不偿失，悔之晚矣。三是关键信息缺失或留存不准确。中资商业银行在客户开户时，普遍性存在关键信息未留存或留存不准确，给后续反洗钱工作造成被动。如在开户时职业信息未留存或留存不准确，身份证号码有效期未填写、填写错误或已失效等，联系方式空白或无效等，这些情况均不利于后续反洗钱工作的开展。 二、加强反洗钱工作的对策建议 反洗钱工作是一项大的系统工程，需要系统化的管理，而且持续时间较长，是一场“持久战”。笔者认为应该针对目前存在的问题对症下药，从以下几个方面加强反洗钱管理。（一）切实提高反洗钱意识。反洗钱监管部门即人民银行对反洗钱工作管理非常严格，基本上每查必罚，境外反洗钱监管部门要求更高，处罚金额动则千万甚至上亿美元。中资商业银行一定要高度重视反洗钱工作，通过培训考核，促使全员尤其是一线业务营销机构、人员以及初次接触客户的柜面人员，从思想上真正认识到反洗钱工作的必要性和重要性，时刻绷紧反洗钱这根弦，将反洗钱工作嵌入到日常业务营销管理中去。只有前、中、后台从业人员从思想上重视反洗钱工作，反洗钱才可能真正做好。同时，银行金融机构应配合人民银行、公安等政府部门，加强对社会公众反洗钱意识的培育，引导社会公众远离洗钱风险，共同构筑牢固的反洗钱风险防范屏障。（二）完善反洗钱组织架构。各中资商业银行要按照监管部门要求，结合自身实际，建立完善的反洗钱组织管理体系，明确规定一线业务营销机构、前中后台条线管理部门分别在反洗钱工作过程中的职责，职责规定应切合实际具有操作性，各负其责，形成良好的反洗钱合力。同时，应定期对反洗钱工作进行评估，及时改进不足，完善反洗钱管理。（三）夯实反洗钱基础。开户管理是反洗钱管理的源头，商业银行一定要把好“开户关”。对于客户开户尤其是未经营销主动上门的客户，一定要多留一个心眼，尽可能多方面了解客户的情况，掌握客户真实的身份背景和开户的真实目的，判断客户是否存在开户后办理违规或非法交易的可能性，真正做到“了解你的客户