《征信理论与实务》 第四章 个人征信业务.pptVIP

第四章 个人征信业务;本章知识结构图;个人征信业务;;个人征信业务主要效劳产品及其应用;个人征信业务的操作包括个人信用信息采集、处理、信用档案的建立和维护、信用价值评价、信用记录的传播全过程。 个人征信效劳的对象可以是来自零售信用、现金信用和效劳信用领域的授信人。;个人线下调查效劳;线下调查的方式;信用调查的一般程序;实地调查;实地调查;现场观察法;现场观察法的类型;询问法;个人征信报告效劳;个人征信报告应用; 〔3〕协助相关职能部门履行法律职责。非银行信息是个人征信报告的重要组成局部，主要收集和展示个人除信贷信息外能够表达自身信用情况的信息，从而有效约束信用主体的信用行为。 〔4〕效劳政府部门工程审批及优秀评选。个人征信报告可用于融资性担保公司确立和变更审核、局部补贴发放对象的审核以及配合政府开展评优评选活动等。; 〔5〕效劳于证券交易市场。个人征信报告可应用于股指期货开户、融资融券开户等方面。 〔6〕用于企业求职招聘和作为内部升迁参考。用人单位能够根据就业报告提供的内容印证求职人所填写的申请表内容，以从品德方面考察应征者。;个人信用评分效劳;个人信用评分在信用卡生命周期管理中的应用;信用卡生命 周期; 1〕拓展客户期：在拓展客户阶段尚处于发现和瞄准客户阶段，信用卡公司尚没有关于客户开户后用卡和欠款付款行为的具体信息，而信用局收集、整理、加工、提炼了消费者的信用历史信息，这些信息可以被用来开展各种信用评分，以预测消费者的风险和收益潜力及其他信贷表现。 ; 2〕审批客户期：在审批和决定信用额度上下时，申请风险评分通过综合考虑申请者在申请表上所填写的各种信息，如年龄、职业、学历、收入、住房状况等，以及申请者在信用局里的信用历史记录信息，对照类似申请者开户后的付款表现，以评分来预测申请者开户后一定时期内违约拖欠的风险概率。;3〕管理客户期：在信用卡账户开户以后，随着时间的推移，银行掌握了该账户刷卡消费、交易、欠款、还款等各方面的丰富信息，能动态地跟踪客户信用表现，不断更新用户的行为信息，在数据积???到一定程度以后，可以对客户的风险、收益、流失倾向等进行预测，据测作出相应的管理决策。; 综上所述，在信用卡生命周期的三大阶段中，每个阶段都面临着一系列重要的管理决策。为了制定正确、科学的管理策略，需要开展、应用各种信用评分模型，对与决策效益密切相关的各方面的未来信用表现进行科学、准确的预测。;个人信用评分在汽车贷款中的应用;个人信用评分在住房贷款中的应用;其他个人征信效劳;;个人征信数据主要内容;广度指标为个人信用分析提供了一般性构架和准那么，一般包括品德、能力、资本、条件、担保品五个方面，又称为5C准那么。;;深度指标那么是对5C准那么的深化，具体包括：工龄、信用卡、债务收入比例、银行开户情况、信用档案年限、毁誉记录、职务、住房，现行地址、居住时间、个人收入、公用事业记录等指标。;中国人民银行征信中心目前采集的个人征信数据主要包括贷款开立信息、贷款还款信息、准贷记卡发卡信息、准贷记卡透支还款信息、贷记卡发卡信息、贷记卡还款信息、个人身份信息、特殊交易信息和特别记录信息等9类信息。;个人征信数据主要来源;个人征信数据主要采集方式; 由征信机构根据协议，从一家以上的征信数据源单位采集征信数据的形式。联合征信允许向所有拥有征信数据的单位采集征信数据，并且通过征信机构，在提供征信数据的单位之间建立数据资源共享的关系。通过联合征信的方式，取得被征信个人的补充和核实信息，包括个人就职单位、金融机构、工商部门、税务部门、公安部门、电信公司、保险公司，以及公共效劳部门〔如水、电、气、暖供给商〕的有关个人信息积累，通过建立信息甄别与校验机制，最大限度地保证信息的真实可靠和实效性，最终形成完整的个人信用档案库。; 金融联合征信是金融机构向指定的征信机构提供消费者的信贷记录、偿贷记录、信用卡消费记录、与银行往来情况记录等，由征信机构将征信数据处理后，生成调查报告，然后再向所有金融机构提供征信效劳。;;个人征信数据库;个人征信数据分析处理;征信数据处理技术;数据查证;数据清洗;不符合要求的数据;个人征信系统;个人征信数据库;征信数据库建设的原那么;;个人信用评分概念; 信用评分及其自动化的操作加速了整个信贷决策过程，申请人可以更加迅速地得到答复，提高了操作的效率。;个人信用评分模型构建;建立信用评分模型的过程;个人欺诈评分模型构建;申请欺诈风险评分模型;如上图所示，依评分拒绝2%的最高风险申请者可以拒绝90%的欺诈性申请。;交易欺诈风险评分模型的开发;FICO评分技术介绍; FICO评分主要用于贷款方快速、客观的度量客户的信用风险，缩短授信过程。FICO信用评分技术的根本思路是将借款人过去的信用历史资料与数据库中全体借款人的信用习