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马云：如果银行不改变，我们就改变银行 如果银行不改变，我们就改变银行。马云（微博） 8年前的这句话，是如此的掷地有声。 自10月 12 日起，支付宝将对提现收取 0.1% 的手续费，每人仅有累计 2万元的免费提现额度。这意 味着，免费提现服务将正式终结，而此前微信支付也对提现予以收费，第三方支付开始进入收费 时代。 与之形成鲜明对比的是，就在 9月30 日，央行下发了《中国人民银行关于加强支付结算管理防范电 信网络新型违法犯罪有关事项的通知》，《通知》要求各大银行对本银行行内异地存取现、转账等 业务，收取异地手续费的，应当自本通知发布之日起三个月内实现免费。 《通知》中以下两条规定对第三方支付影响较大： 自12月 1 日起，非银行支付机构为个人开立支付账户的，同一个人在同一家支付机构只能开立一个 全功能支付账户。也就是说，以后每个人只能拥有一个全功能支付宝账户，多余的账户将在 11月30 日之前被清理。 自12月 1 日起，支付机构在为单位和个人开立支付账户时，应当与单位和个人签订协议，约定支付账 户与支付账户、支付账户与银行账户之间的日累计转账限额和笔数，超出限额和笔数的，不得再办 理转账业务。这对日交易笔数诸多的第三方支付影响较大。 如果银行不改变，我们就改变银行。 马云（微博） 8年前的这句话，是如此的掷地有声。支付宝在与银行的竞争中，的确曾多次占得上风 ，并赢得亿万用户的支持，并在某种程度上逼迫银行进行改变，但最终以支付宝等为代表的第三方 支付，由于无法承担银行对第三方支付账户充值时收取的高额手续费，不得不对银行的收费政策做 出妥协，开始在用户侧由免费转为收费。 实际上，支付宝和微信支付一直都在向商业银行争取免费权益，以使得普通用户将自己的银行账户 余额充值到第三方支付账户时能够免费，但最终也没能取得实质性进展，商业银行不可能轻易丢掉 收费这块蛋糕。 随着支付宝和微信支付提现由免费转为收费，而银行异地存取和转账由收费变为免费，银行与第三 方支付的两极分化正在被打破，至少在转账和提现等方面，第三方支付的优势已不再。 支付宝从野蛮生长到抢地盘 2013 年底，支付宝因淘宝网网络购物担保交易而诞生。商业银行由于效率低下、乱收费现象严重， 饱受用户诟病已久，直到支付宝的出现，才在某种程度上改变了转账收手续费、到账时间慢等难题 。 最初的十年，支付宝野蛮生长，相继推出水电煤生活缴费、信用卡快捷支付等基础服务，直 到2011 年，支付宝才正式拿到支付牌照。这十年，尽管支付宝与商业银行在合作中也存在一定的 竞争，但总体仍是相安无事，井水不犯河水。 但2013 年6 月，余额宝诞生，其年化收益颇高，甚至一度高过银行定期，这直接影响着银行赖以生 存的存款业务这一根基，这下银行自然不干了，五大银行开始封杀余额宝，纷纷下调银行卡快捷支 付转入余额宝的额度，每日单笔不超过 1万元。马云一度为此发文质问谁给银行这样的权力，他还 被《华尔街日报》曝出 五大银行想扼杀我“ ”的惊人之语，随后马云本人又进行了辟谣。 这场闹剧最终以余额宝难以持续维持很高的年化收益而结束。如今，余额宝年化收益一直处于 2.3% 左右，仅比银行定期存款利率略高，这对银行已经不能构成实质性威胁，余额宝与银行的矛盾也不 再是矛盾。 银行正在夺回失去的领地 尽管余额宝的威胁不再，但如果上亿用户的支付宝或微信支付账户上都躺着大量现金，就意味着支 付宝或微信手中掌握着巨额存款，有存款就可以对外放款，一旦有了这两项业务，支付宝或微信支 付也就等同于银行了。 不过，今年 7 月1 日正式实施的《非银行支付机构网络支付业务管理办法》已经堵死了这条路，可以 说第三方支付可以做的事情已经变得越来越少。《办法》规定余额付款限额每年累计 20 万元，也就 是说，用户通过账户余额网上购物、充值、发红包或转账给好友每年只有 20 万的支付额度，一旦提 前用完，当年剩下的时间内将不能再使用余额支付，后续只能直接绑定银行卡支付。 办法》明确定位了第三方支付的职能，即 支付通道“ ”，而不是让其拓展业务吸收存款，然后再自己 发展出一个 银行“ ”。 尽管蚂蚁金服主导的网商银行和